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有句老話叫“有多少錢辦多少事”，作為工薪階層的普通人有各種還不完的信用卡、貸款，自然要把有限的錢花在刀刃上，有效又合理才是主要的，還有一點，請注意我的題目寫的是配置保險而不是買保險，這兩個可是有本質區別的，至于有什么區別咱往后看我的理由。

面對預算有限的朋友我一般會給出這幾點建議：

第一，在選擇給家庭成員配置保險時要看ta的家庭經濟地位如何？

看家庭的經濟地位的原因很簡單，那就是ta是不是家庭的主要經濟支柱，當ta生病住院沒有收入的時候對我們家庭的影響如何？房貸、車貸、子女的教育費用會不會因此受到影響？最熟悉的永遠都是自家的情況，我們問完這幾個問題就能知道家里的誰是最應該配置保險的那一位，至于需要配置哪些保險，又需要多少保額，那是我們需要根據家庭情況做具體分析才能知道的事情，有一點可以放心，這時候不會推薦任何一款產品，至少我是這樣做的。

第二，預算實在是有限，想要全面還省錢怎么辦？

在我們確定要給哪位家庭成員配置保險后，還要問自己發生哪些風險目前是最不能接受，給這些風險做個排序，比如：我擔心會生病住院、擔心得心腦血管這些要花大錢的重癥、擔心治不好病錢花了人又不在了家里后面的貸款沒法處理等等。有了這樣一個組合我們再按照現有的保險去做篩選：社保（職工或城鎮居民醫保，以下內容全部省略為社保）+意外險+醫療險+重疾險+定期壽險，最好的情況當然是配置齊全這五種保險，能把所擔心的事情全面覆蓋。但在預算有限的情況下我們配不齊怎么辦？這里也有幾種方案可以選擇。

1.社保+意外險+醫療險+重疾險這四類保險組合應該算是基礎版能滿足大部分的需求。

2.如果被保險人的年齡有些大，重疾險的費用又比較高，即便是降低重疾險保額也接受不了的情況下我們選擇社保+意外險+醫療險的組合也能滿足基本生病住院報銷的需求；

3.如果這樣的組合還是覺得承受不住，那只能是最簡配的組合：社保+醫療險，這里的社保是必備的保險，城鎮居民醫保的費用每年都在調整，可千萬別因為漲那么幾十塊錢或者上一年一分沒用上就不再繼續買，脫保是一件非常不劃算的事情，醫療險我們選擇可保證續保的百萬醫療險，最最最沒轍我們也要把惠民保加上，這應該是這個保險組合的最低配置，也能解決很大一部分問題。

第三，就來說說為啥是配置保險而不是買保險呢？

為啥我一直在說配置保險而不是買保險的原因在于我們要做的第一步永遠是需求分析， 我要根據家庭情況、收入支出情況、是否有隱性支出等等來確定方案，而這個方案里會有至少三家以上保險公司的產品去匹配，當方案呈現時我們再去做進一步的選擇或者調整，這也是我一直在強調的，沒有需求分析的推薦產品都是在耍流氓，這樣繁瑣的做下來的目的就是讓朋友本人清楚自己需求和所要配置的保險基本情況，至少要知道我配置的是什么？都有哪些保障，什么情況能用到哪些產品，賠付比例和金額又是多少？不會稀里糊涂的去簡單買一份保險，畢竟家庭配置保險不像是在菜市場買大白菜那樣簡單，買錯了還能退，而保險買錯了它的糾錯成本是非常高的。

生老病死我們無法控制和避免，風險和意外的到來同樣我們無法控制和避免，我們能做的只有提前預防提前做好準備，就像我擔心的生病的問題，那我就選醫療險解決，我擔心生病住院需要很長時間收入中斷的問題，那我就選重疾險和醫療險的組合來解決等等。我們擔心什么就去做組合去盡可能的配置好保險，在我們力所能及的時候去做這些重要的事情，確保不會因病返貧不會因病喪失生活的希望。

最后還是例行的嘮叨幾句：關于保險的配置問題并不是千篇一律，而是千人千面，別人的不一定適合你，每個家庭的情況不同所需要的產品方案就不同，還是那句話：沒有需求分析的推薦產品都是在耍流氓，也不要圖省事連保險合同條款都不看，除非你遇到的經紀人或者代理人非常靠譜，但這也不能偏聽偏信，眼見才為真，畢竟白紙黑字的合同騙不了人。

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