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你好，我是許岑cen。

伴隨著6月底預(yù)定利率下調(diào)的消息，很多朋友開始關(guān)注儲蓄險，特別是增額終身壽險，主要原因是收益確定、復(fù)利增長、取用靈活。有些朋友尤其看重“取用靈活”，找我咨詢時都著重強(qiáng)調(diào)“要回本快的”。

(在增額壽里，取錢也叫“減保”)

第一種：每年減少的保額，不能超過投保時基本保額的1/5。

我們投保后，增額終身壽險會有一個“基本保險金額”。把這個金額分成5份，往后的每年最多可以拿1份，最快5年拿完。

老王給兒子存了100萬的教育金，每年20萬、存了5年。到第15年時，現(xiàn)金價值是150萬；到第20年時，現(xiàn)金價值是178萬。但是，在減保規(guī)則的限制下，每年最多可以取20萬(100萬×1/5)。

這種方式聽起來和第二種差不多，但并不是同一回事，而且比第二種還要嚴(yán)格。

老王給兒子存了100萬教育金，依然是每年20萬、存了5年。在第15年時首次減保，最多可以取出20萬，100萬的1/5，這個沒什么爭議。

但如果在第16年時想二次減保，就取不到20萬了。這是因?yàn)椋耙呀槐ＹM(fèi)”在取錢后變少了。基數(shù)小了，取錢的上限也就跟著降低了。如果老王每年都從保單里取錢，往后的可取金額也會逐年抵減。

這種規(guī)則非常寬松，幾乎等同于沒有限制。我以減保后保費(fèi)不低于3000元為例，給大家講解一下：

小莉今年26歲，給自己買了一份20萬、5年交的增額終身壽險。在40歲時現(xiàn)金價值350萬，因?yàn)橹脫Q房產(chǎn)，需要取出300萬。小莉能不能順利取出來呢？

除了上面這些常見的減保規(guī)則，有些產(chǎn)品可能還會疊加其他規(guī)則，比如：

最后和大家提醒一點(diǎn)：在挑選增額壽時，不僅要問清楚減保規(guī)則，最好再看一看通用條款，減保規(guī)則是不是寫在里面了。

有些產(chǎn)品清楚地寫了，這樣確定性就很高，未來按什么方式取錢早在投保時就規(guī)定好了。

有些產(chǎn)品沒寫，這時候就要向業(yè)務(wù)員問清楚：是沒有減保規(guī)則，還是寫在別的地方了？如果沒有，未來會有嗎？如果寫在別的地方了，以后會改嗎？