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病歷不僅是醫生的診斷依據，還是保險理賠的重要材料。

病歷有問題，后果是很嚴重的,輕則需要重新補充證明材料，耗時費力；重則直接被保險公司拒賠。

如果是病歷確實達不到理賠標準，被拒賠還能接受。

而在實際理賠過程中，這種情況也不少見，提供的病歷材料與保險公司的賠付標準有差，比如病歷文件形式有差別，或醫生在病歷上所寫與實際病情不符，也就是通常所說的病歷有“瑕疵”，這種情況導致理賠不順，甚至拒賠的情況也不少見。

那么，由于病歷有瑕疵，是否可以作為保險公司的拒賠理由呢？

我們來看看下面這起真實案例：

01 投保情況

2013年11月19日，A君與新華人壽保險股份有限公司長春中心支公司（以下簡稱“保險公司”）簽訂祥和萬家特享款兩全保險合同及附加08特享款定期重大疾病保險合同，保險金額為10萬元。

依據保險條款約定，合同生效之日起一年后，初次發生重大疾病，保險公司應按照合同約定的保障金額即10萬元給付保險金。

2015年2月16日，A君再次與保險公司簽訂了三份康健吉順定期防癌疾病保險合同，保障金額分別為2萬元、2萬元和3萬元。

依據保險條款約定，合同生效之日起一年后，初次患本合同中所指的癌癥，保險公司應按照合同約定的保障金額的五倍給付癌癥確診保險金。

02 少做一項檢查被拒賠

2016年5月11日，A君因身體不適前往醫院治療檢查，后被確診為右乳癌。

確診后，A君向保險公司申請理賠，但保險公司認為“右乳癌CT2NOMOM 2 a期”的診斷并不明確，且門診手冊中診斷日期為5月5日，但病理診斷5月6日才出來，病歷當中有一項檢查“乳腺鉬鈀攝片8*10英寸”對確診癌癥有重要意義，但對方并沒有進行此項檢查，因此作出拒賠決定。

03爭議焦點

醫療機構病歷瑕疵是否可以作為保險公司拒賠理由？

被拒賠后，A君認為其提供的病歷能夠證明確診為右乳癌，符合保險合同約定的賠付情形，遂向當地人民法院起訴保險公司，請求獲得理賠。

04 法院這樣判

當地法院經審理認為：當事人對于自己的主張，有責任要提供證據。A君與保險公司簽訂的四份保險合同系雙方的真實意思表示，且不違法相關法律、行政法規的強制性規定，應當認定合法有效。

A君在庭審中提供的病歷能夠證明其患右乳癌的事實，被告雖基于病歷中瑕疵提出原告未患病的抗辯，但未對此提供相應證據，且原告提供的醫院證明對病歷中的書寫瑕疵作出了合理解釋，故對被告的該項抗辯，不予支持。

依照《中華人民共和國合同法》第六條、第六十條，《中華人民共和國保險法》第十四條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條之規定，判決如下：

被告保險公司于本判決生效后立即給付原告A君重大疾病保險金人民幣10萬元，癌癥確診保險金人民幣35萬元。

05 案例解讀

本案處理重點在于對醫療機構病診斷病歷瑕疵效力的認定。在司法實踐中，法院對于醫療機構病歷的瑕疵，應當根據是否與案件爭議事實有關聯、是否對全卷病歷的真實性有直接影響等因素綜合考慮，區分病歷瑕疵屬于形式性瑕疵還是實質性瑕疵。

具體到本案中，保險公司因病歷中診斷的表述不明確，以及門診手冊中診斷的日期與病理診斷的日期不一致等瑕疵而認為A君并未患病，拒絕賠償。但法院認為這些瑕疵應屬于形式性瑕疵，屬于醫院內部對病歷書寫的管理存在漏洞，且經過醫院出具證明，合理解釋了上述瑕疵發生的原因。

且經過法官的調查，結合全案證據材料，通過事實印證A君提供的醫療機構病歷可以證明其患右乳癌的事實。不能因為病歷中的形式性瑕疵而否定整份病歷材料的真實有效性。