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對于農(nóng)戶來說，靠天吃飯是生存法則。在深度貧困地區(qū)，農(nóng)戶的主要收入來源多是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主。然而這類地區(qū)的自然條件通常較為惡劣，發(fā)生災(zāi)害的頻率高、范圍廣，其生產(chǎn)往往面臨著較大風(fēng)險，因此農(nóng)業(yè)保險必不可少。

數(shù)據(jù)顯示，2019年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入為680億元，提供風(fēng)險保障高達(dá)3.6萬億元。2008年以來，農(nóng)業(yè)保險累計向3.6億戶次受災(zāi)農(nóng)戶支付保險賠款超2400億元。保險賠款已成為農(nóng)業(yè)災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來源，農(nóng)業(yè)保險防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的“穩(wěn)定器”作用愈發(fā)明顯。

目前，農(nóng)業(yè)保險已覆蓋我國所有省份，承保農(nóng)作物200多種，玉米、水稻、小麥三大糧食作物承保覆蓋率超過70%。在廣覆蓋的基礎(chǔ)上，“三區(qū)三州”深度貧困地區(qū)更是農(nóng)險保障的重點。

除了傳統(tǒng)農(nóng)險，銀保監(jiān)會還鼓勵在有條件的地區(qū)開展價格保險、產(chǎn)值保險等新型農(nóng)業(yè)保險，“保險+期貨”就是其中一項有益探索。中華財險、中國太保產(chǎn)險和人保財險等公司，都開展了農(nóng)產(chǎn)品“保險+期貨”試點項目，涉及玉米、大豆、白糖、棉花、蘋果、紅棗等品種。

如果說農(nóng)險的覆蓋是為了保證是貧困人口的收入，深度參與醫(yī)療保險則能大幅減少貧困人口的支出。有數(shù)據(jù)顯示，在我國已建檔立卡貧困人口中，超四成是因病致貧，所幸目前我國城鄉(xiāng)居民大病保險已實現(xiàn)100%地區(qū)實施、100%參保人群覆蓋、100%待遇支付兌現(xiàn)。

其中，90%左右的統(tǒng)籌地區(qū)大病保險業(yè)務(wù)由商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦。保險業(yè)在承辦大病保險的過程中，通過發(fā)揮自身在精算技術(shù)、專業(yè)服務(wù)和風(fēng)險管理等方面的優(yōu)勢，進(jìn)一步放大了保障效應(yīng)，有效緩解了貧困戶“看不起病”、“不敢看病”、因病加深貧困程度等問題。

僅僅政策性的大病醫(yī)療保險還不夠，專注重疾險、意外險也是保險公司發(fā)力的重點。農(nóng)戶日常生活和出行勞動中，發(fā)生摔傷、碰傷等意外很常見，因此很多機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r量身定制低保費高保障的“扶貧專項意外保險”，作為特別補充險種。如果把這十幾元錢簡簡單單地發(fā)給貧困戶或者剛剛脫貧的群眾，對他們起不到多大作用，但通過給他們購買保險，就能大大提高他們的抗風(fēng)險能力。

為了探路“脫貧不返貧”的長效機(jī)制，中國太保產(chǎn)險創(chuàng)新性地推出了國內(nèi)首款商業(yè)防貧保險。簡單來說，“防貧保”是以上年度國家貧困線的1.5倍為基準(zhǔn)，以非貧低收入戶和非高標(biāo)準(zhǔn)脫貧戶兩類臨貧、易貧人群為對象，針對因病、因災(zāi)、因?qū)W因素分類設(shè)置防貧保障線和救助標(biāo)準(zhǔn)。

該保險由地方政府出資為參保對象投保，中國太保產(chǎn)險根據(jù)政府需求制定方案。當(dāng)參保群體因以上三種原因?qū)е录彝ナ杖氲陀诜镭毐Ｕ暇€時，公司就啟動核查程序，對自付費用或損失超過標(biāo)準(zhǔn)部分分段實施救助，為參與社會管理和節(jié)約政府開支積累了有益經(jīng)驗。

農(nóng)業(yè)保險、醫(yī)療保險、意外保險和防貧保險等險種大大提高了貧困地區(qū)保險服務(wù)的可獲得性和便利性。而這只是保險機(jī)構(gòu)發(fā)揮主業(yè)優(yōu)勢的重頭戲之一，此外，從產(chǎn)業(yè)、農(nóng)房、助貸、助學(xué)等多方面，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況定制保險，保障貧困人口生產(chǎn)生活中的每一步。

解決基本收入和看病貴的問題后，幫助產(chǎn)業(yè)發(fā)展成了保險機(jī)構(gòu)的下一個扶貧目標(biāo)。扶貧產(chǎn)業(yè)需要有資金支持，才能源源不斷釋放活力，帶動更多農(nóng)民致富。如何低成本盤活農(nóng)戶資產(chǎn)，推動信貸資源向貧困地區(qū)投放？

于吃飽穿暖有干勁兒的村民而言，一定有創(chuàng)業(yè)的心思。當(dāng)產(chǎn)業(yè)帶頭人想創(chuàng)建自己的企業(yè)增加就業(yè)機(jī)會時，往往面臨想貸款找不到抵押物的難題，這無疑給他們火熱的激情澆了一盆涼水。

銀行也同樣面臨著想要放款，卻害怕企業(yè)提供不了擔(dān)保物的現(xiàn)狀。創(chuàng)業(yè)者、中小微企業(yè)難免會遭遇創(chuàng)業(yè)失敗，此時無力償還的銀行貸款又該如何是好？信貸雙方都希望得到保險的加持。

這怎么難得住保險公司！利用保證保險降低和轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險，又成為精準(zhǔn)扶貧一大利器。城鄉(xiāng)小額貸款保證保險應(yīng)運而生。其出現(xiàn)完美解決困境，為借貸雙方架起了溝通的橋梁。

在廣西國家級貧困縣天等縣，中國人壽結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，向縣政府捐助“扶貧貸”專項資金，地方政府將此專項資金以及當(dāng)?shù)刈芳拥呢斦度耄诺骄哂姓尘暗牡胤綋?dān)保公司作為“扶貧貸”貸款專項資金本。

在此基礎(chǔ)上，廣發(fā)銀行對地方政府推薦的具有“帶貧益貧”效果的中小微企業(yè)提供貸款支持，國壽財險提供信用保證保險，廣發(fā)銀行、國壽財險以及地方擔(dān)保公司三方按照約定比例共同承擔(dān)小額貸款的成本和風(fēng)險，著力幫助中小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

上述小額貸款保險的試點，能夠讓保險公司在風(fēng)險可控的情況下開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，切實分擔(dān)了銀行信貸風(fēng)險，此外，銀保合作分擔(dān)貸款風(fēng)險也釋放了經(jīng)濟(jì)活力。而另一種有助于化解小微企業(yè)及城鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)種植戶融資難題的創(chuàng)新服務(wù)是農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押貸款。

2017年，原銀監(jiān)會與財政部、人民銀行、原保監(jiān)會和國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2017〕42號)，《通知》中就提到了，要鼓勵開展農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押貸款等銀保合作模式試點。

具體來看，大宗作物規(guī)模經(jīng)營主體參加農(nóng)業(yè)保單質(zhì)押貸款項目后，可以將保單質(zhì)押給銀行，銀行銀行根據(jù)信用程度按保險金額的50-70%不同比例貸款給土地流轉(zhuǎn)規(guī)模經(jīng)營大戶、家庭農(nóng)場、合作社。

對用農(nóng)業(yè)保險單申請抵押貸款的主體，在農(nóng)作物受災(zāi)或絕收時，由保險公司將理賠款支付給貸款銀行以償還貸款，如有剩余還可以支付給家庭農(nóng)場、合作社等規(guī)模經(jīng)營主體。

融資難，融資貴是社會熱點和難點問題。特別是對于無擔(dān)保，無抵押的建檔立卡貧困戶而言，問題更為突出，一定程度上影響產(chǎn)業(yè)扶貧或帶貧成效。利用保險增信體系，無疑給有資金需求的村民注入了一劑強(qiáng)心針。

除了發(fā)揮增信功能，進(jìn)行風(fēng)險擔(dān)保，保險機(jī)構(gòu)還利用保險資金的長期優(yōu)勢，直接投資或進(jìn)行支農(nóng)融資，比如在農(nóng)村水利、公路等公共基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老醫(yī)療、專業(yè)化醫(yī)療護(hù)理隊伍建設(shè)等方面，以債權(quán)、股權(quán)、資產(chǎn)管理計劃等多種形式投資，與政府一起分擔(dān)扶貧重任，同時還通過對龍頭產(chǎn)業(yè)投資，創(chuàng)造就業(yè)崗位。

扶貧先扶志。物質(zhì)上給予“輸血式”資助是扶貧的無底洞，也會助長貧困群眾“等、靠、要”的思想，永無脫貧盡頭。因地制宜打造產(chǎn)業(yè)，發(fā)展經(jīng)濟(jì)才是硬道理。原保監(jiān)會副主席陳文輝曾提出，鼓勵保險機(jī)構(gòu)通過直接投資積極參與貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施，重點產(chǎn)業(yè)和民生工程建設(shè)，幫助農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)、創(chuàng)收。

2015年，原保監(jiān)會批復(fù)中國人保集團(tuán)試點開辦支農(nóng)融資業(yè)務(wù)，運用保險自有資金開展支農(nóng)融資業(yè)務(wù)，這開創(chuàng)了保險資金直接融資的先河。中國人保迅速開始探索利用保險資金開展“支農(nóng)支小”普惠金融業(yè)務(wù)。

依托人保財險的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，人保資本大膽創(chuàng)新，設(shè)計了支農(nóng)專屬資管產(chǎn)品和合作方案。人保資本支農(nóng)融資業(yè)務(wù)于2016年6月在河北省阜平縣正式落地，通過四年多的業(yè)務(wù)發(fā)展，截至2020年6月30日，已為阜平縣42戶企業(yè)，3450戶農(nóng)戶累計提供支農(nóng)融資資金近5億元。

福泉牧業(yè)是阜平縣最大的規(guī)模化肉羊養(yǎng)殖基地，也是支農(nóng)融資業(yè)務(wù)開展后受惠的企業(yè)之一。自2016年起，人保資本累計通過保險資金支農(nóng)融資業(yè)務(wù)，為該公司提供融資支持1400萬元。為保證融資專項用于養(yǎng)殖業(yè)務(wù)，福泉牧業(yè)還統(tǒng)一管理農(nóng)戶融資專用銀行卡，對融資用途實行監(jiān)控。

通過開展保險資金支農(nóng)融資業(yè)務(wù)，對龍頭企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營模式提供資金支持，保險機(jī)構(gòu)又一次在帶動農(nóng)戶增收、貧困戶脫貧方面探索出了新路徑，有效緩解了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展面臨的“融資難、融資貴”的問題，也有力加快了貧困地區(qū)脫貧致富的步伐。

解決了資金就解決了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的老大難問題，但保險機(jī)構(gòu)并未止步于此。打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，整合產(chǎn)業(yè)資源、優(yōu)化供銷渠道，構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈都是他們努力想要解決的系列問題，這樣才能構(gòu)建成本可算、風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融服務(wù)模式。

一直以來，保險對于助推脫貧攻堅都大有可為。但如何以更好的商業(yè)模式和公益模式持續(xù)助力脫貧且防止返貧？當(dāng)具體的扶貧舉措系統(tǒng)化重構(gòu)后，保險業(yè)可發(fā)揮的空間更是無限廣闊。

從產(chǎn)品訂制、融資擔(dān)保、直接投資等三個方面，我們看到這條系統(tǒng)之路走得通、走的穩(wěn)。巧下扶貧“先手棋”，從點到面“拔窮根”。在全民脫貧后的2021年，保險業(yè)一定可以更好地發(fā)揮其主業(yè)優(yōu)勢，進(jìn)一步鞏固脫貧成果，助力鄉(xiāng)村振興。