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你好，我是許岑cen。

前幾天有位朋友想給父母安排重疾險，正好支付寶出了一款號稱對癌癥無限次理賠的重疾險，跑來問我：你覺得這款產品怎么樣，能入手不？

這位朋友是醫療工作者，比較有保險意識，已經給父母安排了百萬醫療險，但最近身邊很多人確診癌癥，想著給父母再加一款重疾險。

臨床醫學和重疾險對疾病的定義不完全一致，我們首先得明確一下疾病定義：重疾險可以多次理賠的癌癥，到底是什么？

3. 惡性腫瘤-重度

主流重疾險可以多次理賠的是第3種，也是程度最重的一種，“惡性腫瘤-重度”。

2. 會轉移和擴散，而且不受控制，無法靠切除腫瘤清除癌細胞，因而難以治愈。

目前，國內對“惡性腫瘤-重度”的治療方式已經更迭了3代：

放療是用放射線照射病灶，化療是用服用化學藥物。這兩種屬于第一代治療方式，不僅會殺死癌細胞，對正常細胞也有影響，屬于“殺敵一千、自損八百”的法子。因此很多患者在接受治療后會出現虛弱、消瘦、脫發等癥狀。

此外，當人們達到“惡性腫瘤-重度”，癌細胞會向身體的別處轉移，所以單純靠放化療不能保證殺死所有癌細胞，有復發的可能。

目前這兩種方式都需要多個療程以鞏固效果，一個療程在幾千到幾萬元不等，地區差異比較大。

2. 靶向治療

從基因的層面來說，癌細胞就是發生基因突變、不再受細胞分化規律控制的細胞。研制出可以識別基因突變的位點，并且定向殺死這類細胞的藥物，就是癌癥的靶向治療；可以被識別的基因突變點，被稱為”靶點“。

靶向治療是癌癥的第二代治療方式，好處是不會誤傷正常細胞，很高效。劣勢也很明顯，有3個：

如果沒有可被識別的靶點，也就沒有對應的靶向藥，無法用這種方式治療。

2）體內的癌細胞可能有不止一個靶點，因此服用一種靶向藥一段時間后，可能就沒用了，得換藥治療。

3）價格比較高，單次治療費用在8-10萬左右。如果效果不理想，需要用放療、化療鞏固療效。

3. 免疫治療

也叫CAR-T治療，是指調動人體本身的免疫細胞(T細胞)，增強它們識別癌細胞的能力，從而實現精準打擊。這是唯一可能徹底治愈、終身不再復發的治療方式。

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面對癌癥，重疾險有什么用？

重疾險是以疾病發生為理賠條件保險。只要達到“惡性腫瘤-重度”，就會按約定的保額給錢。

重疾險能起到的作用，包括但不限于下面幾點：

以放療為例，每個療程的均價在5萬左右，但醫保不會全額報銷，住院和門診的報銷標準也不一樣，每年還有報銷上限，因此還是需要自費一部分的。

有些朋友給家人買了商業醫療險，但承保時被除外了部分疾病，比如肺癌、乳腺癌等。如果患的剛好是除外的疾病，商業醫療險不負擔，就得全額自費。

當人們患了“惡性腫瘤-重度”，絕大多數都無力繼續工作，必須就醫和休養。大多數人是沒有睡后收入的，可以很快變現的資產也有限，停止工作就意味著收入中斷。

重疾險可以彌補這部分損失，讓家庭經濟在一段時間內可以正常運轉。

03

癌癥多次賠，重要嗎？

重要，也不重要。

重要是因為，得了癌癥的人，得另一種癌的可能性會比普通人高。

臨床醫學在治療癌癥時，通常是多種方法綜合使用，放射線、化學藥物、免疫抑制劑等輪番上。在這種情況下，人體的免疫功能就比平時低，還可能激活潛在的致癌因素，導致癌癥的二次發生。

（有學者做過統計，癌癥患者接受放射治療的放射區，發生第二癌癥的概率是正常人的11倍）

因此，如果重疾險對“惡性腫瘤-重度”可以多次理賠，當然更好。

但是，多次賠有用，得建立在”保額充足“的基礎上。

“惡性腫瘤-重度”的危險在于可能奪去生命。多次賠是有間隔期要求的，少則1年，多則3年，得先有足夠的錢把命保住，才能有機會獲得后續的理賠。

如果真的確診，我還需要多少錢才能為自己/為家人保住命？

多次賠確實很重要，但第一次賠付的錢得足夠多，才能讓自己/家人撐到第二次賠、第三次賠。

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辟謠一個宣傳誤區