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為什么會有現金價值？

你好，我是許岑cen。

買過長期險的朋友如果翻看過保險合同，會發現專門有一頁是現金價值，列明了每個保單年度對應的金額。但是，現金價值是什么意思，又為什么存在呢？

通俗來說，就是退保時保險公司會退還給我們的錢。它的存在，是實務對理論的修改。聽起來有點迷糊，別急，我以終身重疾險為例，給大家詳細解釋一下。

重疾險是保障大病的保險。人們在不同年齡發生疾病、需要理賠的概率是不同的，一般來說，年齡越大，可能性越高。因此，如果完全按照疾病發生率來確定保費，繳費方式就會是這樣的：

· 年齡越大，保費越高

· 終身繳費，直至身故

但是，如果真的這么繳費，會出現2個問題：

首先，在我們年輕力壯、賺錢能力最強的時候，要交的保費不多；當我們年紀漸長、收入能力下降的時候，需要的保費卻一年比一年多。

其次，終身繳費，壓力太大，也不現實。

為了避免這2個問題，保險公司的精算師們手動調整，把每年不等的保費(自然保費)調整成同一水平(均衡保費)，我們每年要交的錢可以同樣多。同時，通過“前期多交錢”的方式，把繳費期調整為有限的，比如20年、30年，這樣就不用終身繳費了。這就是現在終身重疾險采用的繳費模式：

· 繳費一定年數，保障終身，保費固定。

這樣一來，我們在前期出險的可能性很小，但多交了錢。這些錢積累下來，就成了現金價值。保險公司在扣除經營成本后，會把這些錢拿去投資，投資收益(利息)會讓現金價值變得更多。具體的公式是這樣的：

· 當年現金價值=去年現金價值+當年實交保費-當年自然保費-當年經營成本+當年投資收益

所以，現金價值本身是我們(投保人)的錢：一部分是提前交的保費，另一部分是保險公司代為投資產生的利息。如果我們不想繼續持有保險合同，要求退保，現金價值當然應該歸還給我們。

上面是以重疾險為例，其實長期險都是一樣的，比如定期壽險、終身壽險、定期重疾險、年金險，都有現金價值。

講解完現金價值的由來，就可以回答2個常見的問題了：

1.為什么承保的前幾年，保單的現金價值非常低？

主要原因有2個：首先是銷售費用的發放模式。目前長期險的銷售費用都集中在前幾年發放，因此留下的錢不多，現價就比較低。其次是為了降低退保率，維持業務正常開展，保險公司會把前期的現金價值控制在比較低的水平。

兩個原因共同作用，就出現了“前期現金價值低”的情形。

2.為什么消費型長期險的現金價值先高后低？

如果把消費型產品的現金價值做成曲線圖，會發現是一條開口向下的曲線：現金價值先遞增，達到峰值后抵減，最后降為0。這類產品包括定期壽險、不帶身故責任的長期重疾險等。

前面的文章講過，長期險的均衡保費是精算師人為調整過的：在保障前期，交的保費比真實需要的多，在保障后期比實際需要的少。前期多交的錢被保險公司拿去投資賺取收益，彌補后期的保費缺口。

精算師在調整消費型長期險時，把后期的現金價值也考慮進去了，因此越接近保障期末，現金價值越低。相應的，保費也相對儲蓄型長期險更加便宜。

我是許岑cen，投資學碩士，前銀行人，現保險經紀人。如果你有任何保險問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個人微信，一對一咨詢。

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