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得多想不開，買一年期重疾險？

2023年07月08日
08:40
來源：公眾號許岑cen
作者：

你好，我是許岑cen。

從2013年起，國內的互聯網保險逐漸發展。經過10年的市場教育，現在很多朋友想買保險時都會去支付寶看看，這似乎成為了一種共識。

我最近就收到好幾位朋友的提問：支付寶上的一年期重疾險能買不？

我說：能，但除非預算實在緊張，或者短時間過渡一下，否則不建議買，太麻煩，不值得。

健康告知只管1年

重疾險是保健康的險種，投保前需要進行健康告知。既然這份合同只保1年，健康告知的效力也只有1年。那么問題來了：

在保險期間內有了新的體況，續保時要不要告知？告知后，保險公司會按最初的承保結論給我們續保嗎？

比如說：

我現在身體健康，沒有任何體況，保險公司按標準體承保了。在接下來的1年里我有了乳腺結節，第二年我能直接續保嗎？還是要告知保險公司，然后被除外乳腺癌呢？

又比如說：

老王投保了一年期重疾險，在保險期間內突發腦中風。雖然老王進了一趟醫院，也在鬼門關外轉了一圈兒，但沒有達到重癥的理賠標準，連輕癥都沒有。老王第二年能直接續保嗎？還是告知后，在新的一年里被保險公司除外腦中風，甚至拒保呢？

可能有些朋友要疑惑：重疾險不是保重大疾病的嗎，腦中風還不嚴重？

確實嚴重，但重疾險保的從來都不是腦中風，而是人們患腦中風后的失能狀態：

· 輕度腦中風后遺癥：確診180天后，一肢及以上肢體肌力3級，或無法獨立完成6項基本日常生活活動中的2項

· 嚴重腦中風后遺癥：確診180天后，一肢及以上肢體肌力≤2級，或無法獨立完成6項基本日常生活活動中的3項

我帶著這個疑問咨詢了一年期重疾險的人工客服，回復是：

需要再次告知，等保險公司審核，若審核不通過，無法續保。

按照這個邏輯，隨著我們年齡變大、身體素質下降，被除外的內容也會越來越多；即使一直續保，保險公司到最后需要承擔的責任會非常少，甚至在某一年直接拒保，不用承擔責任了。

我們作為保險消費者，買這種明顯對保險公司更友好的產品，圖什么呢？

不保證續保

目前很多醫療險有保證續保的條款，常見的有6、15、20年。但是，一年期重疾險真的不保證續保。

我查看了支付寶上所有一年期重疾險的產品條款，“續保”內容大體一致：

· 合同的保險期為1年，不保證續保。

· 保險期滿后需要重新投保，經過保險公司同意、按期繳納保費，才能獲得新的的保險合同。

一年期重疾險對續保沒有任何保證，每次續保都要經過保險公司同意，也就是按最新的身體情況進行健康告知、重新核保。而且產品說了，如果理賠過重大疾病保險金，不再接受續保。

要知道，能達到“重大疾病”的標準，身體肯定傷元氣了，很難再買上新的重疾險。如果后續有并發癥，或是發生了別的重大疾病，沒法再次理賠。

前面討論的都是產品在售的情況。更極端的，準備續保時發現產品停售了，又會帶來3個新問題：

· 會有新產品供老客戶續保嗎？

· 買新產品要不要做健康告知？

· 如果要，到時的身體情況能買上嗎？

說到這兒，大家應該能感覺到，一年期重疾險在續保方面有很大的不確定性；即使產品在售，每年告知一次也非常麻煩，遠不長期或終身重疾險穩定和方便。

保費不便宜

一年期重疾險廣受歡迎的重要原因是價格便宜。以我自己為例，買50萬保額，一年只要幾百塊，大部分同齡人都能承受。

但是，它真的便宜嗎？

一年期重疾險的定價主要看特定年齡人群的賠付率。關注一年期重疾險的多是青年人，這個群體年輕、身體素質好，出險概率低，保費自然也就低。隨著年齡增加，一年期重疾險的保費也會跟著漲。等我們真正“高齡”，保費反而會是大多數人都難承受的水平。

我在支付寶拿了一款產品，它的費率是這樣的：

如果從26歲開始投保，把總保費平均到20年，每年也要2萬左右，并不是真便宜。

終身重疾險為了避免這樣的問題，刻意調整過保費，在繳費期內每年繳納固定金額，交完就能保終身，不用擔心老后失去重疾保障。

如果產品有豁免保險費的責任，那就更劃算了：在繳費期內出險，后續的保費都不必再交。

可能有病種缺失

重疾險的賠付要看人們有沒有達到合同約定的病種標準。換句話說，如果合同里剛好沒有那個病種，即使人們出險了，也是不賠的。

保險行業協會規定了28種重大疾病，能覆蓋理賠85%以上的情況。這些病種每款產品都有，沒什么好說的，但這僅限于重癥。保險行業協會只規定了3種輕癥，不能覆蓋常見的理賠情況。其他病種，就要看保險公司的良心了。

我查看了支付寶上所有一年期重疾險的產品條款，常見的缺失輕癥有：

原位癌，深度昏迷(48小時或72小時)，微創顱腦手術，聽力3項和視力3項，慢性肝功能衰竭，輕度肺動脈高壓，中度腦損傷，可逆性再生障礙性貧血，中度或特定性紅斑狼瘡。

后面的病種暫且不提，原位癌是最早期的癌癥，深度昏迷更是“口袋病”，在很多情況下都可能觸發。如果連這兩個病種都缺，是不是太沒誠意了點兒？

許岑cen說

我們買重疾險，是希望在自己身體狀況還好、收入也能承受的階段安排一份保障，但一年期重疾險的不確定性太強，不能完成這項任務：

· 承保結論會隨身體情況變差而不斷單薄

· 保費會隨年齡增長而變貴

· 缺失常見病種，即使出險也沒法理賠

如果不是短期過渡，我真的不建議買一年期重疾險。與其選擇它，不如趁早安排終身重疾險，最起碼也是能覆蓋自己作為家庭經濟主力時間段的長期重疾險。

我是許岑cen，投資學碩士，前銀行人，現保險經紀人。如果你有任何保險問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個人微信，一對一咨詢。

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