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可觀的增速、政策的支持、科技的加持，讓新能源汽車產(chǎn)業(yè)迎來難得的發(fā)展機遇期。而作為重要的風(fēng)險管理工具，新能源車險也隨之成為一片待開拓的藍海市場，引得各方加速拓荒。

近日，由人保財險主辦的“‘新能源 新藍海’新能源汽車保險”論壇上，中國人保與寧波市鎮(zhèn)海區(qū)政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，籌建新能源汽車綜合服務(wù)中心項目，探索以快充站為場景核心，擴展快充場站周邊生態(tài)鏈，打造電力端光儲充一體，消費端車后服務(wù)、休閑娛樂等多業(yè)態(tài)有機結(jié)合的綜合服務(wù)平臺。

掘金新能源車險市場，不僅頭部財險公司發(fā)力布局，手握客戶與數(shù)據(jù)資源的車企也不甘示弱，紛紛擠入這一賽道。

比如，11月8日，比亞迪全資控股的比亞迪財險就獲得了國家金融監(jiān)督管理總局的批復(fù)，同意新增“機動車保險”業(yè)務(wù)，包括機動車交通事故責(zé)任強制保險和機動車商業(yè)保險。

就在同一天，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)文，批準寶馬（中國）保險經(jīng)紀有限公司經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)。公開信息顯示，該公司由寶馬集團旗下全資子公司寶馬巴伐利亞商業(yè)代理有限公司與華晨寶馬汽車有限公司共同出資設(shè)立。

傳統(tǒng)險企、車企兩大陣營齊聚，在新能源車險市場“攻城略地”，一時間再度攪動車險市場神經(jīng)。

近期，新能源車險市場新動態(tài)不斷。先是頭部新能源車企比亞迪旗下的比亞迪財險如愿拿下了車險經(jīng)營資質(zhì)。據(jù)相關(guān)媒體此前消息，比亞迪計劃依托新能源的汽車數(shù)據(jù)優(yōu)勢，進一步優(yōu)化精算定價模型，為車主提供更加便利的車險服務(wù)，在行業(yè)內(nèi)為其他新能源車企經(jīng)營提供借鑒。

比亞迪布局新能源車險業(yè)務(wù)獲得突破進展的同時，寶馬也宣布，寶馬（中國）保險經(jīng)紀公司正式獲得了監(jiān)管頒發(fā)的保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證。

寶馬（中國）保險經(jīng)紀公司法人代表習(xí)安倫表示，“中國汽車產(chǎn)業(yè)正在朝著電動化、數(shù)字化和可持續(xù)發(fā)展的方向積極轉(zhuǎn)型，國內(nèi)的新能源汽車市場蓬勃發(fā)展，汽車產(chǎn)業(yè)保險業(yè)務(wù)潛力巨大，尤其是對覆蓋汽車行業(yè)全價值鏈保險解決方案的需求十分龐大。在中國金融領(lǐng)域制度開放的利好政策鼓舞下，我們將以創(chuàng)新的產(chǎn)品與服務(wù)，為廣大客戶用車和出行保駕護航，也為寶馬在中國的合作伙伴提供保險經(jīng)紀、風(fēng)險管理和風(fēng)險減量的專業(yè)服務(wù)”。

車企紛紛搶占新能源車險市場之下，傳統(tǒng)財險公司也在加緊開拓業(yè)務(wù)，其中頭部險企的動作尤為顯著。近日，人保財險與寧波市鎮(zhèn)海區(qū)政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，擬籌建新能源汽車綜合服務(wù)中心項目。

據(jù)人保財險總裁于澤在中國人保2023年中期業(yè)績會上披露，人保財險今年上半年承保新能源車282.4萬輛，同比增長54.4%，保費收入126.3億元，同比增長54.7%。此外，上半年太保產(chǎn)險的新能源車險保費收入也同比大增65.1%。

險企、車企紛紛下注，“主力玩家”同臺競技，一時間新能源車險市場熱鬧非凡，這背后與新能源汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展息息相關(guān)。

據(jù)乘聯(lián)會發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，全國新能源乘用車發(fā)展優(yōu)勢不斷鞏固和擴大，預(yù)估9月全國批發(fā)銷量83萬輛，同比增長23%，環(huán)比增長4%；今年1至9月新能源乘用車廠商累計批發(fā)銷量為592萬輛，同比增長36%，預(yù)測2023全年新能源乘用車銷量為850萬輛，滲透率可達36%。

隨著新能源汽車普及率越來越高，勢必將拉動新能源車險的快速增長。德勤發(fā)布的相關(guān)報告顯示，根據(jù)數(shù)據(jù)分析合理預(yù)估，到2030年，新能源車險保費規(guī)模將達1.3萬億元，占車險總保費比例約31.3%。

其實，除了新能源車險本身具有較大的發(fā)展前景外，于車企、險企而言，新能源車險還具有更深層次的布局價值。

首先，從保險公司層面看，在車險綜改深入推進的當下，傳統(tǒng)車險市場正在經(jīng)歷新一輪的降費，面對這樣的變化，險企亟需尋求新的突圍之路，而新能源車險就扮演著增長新動能的角色，對于險企來講，這將是一塊巨大的增量市場。

再從車企角度看，隨著新能源汽車數(shù)字化、智能化水平的提升，車險成為新能源車企構(gòu)建“車生態(tài)”的關(guān)鍵一環(huán)，若將新能源車險納入業(yè)務(wù)板塊，將會有效提升用戶黏性與體驗感，助力車企在汽車后市場獲得更大利潤。

上述德勤研究報告就指出，發(fā)達國家汽車后市場的利潤占比約為70%，而我國的汽車后市場利潤占比僅為30%，對比下可見未來仍有極大的發(fā)展空間。而作為后端消費市場的重要一環(huán)，保險的融入將為汽車后市場中各個業(yè)務(wù)的相互聯(lián)動提供更為有力的支撐和鏈接。

從2018年小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險代理公司，到2020年特斯拉在國內(nèi)注冊特斯拉保險經(jīng)紀有限公司，再到2022年新能源汽車掀起入局保險市場大浪潮，比亞迪、蔚來、理想、哈啰等紛至沓來，車企在保險領(lǐng)域已形成一股新勢力。

可見，政策紅利的釋放、增速可觀的預(yù)期，疊加險企、車企賦予新能源車險的深層價值，正在讓新能源車險的“主角光環(huán)”更加耀眼。

其實，無論是車企還是險企，競逐新能源車險市場，歸根結(jié)底都是為了獲得更大的發(fā)展空間與利潤。但從現(xiàn)實情況看，要想在新能源車險市場分一杯羹，并不是一件容易的事。

據(jù)2022新能源汽車保險創(chuàng)新研討會數(shù)據(jù)顯示，新能源車險專屬條款推出前，新能源車險綜合成本率普遍在110%以上，2022年以來，隨著專屬條款落地疊加各地疫情散發(fā)降低車輛出行率，綜合成本率也僅回落至101%附近。

落眼2023年，隨著車輛出行頻率回升，新能源車險的綜合成本率更是難言樂觀。于澤就在人保業(yè)績發(fā)布會上指出，受出行強度回升和新能源車占比高的影響，今年上半年新能源車的出險率同比上升了2.7個百分點。同時，于澤表示，

目前，人保財險對于營業(yè)性新能源車輛的承保持謹慎態(tài)度。

中國太保產(chǎn)險總經(jīng)理曾義也坦言，新能源車出險率高于燃油車近1倍，加上今年上半年汽車出行同比大幅提升，種種因素對新能源車承保成本構(gòu)成了一定壓力，綜合成本率或超過100%。

承保能力較強的頭部險企尚且如此，更何況中小險企，想要在新能源車險業(yè)務(wù)上實現(xiàn)承保盈利或是難上加難。

如上述險企高管所言，出險率、賠付率較高是經(jīng)營新能源車險的核心痛點，而探究新能源汽車事故發(fā)生率較高的原因，一方面源于大眾熟知的“三電”系統(tǒng)安全問題，另一方面也與汽車智能系統(tǒng)不穩(wěn)定、用戶駕駛行為不當?shù)榷嘁蛩赜嘘P(guān)。

在賠付方面，區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車可以對受損部位小范圍維修，新能源汽車由于制造設(shè)計問題，即便是“小磕小碰”也可能導(dǎo)致整個電池組更換，維修價格甚至?xí)^新車售價。據(jù)悉，新能源汽車的核心主要是電池、電機、電控，其成本可占整車的50%左右。

可見，新能源車險雖前景廣闊但“險灘”難闖，居高不下的出險率、賠付率仍是經(jīng)營痛點，這也使得新能源車險的保費難以壓降，形成車主喊貴、險企叫虧的局面。

新能源車險經(jīng)營“進退兩難”下，行業(yè)也在尋求破題之道，于保險公司而言，關(guān)鍵的“卡點”則是對新能源車險數(shù)據(jù)積累較為匱乏。

不分否認的是，一直以來，傳統(tǒng)險企在產(chǎn)品開發(fā)定價方面較為依賴“大數(shù)法則”，憑借歷史數(shù)據(jù)和車輛參數(shù)來預(yù)測和計算價格、風(fēng)險及賠償。如今，將傳統(tǒng)車險的經(jīng)營經(jīng)驗遷移到“千人千面”的新能源車險定價上，已然難以適配。

德勤也指出，當前新能源車處于起步并蓬勃發(fā)展階段，大量的新興技術(shù)及品牌進入市場，使得新能源車市場呈現(xiàn)高速的推陳出新局面。但受制于險企技術(shù)人員專業(yè)限制等，難以在短期內(nèi)對新興技術(shù)作出及時響應(yīng)，另一方面，由于新車型上市時間較短、數(shù)據(jù)積累不充分，使保險公司在分析定價因子時，缺乏有力的數(shù)據(jù)支撐，提高了財險公司針對各車型及時準確估算風(fēng)險成本的難度。

相較之下，新能源車企在數(shù)據(jù)獲取上更具天然優(yōu)勢。比如，車企可以更快的收集到用戶的數(shù)據(jù)，形成駕駛習(xí)慣、喜愛偏好等數(shù)據(jù)，進而根據(jù)數(shù)據(jù)收集分析輸出定價模型，實現(xiàn)精準定價，同時發(fā)揮成本優(yōu)勢，提供更低價的保費。這也成為近兩年車企紛紛布局保險中介或保險公司牌照，試圖分羹新能源車險蛋糕的底氣。

不過，即便車企來勢洶洶，逐步增強對新能源車險市場的話語權(quán)，但在專業(yè)人士看來，車險經(jīng)營并沒有想象中那般容易，背后需要有大量的專業(yè)人才和風(fēng)控經(jīng)驗作支撐。譬如很多新能源車企雖然擁有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，但在產(chǎn)品開發(fā)、保險服務(wù)、理賠等方面沒有充足的經(jīng)驗，往往會心有余而力不足。

于澤就提出，車企涉足車險業(yè)務(wù)，對保險業(yè)影響有限。在其看來，車險對承保和理賠服務(wù)網(wǎng)點要求很高，龐大的網(wǎng)點服務(wù)體系對進入到車險行業(yè)的車企而言挑戰(zhàn)很大。

事實上，除了缺乏專業(yè)人才儲備、服務(wù)網(wǎng)點支撐外，目前布局車險業(yè)務(wù)的新能源車企中，除比亞迪、廣汽、一汽等持有保險公司股權(quán)外，其余大多以保險中介牌照“跨界”，這也意味著，很多新能源車企沒有產(chǎn)品開發(fā)的資質(zhì)。因此，想要開拓新能源車險就不得不與保險公司展開合作，生態(tài)共建仍會是未來一段時間的主流形式。

另有業(yè)內(nèi)人士表示，險企、車企、第三方車險科技平臺等多方各取所長、協(xié)同聯(lián)動，可以實現(xiàn)雙贏局面，共同推動新能源車險的健康發(fā)展。例如，今年4月，小鵬汽車宣布與人保財險、平安產(chǎn)險及太保財險等8家頭部保險公司建立戰(zhàn)略合作，發(fā)布智能保險服務(wù)體系及相關(guān)產(chǎn)品，將與戰(zhàn)略合作方探索和研究適合智能輔助駕駛汽車的保險保障體系。

或許隨著車企、險企合作的擴大與深化，新能源車險大數(shù)據(jù)的成熟積累與應(yīng)用，這一“藍海”市場終會被成熟挖掘。