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新的養老年金險上線了，我的淚下來了...

你好，我是許岑cen。

因為預定利率下調，這個月底有大批產品要一起下架。之前對比了增額終身壽險的實際收益，重疾險的保費變動，今天輪到了另一個重要角色：養老年金保險。

養老年金險會怎樣變動？

養老年金險是這樣一種工具：我們交固定金額的保費，從約定的領取年齡起，每月或每年都能收到一筆錢，活多久，領多久。

只要活得夠長，保險公司就得一直給咱打工~

作為一種保險，養老年金險可以幫人們避免因為沒有工作、耗空儲蓄等原因，導致的老后破產問題。

預定利率下調，長期險都會受影響，養老年金險也不例外。已經有預定利率3.0%的養老年金險上線了，我用一款還在售的老產品和它做了個對比。

30歲男性，每年10萬保費，交10年，60歲開始領取：

對比來看，到手的養老年金確實少了：從每月12000+變成了7600+，縮水了38.5%；平安長壽到90歲，實際收益率低了1.31%。

雖然數字挺小，但在時間的加持下，累計少了178萬多，真是想想都要心梗...

養老年金為什么會變少？

簡單來看，養老年金險的給付模式是“現在給保險公司錢，未來保險公司給我們錢”。如果不考慮任何因素，保費和養老年金的關系應該是：

總保費=總養老年金

不過，因為真實世界里有利率的存在，而且養老年金險通常是一段時間后才開始領取的，保險公司可以把保費用來投資增值。

一般來說，保險公司的投資能力越強，通過投資賺到的錢越多，在同樣的養老年金水平下，需要收取的保費就越少。反過來說，我們交一樣多的保費，保險公司可以給到我們的養老年金就越高。

但是，保險公司的投資結果是沒法預料的，怎么在賣產品的時候確定未來的給付水平呢？

假設。

保險公司預設的投資收益率，就是預定利率。

預定利率越高，養老年金越多。預定利率下調，在同樣的保費下，養老年金也就跟著縮水了。

許岑cen說

說實話，我之前對預定利率下調沒什么感知，但這幾天的測算分析讓我感受到了利率和時間的強大力量。

對養老年金險來說，可能只是投保時間晚了幾天，晚年生活就成了2種樣貌。在目前的時間節點上，我覺得對大多數普通人來說，養老年金險是比增額終身壽險更值得關注的險種。

想規劃晚年生活的朋友，記得抓緊時間哦。

我是許岑cen，投資學碩士，前銀行人，現保險經紀人。如果你有任何保險問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個人微信，一對一咨詢。

揭秘：預定利率下調，重疾險會漲價多少？

解密：預定利率為什么會下調？

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