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前段時間聊了健康告知，今天來說說核保。

簡單來說，就是保險公司對我們(被保人)告知的身體情況進行審核，決定是否承保，以及以怎樣的條件承保。

有6種，分別是：

1. 標體

是最好的承保結(jié)論，被保人可以正常投保，按產(chǎn)品的正常費率，享受100%的保障范圍。

· 觸及健康告知，但保險公司核保后，認為沒有問題，可以接受

2. 加費

被保人可以投保，但相對于產(chǎn)品的正常費率，要多交一些保費。

· 乙肝小三陽

3. 除外

被保人可以投保，但對某些疾病導致的保險事故不予理賠。

比如乳腺結(jié)節(jié)3級，醫(yī)療險通常除外乳腺疾病，重疾險通常除外乳腺惡性腫瘤(包括惡性腫瘤-重度、原位癌)。

4. 限額

被保人可以投保，但保險公司認為風險稍大，不能按客戶要求的保額承保，所以把保額降低了一些。在降低后的保額范圍內(nèi)，可以承保。

這種情況通常出現(xiàn)在重疾險、定期壽險里。

5. 延期

被保人本次不能投保。保險公司認為被保人存在一定的風險，但當下無法判斷風險到底有多大，因此讓被保人過段時間再來，到時候會重新審核身體情況。

2種：智能核保，人工核保。

保險公司出具核保問卷，我們可以根據(jù)自己的情況點選回答，問卷會根據(jù)我們的回答快速反饋出承保結(jié)論。

這種方式的好處是簡單快速，我們可以很快知道能不能投保這款產(chǎn)品，承保結(jié)論是怎樣的。

2）有些體況觸發(fā)了產(chǎn)品的健康告知，但沒有相關的核保路徑。這說明產(chǎn)品不支持帶有這些體況的朋友投保，得換為人工核保，或是更換產(chǎn)品。

再補充一個我自己的感受：保險公司為了控制經(jīng)營風險，智能核保的核保尺度越發(fā)嚴格了。

保險公司出具一份問題清單，我們挨個回答，遞交給核保員審核，由核保員給出承保結(jié)論。

3）心儀產(chǎn)品不支持智能核保，必須人工核保。

因為核保的是人，比較有溫度。如果對核保結(jié)論不滿意，有一定的溝通空間。

為什么這么說呢，因為在核保結(jié)論下來之前，即使是經(jīng)手過很多案件的業(yè)務員，也不能拍著胸脯保證“這個體況一定能標體承保”，最終都得以核保結(jié)論為準。

醫(yī)療險＞重疾險＞壽險＞意外險≈年金險

背后的原因，可能是保險公司背后的再保險公司核保尺度不同，可能是核保員的經(jīng)驗不同，也可能和保險公司當時的償付能力、經(jīng)營狀況有關，因素很多，且難以探究。

對身體已經(jīng)有異常的保險消費者來說，最重要的其實不是產(chǎn)品，而是得到對自己最有利的核保結(jié)論。

· 遇到比較嚴格，或是明顯不合理的核保結(jié)論，可以和核保員溝通，為客戶爭取更好的承保條件