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你好，我是許岑。

從去年開始，銀行存款和各類理財產(chǎn)品的收益率不斷下調(diào)，暴雷的產(chǎn)品也比比皆是。在這種情況下，儲蓄型保險開始進(jìn)入大眾視野，目前最受關(guān)注的當(dāng)屬增額終身壽險(下文簡稱為“增額壽”)。

有很多業(yè)務(wù)員以年復(fù)利3.5%作為最大的銷售亮點，但是，3.5%并不是投保增額壽后能得到的實際收益率。

人們每買進(jìn)1份增額壽保單，保險公司都會根據(jù)自己預(yù)設(shè)的利率向人們支付保費(fèi)的使用成本，這個利率就是預(yù)定利率。

這樣一來，就需要考慮：

監(jiān)管只規(guī)定預(yù)定利率不能超過3.5%，沒規(guī)定保險公司必須把預(yù)定利率設(shè)為多少。如果開發(fā)產(chǎn)品時用的3.2%、3.0%作為預(yù)定利率，也是可以的。

因此，雖然目前的預(yù)定利率是3.5%，落實到具體的增額壽產(chǎn)品上，預(yù)定利率還真不一定有3.5%。

絕對達(dá)不到。

· 提前退保的費(fèi)用得捏鼻子認(rèn)吧？

因為有這些成本和費(fèi)用存在，任何一款增額壽的實際收益率都不可能是3.5%。高了，監(jiān)管不同意；相同，保險公司賠本賺吆喝，何必呢？

那么，保險公司和業(yè)務(wù)員常用的營銷套路都有哪些呢？我梳理了一下，發(fā)現(xiàn)有3種:

有些公司會主動披露產(chǎn)品的預(yù)定利率。這類說法沒錯，但沒用，因為不止一家公司以3.5%作為增額壽的預(yù)定利率。前面也解釋了，這不過是營銷手段，不代表實際收益率。

事實上，因為保險公司的費(fèi)用成本不同，增額壽產(chǎn)品的實際收益率可能會相差很多。有些產(chǎn)品的費(fèi)用一直很低，IRR可以達(dá)到3.44%，非常接近3.5%，屬于頂尖產(chǎn)品；有些產(chǎn)品后期費(fèi)用高，同期IRR只有3.13%。

可別小看這0.31%的差距，由于增額壽是復(fù)利增長的，在時間的作用下，最后到手的錢就是天差地別了。

這個保額是壽險保額，是被保人身故后，保險公司賠給受益人的錢。投保增額壽的實際收益率要看現(xiàn)金價值，而現(xiàn)金價值增長的條件是被保人活著。

· 后期的現(xiàn)金價值

第20年末：627486，=528327×(1+3.5%)^5

我算了一下，在第20年時，IRR是2.59%。就這收益率，和3.4%+的產(chǎn)品相比，實在不夠看。

至于現(xiàn)金價值按3.5%增長，只能說明保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時考慮了費(fèi)用周期和計算方式，特意設(shè)置過。事實上，有不少增額壽產(chǎn)品的現(xiàn)金價值都按3.5%增長，我還見過在個別年份按3.51%增長的，真的不稀奇。