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隨著人們經(jīng)濟(jì)收入的提高和保障意識的增強(qiáng)，現(xiàn)在很多人會為自己和家人購買商業(yè)保險(xiǎn)，以防范潛在的健康、意外等風(fēng)險(xiǎn)。如果投保人不幸身故，生前沒有及時交代，家人在沒有保單，不知道投保公司，不知道投保險(xiǎn)種的情況下該怎么辦呢?

1、非保障生死的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)的生效不是由死亡觸發(fā)的，在理賠實(shí)務(wù)中，首先需要被保險(xiǎn)人或家屬申請理賠，再根據(jù)保險(xiǎn)事故進(jìn)行理賠，如未通知保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)情況，保險(xiǎn)公司一般并不知情，也無法理賠。所以保險(xiǎn)公司不會主動聯(lián)系家屬。

2、保障生死的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)橥侗Ｈ说募覍俨荒芗皶r向保險(xiǎn)公司反應(yīng)投保人的情況，所以保險(xiǎn)公司只會在投保人未及時繳費(fèi)時給其發(fā)送通知，即不會上門催繳，也不會進(jìn)行賠付。

3、還有一種特殊情況，如果被保險(xiǎn)人在社會性重特大事故中遇難，保險(xiǎn)公司會立即啟動重大事故應(yīng)急預(yù)案，主動尋找客戶，開通快速理賠通道，這種情況會積極聯(lián)系客戶家屬，主動賠付。

1、網(wǎng)點(diǎn)查詢

可以攜帶投保人與自己的相關(guān)身份證明以及親人的死亡證明到各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行查詢?？蛻粼谕侗Ｒ院?，保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)里都會留底。不過，這種方法只能逐一查詢，況且大大小小的保險(xiǎn)公司那么多，也是非常難查的。

2、保險(xiǎn)公司短信

如果購買的是保障生死的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般情況下，在逾期繳費(fèi)兩個月后保險(xiǎn)公司就會發(fā)送通知，家屬可以通過查找投保人收到的短信來知曉購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)短信通知中提供的有效信息攜投保人有關(guān)身份證明到有關(guān)公司查詢。

3、查詢銀行卡扣費(fèi)記錄

可以通過查詢投保人的銀行卡支出，尋找有關(guān)的保險(xiǎn)扣費(fèi)記錄，看是扣款到哪家保險(xiǎn)公司，便可以攜有關(guān)證明到保險(xiǎn)公司辦理理賠。這種方法同樣適用于新興的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，在找到保險(xiǎn)公司后可致電進(jìn)一步對投保人所購買的保險(xiǎn)進(jìn)行查詢。

4、客服電話或官網(wǎng)

目前，部分保險(xiǎn)公司的客服電話或官網(wǎng)也會受理保單查詢，不過一般僅限投保人或被保險(xiǎn)人查詢。其他人如果僅憑投保人身份證號，是無法通過電話或網(wǎng)絡(luò)查詢到相關(guān)保單信息。

保險(xiǎn)合同中如果未指定收益人，有其法定繼承人平均分割，法定繼承人可向保險(xiǎn)公司要求理賠。

在實(shí)際辦理中，變更手續(xù)其實(shí)挺麻煩的，需要原投保人的法定繼承人同意并簽字。法定繼承人并非特定的一個人，通常有很多個人，比如第一順序繼承人有配偶、子女、父母，第二順序有兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

一般來說，想辦理投保人變更，需要全部的繼承人在變更申請書及授權(quán)委托書上簽字，并委托其中一人作為代表親自辦理，辦理時還得提供原投保人的死亡申請書。(注：各個保險(xiǎn)公司要求可能會不同，具體流程和資料還需咨詢對應(yīng)保險(xiǎn)公司)

之所以手續(xù)這么復(fù)雜，是因?yàn)楸尾粌H僅是一紙合同，它是具有現(xiàn)金價(jià)值的，尤其是長期保險(xiǎn)的保單，其現(xiàn)金價(jià)值可能比較大。當(dāng)原投保人身故后，保單的現(xiàn)金價(jià)值就成了遺產(chǎn)。所以變更投保人，不僅僅是換一個交保費(fèi)的人，更是轉(zhuǎn)移一筆遺產(chǎn)，當(dāng)然需要得到法定繼承人們的同意啦。