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想買增額終身壽險？別急，先想清楚這一點

你好，我是許岑cen。

前段時間被很多保險自媒體大肆宣傳的“停售”，這次是真的要來了，7月31日前會下架預定利率高于3.0%的所有產品，官方實錘在此：

消息一出，彷佛熱水進了滾油鍋，保險圈對增額壽的宣傳也進入了新一輪的狂轟濫炸。

有些朋友被炸怕了，問我要不要趁著最后幾天趕緊上車，防止未來后悔？

目前國內的利率環境不太好，各類產品的利率水平都比較低。增額終身壽險可以鎖定長期收益，存取比較靈活，也足夠安全，優點確實突出，但在上車前有一點需要特別注意：

增額終身壽險是持有時間越長越劃算的。想達到比較高的實際收益率，需要持有10年、15年，甚至更久。

但是，在保單前期，增額壽的現金價值是低于已交保費的。如果在這個時期內需要用錢，可用于取現的金額不高。即使退掉整份保單，也可能“虧本”。

我以0歲女孩、20萬保費為例：

在一次性繳費的情況下，短則3年、長則9年，增額壽的現金價值才能超過保費。

想入手增額壽的朋友，有自信能持有足夠長的時間，讓它達到自己期望的收益率嗎？

此外，從減保的角度來說，很多產品硬性規定了保單生效滿5年后才能減保，而且金額上還有限制，具體可以看這篇：想買增額終身壽？先弄明白減保規則！

有的朋友被“3.5%”吸引，以為錢存進去就能開始增長，但增額壽真的不是這樣，它做不到。在投保的時候，業務員或銀行人員可能也沒有強調這一點；等過幾年想取錢的時候，覺得上當了：

“我10萬塊存了6年，怎么只能取出9萬了？”

“什么，不是存款是保險？保險怎么把我錢弄沒了？保險果然都是騙人的！”

這種情況其實不少，特別是金融知識普及程度不高的縣城和村鎮。我前幾年就看到過類似的新聞報道，當時還沒有短視頻平臺，不過微博下面的高贊評論都是指責保險公司和銀行工作人員的。

總的來說，我只建議滿足下面所有條件的朋友入手增額壽：

· 已經做好了保障型保險安排，包括疾病、意外、身故、養老

· 家里安排有緊急備用金

· 有一筆長期不會動用的閑錢，或是對繳費期內的收入非常有信心

· 可以持有10年以上

· 滿意產品收益率，或是已經規劃好了用途和取用時間

如果不滿足前2點，錢應該先拿來補足這兩方面，而不是跟風追投；

如果不滿足第3點，要么縮短繳費年限，要么削減對增額壽的投入；

如果不滿足后2點，不建議入手增額壽。就算現在上車了，大概率也會中途反悔退票，何必呢？

增額終身壽險的熱度很足，但也只是一種金融工具。工具沒有好壞，只有特點。在拿起這種工具前，我們應當想清楚，它是否適合目前的自己，能不能實現期望的目標？

如果沒考慮清楚就貿然入手，過幾年覺得“被騙”，就不能把責任全推到銀行和保險公司頭上。因為現在的增額壽產品都是確定收益的，每年的現金價值都清楚地寫在保單里，看看就能知道。

如果看不懂，建議趁著猶豫期找靠譜的人問問哦~

注：猶豫期是可以無條件退保的時間段，一般10-20天。

我是許岑cen，投資學碩士，前銀行人，現保險經紀人。如果你有任何保險問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個人微信，一對一咨詢。

養老這事吧，養老金比增額壽靠譜

產品PK：增額終身壽險VS銀行存款

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