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在上一篇保險科普一天一個保險知識（16）——人人均可“IPO”中，我們從個人IPO的角度說明了終身壽險的作用。

要充分發揮終身壽險的作用，保額要高，對于投保人來說，保費要少，除了考慮產品之外有沒有合理的解決路徑呢？

方式1：300萬現金=800萬保額

假設我們有300萬元，直接購買終身壽險，躉交300萬或10年期繳30萬，保額可能在800左右。

還有其他方法嗎？

方式2：300萬現金=3000萬保額

購買200萬5年交保費1000萬，保額3000萬的分紅型終身壽險產品。

扣除首付，剩下的錢，在銀行購買穩健理財獲取每年的利息。

第二年保費怎么來？保單貸款+部分理財收益。

第三年保費怎么來？保單貸款+部分理財收益+終身壽險分紅。

如此類推。必要的情況下，支取部分理財本金，滿足保費的繳納。

這種方式的結果，就是加大了保費，但是本金300萬沒有留下來。

方式3:300萬現金=3000萬保額+300萬存款

首先，將300萬存入銀行，購買大額存單或定期存款。將此價值300萬的銀行存款進行質押貸款，獲得200萬貸款。

拿到貸款后購買保費1000萬（200萬5年交），保額3000萬的分紅型終身壽險保單。

銀行貸款用來付首期保費。

保單貸款+銀行定期存款收益+終身壽險分紅用來抵交剩余年保費+保單貸款利息+銀行貸款利息。

注意：300萬存款要有階梯，比如100萬一年期，2個50萬2年期，1個100萬3年期，這樣的好處是每年都可以拿到本金+利息?？梢杂脕碇Ц侗ＹM

方式4:300萬現金=300萬商品房一套+3000萬保額

首先，用300萬購買一套價值300萬的房產，帶家裝租售一條龍服務，可以保障購買后，每個月拿到房租。同時有房產的所有權。

然后，房產抵押貸款，可以拿到房產價值60%~90%的貸款額度。咱們就算200萬。

接著，用貸款額度購買200萬5年，保費1000萬，保額3000萬的分紅型終身壽險。

再然后，通過保單貸款+房租收入+終身壽險分紅，支付后續年的保費。

關鍵點：

方式3，用到了存款貸款和保單貸款

方式4：用到了房租收入和保單貸款

關鍵點，就是通過收入（存款利息、房租收入、壽險分紅）支付貸款利息（存款貸款和保單貸款）使得資金更高效的運轉。

具體操作中，是否有一些問題，比如收入抵不上支出，房產斷租等。當然是能存在的，但是，通過工具組合，可以讓現金利用率提高，這才是我們需要達到的目的。

我無意爭辯這過程中可能產生的問題，我只想說明，合理利用工具的重要性。我們可以在實際操作中，比如降低保額改為2000萬或1500萬，使得在本金不變的情況下，利息減少，風險更低，更具有可行性。

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我的公司——明亞保險經紀股份有限公司：成立于2004年，總部在北京，全國已開設30家分公司，職場遍布全國。作為國內第一家將經紀人的理念與服務引入中國個人保險營銷領域的公司，明亞堅守獨立、客觀、公正的立場，真正注重每一位客戶的個性化需求，依托專業的服務團隊和豐富的產品體系，旨在成為客戶的私人風險管理顧問。明亞經紀人不同于傳統的保險銷售渠道，實現了從產品營銷向咨詢分析和綜合顧問服務的角色轉變。遵循客戶導向，致力長期經營，注重職業風范，具備專業素養，掌握先進工具，持續學習進步，是明亞經紀人的標準寫照。

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