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很多消費(fèi)者吐槽“買保險(xiǎn)容易、理賠難”，這主要有兩方面的原因，銷售誤導(dǎo)和消費(fèi)者自身責(zé)任。

而消費(fèi)者責(zé)任是由于保險(xiǎn)條款又長(zhǎng)又專業(yè)，往往沒理解透就投保，所以在理賠時(shí)就會(huì)發(fā)生各種問題。

針對(duì)這種情況，我們今天從消費(fèi)者角度出發(fā)，讓大家避免“買保險(xiǎn)容易，理賠難”的尷尬。

銷售區(qū)域的限定是銀保監(jiān)會(huì)為了保證保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量所做出的要求，只允許在有分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域進(jìn)行銷售。

但保險(xiǎn)公司的設(shè)置分支機(jī)構(gòu)要求往往比較嚴(yán)格，很多新興的保險(xiǎn)公司僅僅只能在幾個(gè)省份進(jìn)行銷售。

根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，以下險(xiǎn)種是沒有銷售區(qū)域限制的：

（1）人身意外傷害保險(xiǎn)

（2）定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)

（3）能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

（4）投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等。

雖然原則上，保險(xiǎn)公司要求各地要提供理賠服務(wù)，但因?yàn)橐恍┰颍褂闷饋硪矔?huì)有一定的阻礙。

比如：一些大型保險(xiǎn)公司，但是各分支機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)是不互通的，異地分支機(jī)構(gòu)也就查不到保單了，所以承保機(jī)構(gòu)的人也不敢肯定異地一定就會(huì)受理，都是建議如果要在異地提交資料，需要帶齊保單等資料。

另一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雖然數(shù)據(jù)互通，但在異地提交的過程中也會(huì)存在一定可能性受到阻礙。

當(dāng)然以上的舉例都是特例情況，如遇問題，就建議直接跟承保地分支機(jī)構(gòu)聯(lián)系，問題基本會(huì)得到解決。

職業(yè)工種告知，顧名思義就是保險(xiǎn)公司對(duì)被保人職業(yè)的詢問。高危工種人群發(fā)生意外的概率還是比跟普通人發(fā)生意外的概率大的！

各家保險(xiǎn)公司對(duì)于職業(yè)類別的等級(jí)判斷稍有差異，不過應(yīng)該也不存在這種情況，A公司定為6類職業(yè)的，在B公司是3類職業(yè)，但是這類情況比較少見。

下面跟大家分享兩個(gè)問題。

【問題1】重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，甚至壽險(xiǎn)，為什么也有職業(yè)工種告知？

先說醫(yī)療險(xiǎn)，意外醫(yī)療也是醫(yī)療啊！

再說壽險(xiǎn)，高危工種的意外身故的風(fēng)險(xiǎn)也比普通人大啊！

最后說下重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)真的不是完全確診即賠的，也不完全是疾病的，有很多因?yàn)橐馔庠斐傻闹卮髶p傷也是能構(gòu)成重疾的！例如：雙耳失聰，雙目失明等。

比如，一個(gè)偶爾開貨車的司機(jī)，但是大貨車司機(jī)能買的意外險(xiǎn)都太貴了，那能不能買一個(gè)大貨車司機(jī)可以買的意外險(xiǎn)，然后補(bǔ)充一個(gè)1-2或者1-3類職業(yè)的便宜的意外險(xiǎn)？開貨車出險(xiǎn)的時(shí)候，就只理賠大貨車司機(jī)能買的那個(gè)險(xiǎn)種，畢竟也不是老開大貨車。

這想法看著沒毛病，不過很遺憾的回答你，不能！給大家講個(gè)故事也許就明白了。

【案例1】理賠團(tuán)隊(duì)接到一起理賠案件，要理賠意外險(xiǎn)，事故原因是被保人駕駛一輛輕型貨車在山區(qū)翻車，當(dāng)時(shí)客戶未給保險(xiǎn)公司報(bào)案，而是在治療結(jié)束后提交理賠資料給保險(xiǎn)公司。

在看到理賠材料后，理賠直接看了被保人的駕駛證和車輛行駛證，認(rèn)定客戶職業(yè)為輕型貨車司機(jī)，所以跟被保人溝通拒賠，被保人對(duì)理賠結(jié)果非常不能理解。

然后投訴到公司，公司理賠人員了解到客戶的本職工作是飯店廚師，本來拉貨是老板的事情，只是當(dāng)天老板有事，而他正好有駕照，就讓他幫著拉一次貨，結(jié)果就出了車禍。

后來經(jīng)過調(diào)查，被保人陳述屬實(shí)，而且通過各項(xiàng)因素分析，不存在騙保因素，所以正常賠付。

以上案例是想告訴大家，職業(yè)告知不在于你做什么出險(xiǎn)，而在于你本身是做什么的，在正常生活過程中發(fā)生意外，如果不符合職業(yè)工種也是會(huì)拒賠的！

所以如果有多重職業(yè)身份的人，保險(xiǎn)公司都是要求按照最高危險(xiǎn)級(jí)別的職業(yè)工種進(jìn)行告知。

健康告知就是被保人對(duì)自我健康告知的審視，保險(xiǎn)公司通過設(shè)置健康告知，是為了排除一些高風(fēng)險(xiǎn)人群的投保，保證了公司該款保險(xiǎn)賠付的長(zhǎng)期可控。

如果沒有明確的健康告知，可能會(huì)出現(xiàn)一些高風(fēng)險(xiǎn)人群甚至是患病的人群跟健康人群投保同一款產(chǎn)品的情況，保險(xiǎn)公司拿大家一起繳的保費(fèi)去賠付非健康人群，這對(duì)于健康人群來說是非常不公平的，所以健康告知可以間接維護(hù)廣大投保人的利益。

所以根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)人提出的詢問，應(yīng)如實(shí)告知，若未如實(shí)告知，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

【問題2】意外險(xiǎn)為啥還要健康告知？重病患者就不能發(fā)生意外了嗎？

健康告知的設(shè)置都是跟保險(xiǎn)責(zé)任有高度相關(guān)性的，所以意外險(xiǎn)的健康告知也是一樣的。

以下圖的健康告知為例：

上圖意外險(xiǎn)的健康告知所羅列的都是一些重大疾病和嚴(yán)重跌倒風(fēng)險(xiǎn)的疾病。嚴(yán)重跌倒風(fēng)險(xiǎn)就是字面意思好理解，重大疾病的責(zé)任豁免意義在于防范道德風(fēng)險(xiǎn)，一些重大疾病患者在面臨死亡威脅時(shí)，可能會(huì)選擇鋌而走險(xiǎn)，為家庭和親人博取最后一點(diǎn)利益。

以個(gè)人生命為代價(jià)而進(jìn)行一些騙保行為，往往這類事件的調(diào)查取證難度較大。所以保險(xiǎn)公司只好在意外險(xiǎn)的健康告知中增加了一些重大疾病的告知。

當(dāng)然也有一些沒有明確健康告知的意外險(xiǎn)，并且可購買人群范圍一般寫為：能正常生活或工作的人。

【問題3】醫(yī)保卡外借給不符合健康告知的人就診，我也無法通過健康告知了？我本人是非常健康的！

醫(yī)保卡外借這件事情真的是自討苦吃。

因?yàn)檫@件事情基本上是解釋不清楚的，你的醫(yī)保就診記錄和醫(yī)院的病歷記錄中記錄了你的就診記錄，可是你說這不是你本人的記錄，這要怎么解釋？何況醫(yī)保卡外借本身就是不合規(guī)的！

以上三個(gè)方面只是從產(chǎn)品告知出發(fā)，僅用于幫助大家對(duì)理賠做出一個(gè)初步的認(rèn)知，不代表任何保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn)。

當(dāng)然，理賠都是以條例為原則的，所以不是為了為難誰，只是按照條款辦事而已！