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腎囊腫，怎么買保險？

你好，我是許岑cen。

去年有位姐姐拿著體檢報告來找我，讓我給規劃一下保險。我把方案給姐姐發過去，那邊就沒音兒了。今年姐姐又拿著新的體檢報告來了，讓我再給看看。我一捋，去年有的情況一個不少，今年還多了一個“右腎囊腫”。

今天，我來和大家聊聊：腎囊腫，該怎么買保險？

什么是腎囊腫

腎囊腫是成年人最常見的腎臟結構異常性疾病，可能是單側或雙側、一個或多個。腎囊腫可以分為3類：

· 單純性腎囊腫：最常見的腎囊腫，和腎臟發育(后天性因素)有關，直徑一般2cm左右，多發于男性。年齡越大，發病率越高，常見于50歲以上人群

· 遺傳性腎囊腫：又稱多囊腎病，是一種遺傳性的慢性腎臟疾病，由基因突變引起

· 獲得性腎囊腫：主要和其他腎臟疾病和長期血液透析治療相關，多見于終末期腎病患者

單純性腎囊腫一般沒有癥狀，只有囊腫壓迫到周圍組織時才會出現相應表現，比如腹部疼痛、腹部腫塊、血尿、高血壓等。飲食不當、過度勞累、反復感染、服用有腎臟毒性的藥物等，都會引發單純性腎囊腫。當囊腫直徑＞4cm，或囊腫增長較快時，應引起警惕、及時就醫。

遺傳性腎囊腫大多在40歲左右出現癥狀，如腹部、背部疼痛、血尿、腎功能受損等，還可能伴有肝囊腫、高血壓和心腦血管疾病。

常見核保結論

一種疾病或體況的核保關鍵點，在于這個情況未來可能帶來怎樣的風險。對腎囊腫來說，保險公司通常會關注下面幾類情況：

· 類型：是否為單純性腎囊腫。如果是多囊腎或獲得性腎囊腫，通常拒保

·?性質：如果已經手術切除，病理檢驗結果是否為良性

· 囊腫情況：如果沒有做過手術，通常關注位置(單側還是雙側)、大小、是否持續增大、有無腹痛、破裂或出血等

· 癥狀：是否伴有高血壓、心血管疾病、血尿、蛋白尿、肝囊腫，尿常規和腎功能是否正常

我總結了各個險種對腎囊腫的常見核保結論，供大家參考：

· 醫療險：為單側單純性腎囊腫，最大直徑＜3cm，沒有其他癥狀或不利描述，通常除外承保，部分產品會將最大直徑放寬到5cm。如果已經手術切除，病理結果為良性，有機會標體承保。

· 重疾險：為單純性腎囊腫，最大直徑不超過4cm，沒有其他癥狀或不利描述，通常標體承保，部分產品會將最大直徑放寬到5cm。其他情形，根據囊腫數量，有機會除外或加費承保。

· 防癌險：同重疾險。

· 壽險：一般不會特意詢問。沒有被確診為癌癥、無慢性腎病、腎功能損害、心腦血管疾病，通常標體承保。

· 意外險：沒有健康告知的產品，可以直接購買。有健康告知的產品同壽險。

· 年金險：沒有健康告知的產品，可以直接購買。有健康告知的產品同壽險。

核保結論舉例

我整理了近年重疾險、醫療險對腎囊腫的核保案例，供大家參考。

許岑cen說

我經常建議身邊的朋友和來咨詢的伙伴，趁早把保險安排好，因為幾乎所有保險產品都對身體情況有要求，即使是最寬松的意外險、年金險，完全不問的產品也漸漸少了。

我們沒辦法預知未來的身體狀況，現代人各方面壓力又大，很可能越往后拖，小毛病越多，越不好買保險。所以，趁早安排、定期檢視，是更好可取的做法。

我是許岑cen，投資學碩士，前銀行人，現保險經紀人。如果你有任何保險問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個人微信，一對一咨詢。

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