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揭秘：預定利率下調，重疾險會漲價多少？

你好，我是許岑cen。

距離月底產品統一下架還有不到1周的時間，對增額終身壽險的宣傳已經白熱化了。其實，受影響的不止是增額壽，重疾險同樣會漲價。

重疾險會更好嗎？

我一直建議大家趁早安排重疾險，因為對個人來說，年齡越小，身體情況越好，保費越低，入手越劃算。現在處在預定利率下調的當口，我依然建議有想法的朋友趁早入手：

1. 雖然產品的定價會受多方面因素影響，但撇開其他因素，只考慮預定利率下調的影響，重疾險漲價是必然的

2. 這些年重疾險產品確實出了不少，但產品形態相對固定，創新有限，性價比已經被卷得很高了。隨著保險公司不斷落實理賠，往后很難再出現更好的產品了

(我入行到現在，深度解析過的重疾險也有150多款了，這個確實是實話)

3. 等現有產品下架，即使新產品的保費看起來不高，保險責任也會縮水，其實是變相漲價了

因此，重疾險不會變得更便宜和更好了。想規劃保險的朋友，實在沒必要舍近求遠，放著現在的產品不投，等以后的新產品。

重疾險會漲價多少？

目前市場上已經有預定利率3.0%的產品了，比如君龍人壽的小青龍2號少兒重疾險，它的上代產品是小青龍少兒重疾險。在相同的保險責任下，我算了一下 2 款產品的保費差距：

同樣是50萬保額、繳費20年、保障終身：

可以看出，保費確實漲了，而且年齡越小，漲幅越大。

有些朋友可能覺得，漲價后的保費也還好，可以承受。但這是少兒重疾險啊，小朋友年齡小，保費本身比較低。如果是成人重疾險，哪怕只漲10%，也是不小的漲幅。

我在目前在售的產品里選了3款，測了一下漲價10%后的保費：

這樣看來，關于“漲價”的感知是不是明顯多了？

重疾險為什么會漲價？

之前的文章寫過，在這簡單回顧下：

如果不考慮其他因素，只看收取的保費和賠付的保險金：

人均重疾險保費=預計賠付保險金÷參保人數

因為貨幣有時間價值，市場有利率的存在，而且人們通常不會投保后很快出險，因此保險公司可以把保費用于投資增值。如果保險公司的能力越強，賺取的錢越多，需要向客戶收的保費就越少。

那么問題來了：保險公司未來能通過投資賺多少錢是沒法預料的，怎么確定該收的保費呢？

答案是假設一個。

保險公司預設的投資收益率，就是產品的預定利率。

預定利率越高，說明保險公司對未來越樂觀，認為可以靠投資賺回的錢越多，因此現在向客戶收取的保費越低。相反，預定利率下調，說明保險公司變得謹慎，認為賺不回那么多錢。為了保證持續經營，需要向客戶收取的保費就會變多。

這就是重疾險漲價的邏輯。具體的數據測算，可以看這篇文章：預定利率下調，關我重疾險什么事？

總結一下：

預定利率下調，重疾險漲價是板上釘釘的事。結合近兩年的產品形態，未來不太可能出現更好、性價比更高的產品了。想規劃保險的朋友，建議抓緊這趟末班車。

小朋友因為年齡比較小，保費本身不太多，漲價后也還可以接受。如果因為各種原因不適合現在投保，可以先緩一緩；成年人的重疾險，比較緊迫。

我是許岑cen，投資學碩士，前銀行人，現保險經紀人。如果你有任何保險問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個人微信，一對一咨詢。

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