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亂借醫保卡違法不？

答案是：違法！

而由于醫保卡外借而引發的理賠糾紛更是時有發生。

在醫保的醫療記錄會成為理賠的重要參考依據。

如果醫保卡外借導致你留下了高血壓、糖尿病等慢性疾病治療記錄，那么到時候跳入黃河都洗不清。

像血壓、血糖，都是可以通過服藥控制的，到體檢的時候可能不顯示出任何問題，保險公司無法判斷你是被冤枉的還是想極力掩蓋真相。

部分疾病如乙肝，體檢報告可以非常客觀且真實地告訴保險公司你到底患沒患過病，這種情況下，借用你醫保卡的乙肝患者對你造成的影響是有限的，這意味著你有機會在澄清后被正常理賠，但保險公司仍能夠以不誠信、你就是患過病等理由拒保。

所以醫保卡外借不僅違法，它還會使得本不屬于自己的醫療記錄全部都記在自己的名下，從而在某些情況下對保險理賠產生一定的影響，甚至導致被拒賠！

結合案例來看看。

01 案情要點

• 2018年5月29日，章女士向某保險公司投保一份重大疾病保險，保額400000元。

• 2019年2月10日，章女士因甲狀腺腫物就醫，經診斷為甲狀腺乳頭狀癌，該疾病屬于保險合同規定的重大疾病。

• 2019年4月4日，章女士向保險公司申請理賠。

• 2019年4月22日，保險公司以章女士在投保前患有高血壓、冠心病、糖尿病、甲狀腺炎等疾病故意不履行如實告知義務為由拒賠。

• 2019年5月31日，保險公司從章女士賬戶內劃扣了第二期保費。

02 爭議焦點

章女士在投保前是否患有應告知的疾病？

原告保險公司為支持其主張提供了保險公估公司出具的《公估報告》、保險合同資料等證據。

《公估報告》中的章女士醫保報銷記錄顯示其在投保前因甲狀腺炎、糖尿病、高血壓就醫取藥。

原告章女士認為：

1.保險合同中未列明頸椎病、糖尿病性周圍血管病及甲狀腺炎等疾病的告知要求。

2.章女士在投保時并未患有上述疾病，章女士表示醫保報銷記錄只是醫保取藥證明，并非診斷證明，不能證明其患有上述疾病。

章女士為證明其未患需告知的上述疾病，提供了其在投保前的多份體檢報告，章女士體檢報告均顯示其未患有應告知的上述疾病。

3.保險公司未在法定期限內行使解除合同的權利，解除權已經喪失，保險合同具有約束力。

03 裁判要旨

關于章女士是否故意隱瞞患有相關疾病的事實，法院認為：

醫學診斷是一個比較復雜的過程，往往需經化驗、體檢、治療等系列步驟和手段確診，并以診斷證明、病例檔案等確認并記錄患者病情及治療的情況，而醫保報銷記錄直接反映的是買藥、取藥事實，不能單獨作為確定章女士患病的依據。同時，章女士在投保前的多次體檢報告均未記載其患有糖尿病、高血壓、甲狀腺炎等疾病，故本院對保險公司的證明目的不予確認。

關于保險公司合同解除權問題，法院認為：

法院已查明章女士在保險期間患重大疾病屬于保險責任。保險公司于2019年4月22日告知不予賠付保險金、終止保險合同，但始終未行使解除保險合同的權利，至今已超過30日，合同解除權已經滅失。保險公司在未解除保險合同的前提下，直接以章女士故意不履行如實告知義務為由拒賠保險金，沒有法律依據，本院不予支持。

綜上，法院判決被告保險公司賠償原告章女士保險金400000元及利息。

04 案例啟示

縱使本案例中的被保險人贏得了官司，最終得到了賠付，但是也給自己制造了很大的麻煩，比如因拒賠打官司產生的時間成本、經濟成本等等。

從保險公司的角度來講，官司其實輸得不冤，一是被保險人能夠證明其醫保卡“既往病”記錄非本人患病，二是保險公司自己也犯下了“低級”錯誤，未在法律規定的時限內行使合同解除權，導致合同解除權喪失。

但是，保險公司作出拒賠決定并非毫無依據，我們也無需指責、吐槽該保險公司，畢竟被保險人的醫保卡記錄的多項疾病未告知，且在理賠階段保險公司也很難認定被保險人是被冤枉的，這種情況下，作出拒賠決定幾乎是必然的！

如果外借過醫保卡要投保怎么辦呢？

這種情況建議如實告知保險公司，曾經外借過醫保卡，然后按照保險公司的要求來“自證清白”，比如提交近兩年的體檢報告或者去體檢。但值得注意的是，如果醫保卡借給過別人，投保前應該主動體檢。

總之，醫保卡切勿外借，借出去的是醫保卡，“借”回來的是病，而最關鍵的是，這些“借”來的病，卻等于在給你未來埋下一顆炸彈！

文中案例保險公司已執行法院判決，判決書已被文書網站收錄。