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不知不覺間，曾在商業健康險市場掀起熱浪的百萬醫療險，已走過了近十年的發展歷程。隨著市場的創新迭代，百萬醫療險的演進方向，也從短期保障走向長期。

回望2018年，第一批長期百萬醫療險的誕生，一度引發市場轟動。然而，隨著保證續保期即將“結束”，第一批投保長期百萬醫療險的“先驅”，恐將面對難以續保的現實。

2024年，會有不少6年保證續保的百萬醫療險滿期，屆時，眾多長期百萬醫療險的嘗鮮者，該如何面對這一變化？是停保、轉保還是棄保？

前幾年，百萬醫療險憑借低保費、高保額的優勢，一度席卷商業健康險市場。近幾年盡管受惠民保沖擊，但是百萬醫療險依然沒有停下發展的腳步，從“卷”保額到“卷”保障責任，再到“卷”免賠額，市場主體紛紛使出渾身解數，促使百萬醫療險至今屹立不倒。

于保險消費者而言，百萬醫療險的存在，也間接喚醒了大眾的健康保障認知，逐漸占領越來越多客戶的心智。然而，就在百萬醫療險行至發展近10年之際，一些新的問題、難題也隨之出現。

2018年復星聯合健康推出“樂享一生”百萬醫療險，保證續保5年，到今年，剛好滿5年，客戶的保障陸續到期。目前這款產品已經停售，保險公司給出的轉保條件是需要重新健康告知轉保到其他醫療險。

這大概是客戶最不愿看到的轉保條件了。不能續保原產品、不能免除健康告知，等于沒有任何優待，以新客戶的身份重新投保、重新計算等待期。這對于投保其他長期醫療險的客戶來說，也無疑是一個警示。

當初，趁著長期百萬醫療險推出的熱潮，很多人選擇了6年保證續保的產品，眼看明年也要陸續滿續保期了。屆時，他們的保障到期后，可能面臨什么境況，又該如何選擇呢？

對客戶來說，保障到期后會面臨幾種情況，被動地停掉保障，轉投其他產品，或者是主動選擇放棄保障。

熟悉市場的人都知道，6年期的百萬醫療險是“好醫保”開了先河。在很多人糾結一年期百萬醫療險的“保證續保”是真的能“保證”，還是文字游戲之時，2018年，“好醫保·長期醫療”上市了，亮出明牌。雖然還是一年一投保，但“好醫保·長期醫療”能保證6年時間里客戶不用擔心產品下架和整體漲價。

但緊接著問題來了，6年后，該怎么處理？“好醫保·長期醫療”的條款里是這樣寫的：“若因不可控因素導致本保險統一執行停售，本公司將不再接受續保，但投保人可以以續保方式（無等待期且無需重新填寫健康告知）投保本公司其他醫療保險產品。”這個提法，也給不少人吃了“定心丸”。

“好醫保”之后，市場上也涌現出其他6年保證續保產品，但需要注意的是，在滿期后的處理方式上，不同產品之間是有差異的。

比如，“平安附加e生保（6年期）”，規定“保險期間為1年”，“每5年為一個保證續保期間”，“每個保證續保期間屆滿時，若您要繼續享有本產品提供的保障，您需要重新投保”，“若保證續保期間屆滿時，本產品已停止銷售，我們不再接受投保申請，但會向您提供投保其他保險產品的建議”。

所以，若是買了這類6年保證續保百萬醫療險的客戶，要看自己的合同到底是怎么約定的。要知道，目前市場上的產品迭代速度很快，即便是產品IP還在，但是很可能已經隨著升級，換了新條款。一旦產品停售，是就此“說再見”，還是“緣分不斷”，要以合同約定為準。

其實，長期百萬醫療險的保證續保期滿后，即便保險公司承諾客戶可以無等待期、無需重新填寫健康告知，投保本公司其他醫療保險產品，但是投保的是什么產品也沒有預先約定。

一方面，保險公司也不能預知未來，另一方面，險企也要給自己留出轉圜的空間。畢竟在6年保障期里，確實存在不少客戶出險理賠，甚至是連續理賠。

比如，一位上過新聞熱點的“95后”小伙，因為患白血病，2年理賠了88次。這樣的事例雖然鮮見，但大額理賠、連續理賠的情況卻不少。“好醫保·長期醫療”運行4年時披露過一次服務數據，結果顯示當中已有部分用戶出現連續2年，甚至連續3年出險的情況。

這類健康情況惡化或者連續出險的客戶，對于任何保險公司來說，都會是沉重的理賠“包袱”，一個人的賠款就能賠掉幾十人、幾百人乃至幾千人交付的保費。因此，在轉保時，保險公司會不會順勢“甩包袱”？同樣有待觀察。

畢竟，目前大數據的威力無處不在，譬如打開購物App，同一款產品，自己看到的價格，跟同事、朋友看到的價格，很多時候是不一樣的；首次購買和復購的價格，也是不一樣的。在保險上，亦是如此，在手機端，每個人被推薦的產品往往不盡相同。比如投保百萬醫療險6年期的客戶，在續保時有的就會被提示，是否要升級到另一款產品，有的就看不到升級提示。

由此可以想象，6年期滿，不同的客戶是否會被分配到不同產品？對部分客戶來說，保費會不會更高？保障期限是幾年、能否保證續保？保障內容是否會有所縮減？一切都是未知數。

當然，如果是連續幾年只交錢、不出險的客戶，對保險公司來說，就是另一種存在了。保險公司要考慮的是拿什么產品留存這類“優質”客戶。

從當下百萬醫療險的市場情況來看，競爭激烈程度越來越高、越來越卷。6年期保證續保推出以后，產品創新不斷，出現了保證續保期限更長的20年期百萬醫療險。

比如，人保健康的“好醫保長期醫療（20年版）”、平安健康的“e生保長期版”和“長相安”、太平洋健康的“藍醫保”（又名醫享無憂、e享護等）、人保壽險的“金醫保”，還有友邦的“長保康惠”。像友邦的“長保康惠”不但保證續保20年，免賠額還降到了5000元。

大公司、專業健康險公司紛紛下場比拼，不但讓20年期百萬醫療險的選擇更多，在服務創新上也是層出不窮，視頻問診、院后照護、住院陪護等增值服務已成為“標配”，不少產品已經從最初簡單的一份醫療險，變為覆蓋保險保障、全流程健康管理和就醫服務的“綜合體”。

此外，一些百萬醫療險盡管保證續保期不長，但在免賠額上明顯“讓利”。比如，今年好醫保推出了免賠額更低、獲得感更強的6年保證續保0免賠產品。

因此，對客戶來說，如果健康狀況良好，還能順利通過健康告知環節，放棄保險公司指定的轉保產品，自行選擇保證續保期更久、免賠額更低、服務更完善的產品，也是不錯的出路。

其實，跳出百萬醫療險的圈子來看，在商業健康險大發展的幾年時間，相關的競品也在增多。典型的如惠民保險、稅優百萬醫療險等，都在分割傳統百萬醫療險的目標市場。

比如，2020年后，惠民保的閃亮登場讓百萬醫療險高歌猛進的勢頭戛然而止。目前，雖然隨著惠民保的增長陷入瓶頸、百萬醫療險也在主動突圍希望重新獲得第二次增長，但當下依然有不少產品的存量客戶萌生了“放棄”的念頭。

以北京為例，近期2024年度的“北京普惠健康保”正在密集推廣，已經有不少朋友來咨詢智慧君，“北京普惠保和保險公司的百萬醫療有啥區別”、“像我這種普通人是不是有普惠保就夠了”、“好幾個朋友說這個便宜不少，我要不要退掉之前買的保險”。

畢竟，195元/年，還能用醫保個人賬戶支付，僅這一項，對于每年在百萬醫療險單人要投入大幾百、幾千元，全家人加起來可能就大幾千的客戶來說，就是巨大的誘惑。

雖然百萬醫療險的保障更好，但價格上相差懸殊，尤其是客戶年齡越高，保費的剪刀差越大。而且，長期的百萬醫療險雖然保證續保，但都保留了調價權利。

按照監管規定，賠付率超過85%，就能觸發漲價條件。目前，市場上只有短期健康險按照規定需要公布賠付率，長期健康險尚無數據披露，因此，是否已經有產品可以觸發漲價條件，不得而知。

當然，考慮到監管規定，即便調價也要在產品上市3年以后，最早的一批產品是2020年推出的，雖然達到了時限的要求，但此舉事關重大，多收保費可能就嚇跑客戶，保險公司不會輕舉妄動。

但是百萬醫療險的保費也不會一直堅挺下去，近年職工醫保、居民醫保的價格一直在上漲，因為醫療費用的通脹一直存在，且遠超物價漲幅。美世中國發布的《全球醫療及貨幣通脹率對比報告》顯示，2016-2019 年，我國的醫療通脹幅度為 7%-8%，遠超過通貨膨脹率的2%-3%。

從長期醫療險發展較為成熟的香港保險市場來看，每年保費漲幅在5%-15%。因此，6年期滿后，若因為年齡因素保費漲了一截，或出于遠期價格調整的考量，不乏會有人主動棄保，選擇有政府“撐腰”的惠民保、有稅收政策支持的稅優健康險等。

由此，綜上可見，伴隨著第一批長期百萬醫療險的到期，“老”客戶陸續會面臨停保、轉保、棄保的抉擇，保險公司也面臨篩選客戶、留住客戶、搶到客戶的選擇，如何各顯神通，我們且行且觀察。