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真實年齡比身份證小7歲，買養老保險還值嗎？

你好，我是許岑cen。

最近收到朋友的提問：我媽媽身份證52歲，其實只有45歲。現在買商業養老保險都是以身份證年齡為準，我媽媽買養老保險還值嗎？

我回說：值啊，阿姨能比45歲的人領得早，比52歲的人領得多。如果愿意推遲領取年齡，還能拿到更高的養老金，當然值了。

領得早

目前，女性買養老保險有4種領取年齡：55歲、60歲、65歲、70歲。

45歲的女性朋友買養老保險，最早要等10年后才能開始領錢，如果設定的領取年齡是60歲，則要等15年。

朋友媽媽的身份證年齡是52歲，理論上來說，最快3年后就可以開始領錢了。如果同樣設定領取年齡為60歲，只需要等8年。不管是哪種方式，都能比同齡人早7年拿到養老金。

領得久

當朋友媽媽開始領養老金時，因為年齡小，和身份證年齡的“同齡人”相比，能多領7年錢。

我以最近正在熱賣的一款養老年金險為例：

如果朋友媽媽現在每年存2.4萬、存10年，65歲(實際58歲)時開始領錢，每年養老金18768年，多領7年就是凈賺131376元，都超過總保費的一半了。

領得靈活

對同一款產品來說，同樣的年保費、繳費時間和承保年齡，開始領取的時間越晚，養老金金額越高。

由于朋友媽媽的實際年齡比身份證年齡小7歲，等身份證年齡60歲時，實際只有53歲，還是很年輕的。如果朋友媽媽愿意，完全可以繼續工作、賺取收入。因此，可以通過推遲領取時間的方式，獲得更高的養老金金額。

我以一款可以70歲領取的養老年金險為例，同樣是每年存2.4萬、存10年：

· 65歲開始領：實際年齡58歲，保證領取35.3萬

· 70歲開始領：實際年齡63歲，保證領取44.3萬

如果朋友媽媽想兼顧”領得早“和”領得多“，還可以把總保費拆開，投保多份保單，用更靈活的方式安排自己的晚年生活。

許岑cen說

也許在朋友媽媽看來，身份證年齡比實際年齡大，讓自己在購買商業養老保險時沒辦法獲得真實的養老金水平，有些郁悶，但我們換一個角度想，這件事其實蘊藏著至少3個好處：

· 和真正的同齡人比，可以提前7年領養老金

· 和身份證的“同齡人”比，可以多領7年養老金

· 可以考慮推遲領取年齡，以此拿得更多的養老金

我是許岑cen，投資學碩士，前銀行人，現保險經紀人。如果你有任何保險問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個人微信，一對一咨詢。

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