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重疾險交費年限，千萬別盲選最長的！

你好，我是許岑cen。

我們在買重疾險的時候，通常都會選擇分期交保費，原因不外乎下面2個：

· 一次交清的金額比較大，大部分人不會一下拿出這么多錢買保障型保險

· 大部分重疾險產品有豁免保費責任，出險后可以免交后續保費

豁免保費責任：如果被保人在交費期內確診了輕癥、中癥或重癥，確診日后的保費都不用交了，合同繼續有效。

比如：小王2018年5月買了一份終身重疾險，按20年交費；2023年7月時因為甲狀腺原位癌(輕癥)出險。

保險公司不僅要賠付輕癥疾病保險金，后面14年的保費也得給小王免了。除此之外，重疾險合同里剩余的保險責任都還繼續給小王保著。

通常來說，交費年限越長，每年保費越低，我們的交費壓力越小，能豁免保費的可能性也越大。因此，我給客戶設計保險方案時，重疾險的繳費年限通常不會低于19年。

上個月底下架的眾多產品里，最長的交費年限是30年。這種其實已經挺長了，我以為就此打住了，但君龍人壽最近上架的超級瑪麗9號，把最長交費年限一下拉到了35年！

有些朋友可能覺得挺好，每年保費比30年期的更少，豁免保費的機會又增加了。但我仔細想了下，發現沒這么簡單，投保時不能盲選35年交：

· 保費

50萬保額，投保全部責任、保障終身，30歲女性交費30年，每年保費10830元；交費35年，每年保費10475元。這么算下來：

每年省下保費：355元

要多花總保費：41725元

為了每年少交300多塊，總保費多了4萬+，何必呢？

· 年齡

目前的法定退休年齡是男性60歲、女性50/55/60歲。就算考慮延遲退休，65歲才能徹底“擺爛”，35年交也只對30歲以下的朋友有意義，否則未來退休了，重疾險保費還沒交完呢。

· 豁免的可能性

盡量延長交費年限的原因之一，是可以提高豁免保費的可能性，畢竟時間越長，我們年齡越大，出險的可能性越高。

但是，誰也沒法知道自己什么時候出險。考慮交費期限時，還是要在“最壞”的假設下，以自己的財務狀況為主：

如果一直不出險，我能在約定的期限內持續交費嗎？

為了豁免保費的可能性把交費年限拉得過長，屬實是舍本逐末了。

大肆宣傳的賣點，其實是產品的弱點

保險能有3.5%，是真的嗎？

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