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萬先生于2017年6月投保了一份重疾險，2018年12月，被確診為肺癌，便向保險公司申請理賠。保險公司經調查發(fā)現，萬先生在2016年3月的一份體檢彩超報告顯示患有甲狀腺結節(jié)，且在投保時并未告知該情況，因此，保險公司以“未如實告知”為由作出拒賠決定。

被拒賠后，萬先生覺得不解和委屈，在投保前，業(yè)務員根本就沒有詢問他有沒有甲狀腺結節(jié)這個問題，自己也沒有看到書面的健康告知相關內容，是業(yè)務員替自己全部勾選的“否”，就讓萬先生在電子投保申請書上簽字承保了。何況當初體檢時醫(yī)生交代無大礙，自己也一直沒當回事，自己不存在隱瞞，自己在投保時都是按照業(yè)務員的要求來的，怎么會存在“未如實告知”？，

事實上，在健康險、壽險等險種理賠案例中，類似萬先生的情況并非個例，今天我們就來說說因業(yè)務員未詢問造成的“未如實告知”是否能夠作為拒賠理由？

理賠幫法律顧問陳禹彥律師說：如實告知并非主動告知，業(yè)務員沒有問萬先生有沒有甲狀腺病史，并直接替他全部勾選“否”，萬先生沒有必要主動告知。

陳律師說，根據《保險法》第十六條約定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

如果業(yè)務員沒問到，投保人也沒必要主動告知。舉個例子，如果保險公司對過往兩年內住院情況提出詢問，那我們如實告知兩年內實際住院情況即可，對兩年之前的住院無需主動告知。

投保書如無書面格式的健康告知條款，投保人對保險業(yè)務員提出的相關健康問題如實進行了口頭告知的，應視為履行了如實告知義務，保險公司應依照保險合同約定履行保險賠付責任，不能單方解除保險合同。

保險法對保險人也約定了法定義務，需要將格式文件（包括投保單、健康問卷、合同條款）等向投保人陳述、解釋清楚，以便投保人準確理解自身權利與法定義務。

①不保！

如果未告知項足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險公司有權解除保險合同。

②不賠！

對于合同解除前發(fā)生的保險事故，保險公司不承擔賠償或者給付保險金的責任；

③不退!

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。

實際投保過程中，一般會存在兩種場景：

一種是業(yè)務員指導投保人自行完成投保過程：

所有投保過程的操作、簽字確認環(huán)節(jié)均由投保人自行完成，業(yè)務員主要是從旁指導。這種情況下，投保人需要對自己所簽字確認的事項承擔法律責任。

如果是因為自身疏忽未如實填寫健康告知，那造成拒賠的主要責任還是在于投保人本人。如果已經告知業(yè)務人員被保險人有病癥，但是業(yè)務人員未告知保險公司的或者要求投保人不填寫的，保險公司不能以此理由拒賠。

另一種是業(yè)務員代為操作投保過程：

因為業(yè)務員未對健康問卷進行詢問或者詢問不仔細，造成投保人未履行如實告知義務。這種情況下，保險公司是不得以此理由拒賠的。

回到上述萬先生的案例，如果屬于上述第二種場景，保險公司是不得拒賠的。如果保險公司堅持拒賠，萬先生可以通過訴訟方式來維護自身權益。

但是，如果萬先生要去訴訟索賠，那么，他需要提供證據證明，當初業(yè)務員并未盡到詢問義務，及代為勾選健康告知事項，例如證明是業(yè)務員代投保、投保時未盡到詢問義務的錄音、簽名字跡是由業(yè)務員代簽名等等。

補充告知后，保險公司會重新核定風險情況，確認是標體承保、加費除外還是拒保。雖然有加費甚至不保的風險，但與事后拒賠相比，還是能夠讓人接受的，大不了再去看看其他保險公司的產品。