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10月16日，相互保在支付寶頁面上橫空出世，因支付寶用戶眾多，一經推出就引來無數關注。

10月19日，支付寶高調宣布相互保C位出道！

如此高調的出道引來了各路“大神”的爭先贊譽，什么區塊鏈、大數據、黑科技，相互保一夜之間儼然成為了正義的使者、幸福的化身，人人爭相與相互保發生一毛錢的關系，好像不發生點什么都對不起這劃時代的出道。截至10月23日21時，相互保用戶已突破925萬人！

隨著全面狂歡贊譽相互保的同時，大家真正了解相互保嗎？

對不起，小編今天不想吹相互保，只想介紹幾個相互保的“坑”，讓大家知道一個真正的相互保。（本文略長，但一定值得一讀！）

坑一：價格其實不便宜

之所以能一出道即巔峰，相互保承諾的救助一人不超過一毛錢是立下了汗馬功勞的。

首先解釋一個誤區，可能很多人還會認為每次扣錢就扣一毛錢，其實并非如此，是救助一個人扣一毛錢，如果一個月救助了10個人那就是1塊錢。所以，最終每月14日和28日兩個的分攤日要扣多少錢要根據當期救助的人數來計算，那計算下來一年要扣多少錢？

先來看下相互保精算師給的測算：

哇，是不是很合算？其實事情遠沒有這么美好。

我們再來看個另外的算法：

大家看到了嗎？是655元！

這個是知名自媒體博主Dr大萌萌給的測算，相對來說，我更傾向于大萌萌的算法，因為這個算法考慮了參與者的年齡、性別、重疾發生率等等各種情形，有理有據，而相互保精算師的測算沒有給出任何推演過程。

那好，可能有人馬上跳出來說，655元也比你一般的重疾險便宜多了！

乍一看，好像確實這樣，但其實呢？

我們來算筆賬：一個0歲的孩子加入相互保一直到59歲，要付出655*59=38645元，那我們再來看下如果是國壽福優享版（為啥是優享版國壽福呢？因為保障100重重疾+30種輕癥，只交19年，完全可以正面剛贏相互保的99種重疾+腫瘤）保障30萬是多少錢呢？要花費1200*19=22800元，看到沒有，只需要22800元！

聰明的你一定發現了，小編你為啥只計算了重大疾病的保費，沒有計算終身壽險的保費？

各位親，相互保只保重疾不保身故的（關于保障責任下面會細說）。那更更聰明的你可能又會問，小編你為啥拿0歲最低保費的來計算，你來個30歲的，好，那我們就來個30歲的！

一個30歲的男性加入相互保一直到59歲，要付出655*29=18995元，而購買國壽福優享版呢？要花費2310*19=43890元。

哈哈哈哈哈，你一定在想，43890元比19650元可是貴了不少了哦。但是，不要忘記，相互保只保障到59周歲，而國壽福優享版可是保障終生的哦！

還有一點，在40-59歲之間，相互保的保額只有10萬！10萬！10萬！而國壽福優享版一直保證有30萬的保障，熟好熟壞，相信明眼人一眼就看出來了。

60歲以上的人群是重疾的最高發人群，而相互保根本就對這部分人群理都不理！！

最悲哀的不是相互保不理你了，而是等你60歲之后忽然發現相互保不理你了而你去買健康險也買不到了！！！那可是真的只能裸奔了。

最后，還想說一點，據小編這么多年的從業經驗來說，事情可能遠沒有我們測算的這么美好。

為啥？因為我們測算的是全年齡段，而如果從人性的角度考慮，人人都知道重疾的年紀越大發生的概率越大，20歲的人肯定沒有很好的觀念去也沒有那么急迫去給自己做好保障。

所以，最終真正愿意留在相互保里面的多是30-40歲（因為40歲前保障30萬，利益最大化），50-60歲（60歲前保障10萬，利益最大化）的成員。這樣，實際出現理賠的情況就會比大數據的測算高的多。

這是不是小編主觀猜測？還真不是！這要先說下另外一個平臺——康愛公社。

可能很多人不知道這個平臺，康愛公社的前身是互助公社，是國內第一個互助平臺，至今已上線運營7年5個月，目前已經有用戶177萬（小編曾經也是其成員之一），最開始的時候是每月扣一次費用，每次扣個幾塊錢，但是隨著后來不斷升級，康愛公社成立了眾多分社，各個分社（比如重疾、意外、身故），每月扣費兩次，并且扣的金額越來越多，這是我之前扣費的記錄，可供參考。

這樣算下來，每月要扣幾十塊，我滴乖乖，這個理賠概率明顯大幅偏離了正常的重疾發生概率，只能說明留在康愛公社的人是重疾發生概率高的，并且因為沒有專門的核保和理賠查勘人員，極有可能出現逆選擇或者帶病投保的情況。

這樣無疑對參加的社員是不公平的。于是乎，果斷退出。竊以為這也是運營7年多用戶始終停留在177萬的原因。那相互保會不會也出現這種情況，我只能說極大概率，雖然目前用戶在瘋漲，但是真正開始扣錢履行義務之后一定會有很多人退出。

坑二：保障其實不充足

下面詳細講講保障，這個也是要重點強調的，相互保是一款裸重疾，啥意思？

就是只保規定的99種重疾+癌癥，對于輕癥、身故、豁免，以及可以附加的意外、住院醫療，統統沒有！

你可能覺得有重疾就夠了，干嘛要其他責任？

那就大錯特錯了，保險就像一個防彈衣，重疾險固然重要，防護住了軀干部位，那手腳呢？頭呢？康愛公社為什么要拓展如此多的分社，就是因為看到了保障的不全面，裸重疾對任何一個人來說都是決然不夠的，那怎么辦？只能涼拌！相互保才不管你！

坑三：后續根本沒保證

黃奇帆曾經說過“金融的本質，是信用、杠桿、風險”，信用，是金融的基礎。

保險，作為重要的金融工具，之所以能有人買，全靠信用，靠保險公司的信用，靠銷售人員的信用。

因為保險保的是人的身家性命、保的是財產安全無虞，是有保險合同作為直接依據的（具體到保險合同的有關內容，有想了解的同學可以戳這里），只要購買了重疾險，只要出現符合理賠條件的風險，是一定能理賠的“剛性兌付”，那相互保呢？對不起，很隨意！很可能出現你只交錢沒有保障的情況。

首先，在加入時，你要同意：本人退出相互保，則本人申請加入的其他人將一并退出，其保障也將因此終止。退出相互保后再次加入需要重新計算等待期。

也就是說一人退，其申請加入的其他人（比如自己的未成年子女）將全部退出，如果其子女要進入必須要經過90天等待期！

另外，在機制終止上寫的明明白白，人數太少和政策及不可抗力原因，隨時可以終止。天哪，這才是老大啊，想玩就玩，不想玩我就停，那兢兢業業在里面扣錢的人，是不是會被玩死？

對不起，玩的就是你！

還有一個需要稍微介紹一下的就是隱私的泄露，前文說到相互保是沒有專門的核保的理賠隊伍，要做理賠查勘的時候，主要依托第三方機構，而為了證明理賠的情況都是真實存在的和降低逆選擇的風險，所有的擬賠付案件都是要公示的。

一般情況下，患重疾之后是不希望其他不相干的人知道的，可以一旦公示，就相當于昭告全天下XXX患了XX重疾了，對于患者及其家屬而言，是要承擔很大的心里壓力的。話又說話來，相互保的這種模式，不公示又沒辦法運營，確實是讓人無比糾結。

看到這里，不知道您有何感想。不吹不黑，相互保的出現，對于人們關注重疾風險是有積極作用的，對于探索新模式是有一定意義的，但是相互保一定不能代替重疾險！

一來其保額確實不夠（30萬和10萬），不能滿足絕大多數人的五年存活率需要的至少5年年收入的重疾儲備，二來對于60歲之后毫無保障這點來說，太為致命。