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作者：劉瑩
編輯：李亞
來源：險(xiǎn)企高參

種種跡象表明，“每月X元起”、“保費(fèi)低至（最低）X元”等保險(xiǎn)“魔方業(yè)務(wù)”營銷宣傳方式已引起監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注。

11月6日，《險(xiǎn)企高參》從業(yè)內(nèi)獲悉，針對短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，監(jiān)管連發(fā)兩份文件：《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）《關(guān)于短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》（以下簡稱《提示》），對短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展進(jìn)行規(guī)范，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

綜合監(jiān)管下達(dá)的兩份文件來看，短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售宣傳方向是此次規(guī)范的重點(diǎn)。

1.

金監(jiān)總局相關(guān)部門近期在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)不審慎、銷售管理薄弱、客戶服務(wù)不到位等問題。

《通知》強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司嚴(yán)格按照定價(jià)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)確定各期保險(xiǎn)費(fèi)率，不得通過隨意調(diào)整精算假設(shè)等方式改變產(chǎn)品的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率等各類明顯不符合精算原理的情況。

各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)銷售人員隊(duì)伍建設(shè)、行為管理和信息披露。在銷售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)責(zé)任、退保約定、保費(fèi)交納方式等主要內(nèi)容清晰明確告知消費(fèi)者，宣傳用語應(yīng)當(dāng)易于理解。

在第三方銷售渠道管理方面，《通知》要求，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的，應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)理賠、投訴等服務(wù)入口全面在線化，要以顯著方式為消費(fèi)者提供在線保全、退保等服務(wù)入口，并向消費(fèi)者提供在線咨詢、問答等服務(wù)功能，確保消費(fèi)者可在線查詢相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理進(jìn)度。

除此之外，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況回溯，建立健全業(yè)務(wù)品質(zhì)與銷售費(fèi)用關(guān)聯(lián)機(jī)制，及時(shí)對產(chǎn)品定價(jià)發(fā)生率等精算假設(shè)進(jìn)行回溯調(diào)整，確保產(chǎn)品設(shè)計(jì)公平合理，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營可持續(xù)。

2.

針對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)內(nèi)容，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部、人身保險(xiǎn)監(jiān)管部聯(lián)合下發(fā)了《提示》，從短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、銷售告知、互聯(lián)網(wǎng)承保、保險(xiǎn)條款內(nèi)容調(diào)整等5大方面，對目前短期健康險(xiǎn)銷售過程中常見問題進(jìn)行明確提示。

其一、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)方面，應(yīng)立足于消費(fèi)者實(shí)際健康保障需求，科學(xué)合理確定產(chǎn)品責(zé)任。

其二、銷售告知方面，則需要在銷售時(shí)應(yīng)對產(chǎn)品的免賠額、免賠責(zé)任、賠付比例、退保約定、保費(fèi)繳納方式等重要內(nèi)容向消費(fèi)者進(jìn)行清晰告知和提示。不應(yīng)使用“保費(fèi)低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X萬”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等詞匯進(jìn)行不當(dāng)宣傳。

其三、互聯(lián)網(wǎng)承保方面，要求投保人完成單個(gè)產(chǎn)品投保流程后，明確告知其投保流程已完成。不應(yīng)使用“保障完善”“產(chǎn)品升級”“保障提升”等詞匯，不當(dāng)引導(dǎo)投保人進(jìn)行新的投保或保全動作。不得隱藏或以電話回訪、客服跟進(jìn)等方式變相隱藏退保、保全等入口，確保退保等服務(wù)過程流暢、無障礙。

其四、保險(xiǎn)條款內(nèi)容調(diào)整方面，應(yīng)當(dāng)確保告知投保人保險(xiǎn)期間內(nèi)的收費(fèi)頻率和每次收取的保費(fèi)金額，使用“約定延期扣費(fèi)”“自動續(xù)費(fèi)”等類似方式收取保費(fèi)的，要進(jìn)行充分說明，確保投保人準(zhǔn)確理解。簽署的授權(quán)扣費(fèi)協(xié)議應(yīng)與產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間匹配，并確保告知投保人，若停止自動扣費(fèi)，需如何進(jìn)行操作。

此外，以年度總保費(fèi)為基礎(chǔ)給付傭金和費(fèi)用的，需防范因業(yè)務(wù)退保率偏高產(chǎn)生的套利風(fēng)險(xiǎn)。

3.

近年來，監(jiān)管部門已先后發(fā)布了多個(gè)文件用來規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

今年7月，金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局向轄內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)文，通報(bào)一些財(cái)險(xiǎn)公司短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的問題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局在通報(bào)中指出，該類業(yè)務(wù)存在產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)、營銷宣傳不規(guī)范、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放、費(fèi)用問題極為突出四大問題和風(fēng)險(xiǎn)，要求相關(guān)公司進(jìn)一步自查整改，嚴(yán)肅內(nèi)部問責(zé)，整改不到位將受到進(jìn)一步的監(jiān)管措施。

尤其在營銷宣傳方面，金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局特別指出，個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司為發(fā)展短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將低保費(fèi)、低保額、高免賠的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)或免費(fèi)贈送的低保額、高免賠重疾險(xiǎn)作為“引線”保險(xiǎn)方案進(jìn)行獲客，進(jìn)而引導(dǎo)其“升級”投保常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。

很顯然，保險(xiǎn)公司為發(fā)展業(yè)務(wù)違規(guī)促銷的方式早已引起監(jiān)管部門的注意。

早在兩年前，監(jiān)管部門就已發(fā)布相關(guān)規(guī)定。2021年原銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確規(guī)定“一年期及以下專屬產(chǎn)品每期繳費(fèi)金額應(yīng)為一致”，從源頭杜絕“首月0元”等互聯(lián)網(wǎng)平臺常見的促銷方式。

目前來看，隨著針對短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管新規(guī)的出臺，該類業(yè)務(wù)未來將會越來越規(guī)范，這有利于切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，推動短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長期健康發(fā)展。