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保險能有3.5%，是真的嗎？

你好，我是許岑cen。

有些朋友不想錯過3.5%的儲蓄險，但又擔心被騙；有些朋友上車了，但半信半疑，斟酌再三選擇問我：保險能有這么高的收益？保險公司真能做到嗎？

挨個回復太慢，今天寫一篇來仔細解釋下。

預定利率≠實際收益率

首先得說明一下，朋友圈和自媒體宣傳的“3.5%”是保險業的預定利率，和產品的實際收益率是兩回事。

預定利率是保險公司為產品定價時參考的利率，決定了增額壽的現金價值、養老年金險的養老金水平。預定利率是保險公司定的，最終受監管約束。具體怎么個約束法，可以參考這篇文章：解密：預定利率為什么會下調？

產品的實際收益率會隨著保單持有時間拉長而變大，得動手算，用使Excel里的IRR公式：

· 按年寫下存進保單的錢、可以拿到的錢

· 中間年份用0填充

· 用IRR公式計算

產品實際收益率和預定利率的關系，得分情況。對增額壽來說，實際收益率＜預定利率；持有時間越久，越接近預定利率。

原因在于，保險公司發行產品得付出自己的成本，比如說：

·銷售費用

·經營費用，比如員工工資、辦公樓房租等

·風險成本，也就是身故保險金

目前來看，頂尖產品的實際收益率是3.4%+。等到下個月就沒這么高了。

(許岑cen小聲逼逼：但愿能有2.9%+)

說明：以0歲女孩為例，每年10萬保費、交10年。

對養老年金險來說，因為是終身領錢的，實際收益率有機會突破預定利率。比如有些預定利率3.5%的產品，95歲的實際收益率都超過4.0%了。

說明：以30歲女性為例，每年10萬保費、交10年，55歲開始領取養老年金。

產品收益是真的嗎？

是真的。

現在的增額終身壽險和養老年金險都是確定收益型產品，換句話說就是“剛兌”的。產品收益在投保那一刻就確定了，都寫在正式合同里。

如果不放心，可以向保險公司的客服人員確認，或是上金事通APP對保單進行驗真。

保險公司的辦法

話說回來，這些儲蓄險承諾的收益，保險公司要怎么實現呢？

靠投資。

保險公司收到保費、扣除成本后，會用來投資。保險資金在運用時受到保險法的監管，投資標的必需穩健、安全，主要投資高安全性的固定收益類產品，比如說國債。

不過，就算是30年期的國債，收益率也就3.0%左右，沒法覆蓋成本。因此，保險公司還會投資權益類資產，比如一級股權、二級市場股票等。

保險資金量大，長線，短期內不會頻繁交易，更容易吃到經濟和行業發展的紅利。

許岑cen說

預定利率下調很重要，是件大事，但具體到個人又不太一樣。

比如2019年預定利率從4.025%下調到3.5%，我那會兒還讀研呢，沒有收入，對保險也一竅不通。就算當時有人拉著我耳朵喊，我也不會有什么反應。

因此，如果不清楚儲蓄險的特點和作用，首先要做的是了解，而不是把決定權交到別人手上，沖動上車。

已經考慮挺久，做過測算分析的朋友，還是非常建議抓住車尾的，畢竟預定利率下調的影響是實打實的，之后的產品可能就不像現在這么“單純”了。

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