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保契銳評

有些錢確實太好掙了。

隨著監管“小三定”的落地，未來監管力度可想而知，而在強監管之下，原本輕輕松松的來錢渠道或不再可行。

2022年，保險業產壽險的合計承保利潤為410億元；與此同時，2022年銀保渠道為銀行業貢獻了790億元的賬面利潤。然而，與之配套的小賬悲觀預計不會低于790億元，畢竟各保險公司會以精算預設費用的約2-4倍向銀行支付全量費用。

其中，不僅包括協議中約定的大賬，也就是790億元的利潤，同時還會向總行、分行、支行以及網點的相關負責人和具體銷售人員支付比例不等的小賬，換言之，小賬和大賬的比例通常為1：2或1：3。

概而言之，2022年，總資產不足30萬億的保險業，為銀行業以及相關人員貢獻了大概2000億元的純收入。

當然，如上僅是保險業一方的口徑，在具體操作過程中，必然也會有大量資金流入保險公司相關人員的錢包，只不過這是一個不可預估、不可測量的數據。

但不可否認的是，銀保這個吃了30余年利差的低價值渠道，卻是實實在在的錢袋子，無數人藉此獲益甚至實現財務自由。

回溯銀保30余年發展歷程，自1996年銀保渠道進入中國保險市場，經初步探索后于2001年爆發開始，僅僅用了12年的時間便成功成為第一大渠道，2008年，銀保保費收入首次超越個險。

也正是在這一年，銀保的監管得到空前重視，一批頭部公司轉身離場，而一眾中小公司則通過異化產品，借機彎道超車，最終出現了后續的系列行業問題。

隨即銀保再次式微，但近三年來，個險渠道增員乏力，業績承壓，一眾頭部公司掉轉頭來再次強勢介入銀保，銀保廝殺幾近血拼。

血拼的自然只能是費用，協議費用、小賬費用等成為銀保展業的不二利器。

天量的資金滾動下，銀行從業者是否涉嫌受賄、保險從業者是否涉嫌行賄、職務侵占或貪污等問題都被遍地的金錢掩蓋著，一切都是如此肆無忌憚又如此理所應當。

也正是如此，近十余年來，盡管往來資金泛濫，但被追責者寥寥。

據《女老總瘋狂行賄6千萬，打通50多家銀行入賬97億 | 華夏保險野蠻擴張往事》所述，為完成保費業績在農村商業銀行系統推銷產品，華夏保險安徽分公司原黨委書記、原總經理鄧迎春在職期間，曾向時任安徽省農村信用社聯合社主任陳鵬行賄6000余萬元。

而案發的背景則是，2020年11月13日，陳鵬因喪失黨性原則，漠視黨紀國法，大搞權錢交易，被安徽省紀委監委依法雙開，并就涉嫌犯罪問題被移送檢察機關審查起訴。

換言之，銀行系統人員因其他原因被移送偵察后，銀行小賬只是拔出蘿卜帶出泥。

一切又似乎消失于瞬間。

當銀保費用壓降來臨時，多方在做銀行工作，但仍有諸如國有四大行對保險持否定態度，之前的費用似乎已成歷史。

但一切又似乎沒那么簡單。

中央金融工作明確：把握好快和穩的關系，在穩定大局的前提下把握時度效，扎實穩妥化解風險，堅決懲治違法犯罪和腐敗行為，嚴防道德風險；對風險早識別、早預警、早暴露、早處置，健全具有硬約束的金融風險早期糾正機制。

堅決懲治犯罪其實并不難。

如今年早些時候的醫藥行業，只要一個賬號，醫療體系內就有無數人“自愿”上繳少則幾萬多則幾千萬的資金，無非為了換取“豁免”二字。

社會公眾苦醫藥久矣，但與此同時，社會公眾對金融業畸形的“高收入”亦抱怨已久。

在全面加強黨的領導的當下，金融行業的反腐自動不會停下，刀刃向內亦無不可，銀保小賬或許就是撬動銀行反腐的一大利器。