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近日，銀保監(jiān)會(huì)打非局發(fā)表了《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》（以下簡(jiǎn)稱《研究》）一文，直接點(diǎn)名了相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，央視新聞?lì)l道將此文進(jìn)行了報(bào)道，也點(diǎn)名了相互寶、水滴互助。

官媒的發(fā)聲，讓此文章引發(fā)了業(yè)內(nèi)外巨大的關(guān)注。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人員紛紛轉(zhuǎn)發(fā)央視視頻，諸多公眾號(hào)也進(jìn)行了“認(rèn)真”解讀，看完這些“慷慨激昂”、旗幟鮮明的文章，總覺得有種難以名狀、似有若無(wú)的不靠譜感。

算了，這事兒還是得自己來(lái)，還是咱一直秉持的：普法，我們是認(rèn)真的。所以，靠譜的解讀來(lái)了。

本文從以下三個(gè)方面展開：

1、《研究》到底說(shuō)了啥？

2、被點(diǎn)名的相互寶涼了嗎？

3、網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)持牌后對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有何影響？

《研究》到底說(shuō)了啥

先來(lái)看看《研究》是出自哪里。

9月3日，打非局在銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)理論研究專欄刊登了《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》一文。

打非局是銀保監(jiān)會(huì)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，全稱是打擊非法金融活動(dòng)局，所以《研究》的刊登本意，也是傳達(dá)了銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的認(rèn)定和思路，讀透讀懂《研究》意義重大。

《研究》幾個(gè)重要的內(nèi)容主要有：

一、揭示了非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的特點(diǎn)。

第一個(gè)特點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)明顯，話不多說(shuō)，直接上圖：

解讀：保險(xiǎn)作為專業(yè)產(chǎn)品，一定要找專業(yè)銷售人員進(jìn)行購(gòu)買，要認(rèn)真查看保險(xiǎn)合同，擇需購(gòu)買，否則一旦被忽悠購(gòu)買，損失保費(fèi)事小，無(wú)法索賠將會(huì)給家庭帶來(lái)巨大傷害。

所以，網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)一定要小心，堅(jiān)決不從資質(zhì)不明的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購(gòu)買。

第二個(gè)特點(diǎn)是具有很強(qiáng)的隱蔽性。

解讀：對(duì)于缺乏保險(xiǎn)知識(shí)的普通消費(fèi)者，無(wú)法發(fā)現(xiàn)非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)實(shí)質(zhì)，只有在最終理賠才能發(fā)現(xiàn)，而也是這種隱蔽性，導(dǎo)致了監(jiān)管難以發(fā)現(xiàn)，不能及時(shí)進(jìn)行打擊。

所以，買保險(xiǎn)一定得從正軌渠道、找專門保險(xiǎn)銷售人員來(lái)購(gòu)買，只有這樣才能保護(hù)自己合法權(quán)益。

第三個(gè)特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)隱患和社會(huì)危害大。

解讀：對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)定性為非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)大，可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

這里有一個(gè)小插曲，最早在9月3日的原文上是直接點(diǎn)名了相互寶、水滴互助為屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，發(fā)布之后因相互寶和水滴互助確實(shí)涉及人數(shù)眾多，引起廣泛關(guān)注，目前《研究》已將修改為有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，直接點(diǎn)名確實(shí)不妥，下文會(huì)說(shuō)明，此處不再贅述。

另外，網(wǎng)絡(luò)互助大多都采取前置收費(fèi)模式，也就是先交錢到賬戶，每月按照分?jǐn)偪劭睿ㄗh參加互助平臺(tái)的讀者要注意，不要一次性存入太多資金，以免出現(xiàn)文中說(shuō)明的跑路風(fēng)險(xiǎn)，帶來(lái)資金損失。

二、闡述了打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的主要問(wèn)題和困難

1、尚未形成有效的工作合力

2、法規(guī)制度體系不完善

3、三難問(wèn)題突出（調(diào)查取證難、問(wèn)題定性難、跨部門協(xié)查難）

解讀：以上是目前切實(shí)存在打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)中的的主要問(wèn)題和困難，銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要時(shí)間來(lái)處理和解決，尤其是目前的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)處于無(wú)主管、無(wú)監(jiān)管、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)規(guī)范的“四無(wú)”狀態(tài)的當(dāng)下，不可能一朝一夕就監(jiān)管到位。防范自身風(fēng)險(xiǎn)，需要每一個(gè)消費(fèi)者擦亮眼睛。

《研究》還論證了其他國(guó)家的做法，并提出了接下來(lái)的工作建議和措施，歸結(jié)起來(lái)主要是建立健全打擊非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的機(jī)制、發(fā)揮保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用、強(qiáng)化對(duì)非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的打擊力度。不展開說(shuō)明解讀。

被點(diǎn)名的相互寶涼了嗎

《研究》之所以引起如此巨大關(guān)注，個(gè)人認(rèn)為和直接點(diǎn)名相互寶、水滴互助有極大關(guān)系，畢竟僅相互寶就擁有超過(guò)1億的用戶。

而《研究》又“悄悄”將兩家公司用有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，大概率也是看到了眾多借此抨擊相互寶和水滴互助的文章的大肆轉(zhuǎn)發(fā)，恐引發(fā)更大問(wèn)題才如此為之的。

那相互寶會(huì)涼嗎？

不會(huì)！

在筆者看來(lái)，相互寶的出現(xiàn)，會(huì)更好的激發(fā)廣大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)（尤其是健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)）的需求，更好的普及保險(xiǎn)的意義和功用，對(duì)保險(xiǎn)銷售有較好的促進(jìn)作用。

相互寶對(duì)于解決看病難是有較大作用的，雖然已發(fā)生多起拒賠事件、以及分?jǐn)偝杀静粩嗵嵘ňW(wǎng)絡(luò)互助缺乏前期核保，帶病入會(huì)等逆選擇事件更易發(fā)生）。

但相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助對(duì)于60歲以上更易高發(fā)重疾的老年人的重疾補(bǔ)助大幅降低，是其主要的不足之處，所以及早準(zhǔn)備終身重疾險(xiǎn)對(duì)于加入相互寶的成員來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。

而相互寶等網(wǎng)絡(luò)迅猛發(fā)展,說(shuō)明我國(guó)廣闊的下沉市場(chǎng)對(duì)于重疾險(xiǎn)和類似保障存在巨大需求。

在“相互寶”一周年見面會(huì)上,螞蟻金服表示經(jīng)過(guò)2019年的發(fā)展,相互寶參與人數(shù)已經(jīng)超過(guò)1億。在1億成員中,三分之一的成員來(lái)自農(nóng)村和縣域,近6成成員來(lái)自三線及以下城市。

水滴公司數(shù)據(jù)顯示,有77%的互助會(huì)員也是來(lái)自三線以下城市。

《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》顯示,2019年,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)中79.5%的參與者年收入在10萬(wàn)元以下,68%的受訪者沒有商業(yè)保險(xiǎn),72%的參與者分布在三線及以下城市。

網(wǎng)絡(luò)互助，作為一種創(chuàng)新健康保障機(jī)制，它的發(fā)展是先有企業(yè)探索，再有更多企業(yè)加入，并逐漸形成行業(yè)。

所以，這個(gè)行業(yè)作為創(chuàng)新業(yè)態(tài)，它的形成是自然發(fā)展的，而不是有相關(guān)部門設(shè)計(jì)主導(dǎo)的。在行業(yè)發(fā)展初期，監(jiān)管不到位也是非常正常的，但現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)已經(jīng)發(fā)展的非常壯大。其持牌經(jīng)營(yíng)也將是必然事件，只不過(guò)是時(shí)間早晚而已。

中國(guó)社科院專家鄭秉文建議，“從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，建議盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管框架之內(nèi)，并根據(jù)其獨(dú)特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式。”

作為國(guó)內(nèi)著名的社保專家，鄭秉文這番話或許代表著未來(lái)一定的監(jiān)管思路和方向。

此外，被點(diǎn)名的相互寶、水滴互助兩家行業(yè)頭部平臺(tái)也第一時(shí)間進(jìn)行了回應(yīng)，都表達(dá)了“期盼早點(diǎn)納入監(jiān)管”的愿望。

所以，相互寶、水滴互助不僅不會(huì)涼涼，極大概率會(huì)被納入監(jiān)管，走上正軌，成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的有力補(bǔ)充。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)持牌后對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有何影響

既然網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)持牌是大概率事件，那其持牌納入監(jiān)管，將對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)，或者說(shuō)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)銷售人員帶來(lái)何種影響？

一是互助平臺(tái)運(yùn)作更加規(guī)范。互助平臺(tái)成員的準(zhǔn)入審核、互助金的申領(lǐng)將會(huì)更加公開透明，糾紛將大幅減少，互助平臺(tái)的加入可能會(huì)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)公司有制定機(jī)構(gòu)的體檢報(bào)告或者證明，以杜絕帶病投保等逆選擇。會(huì)有專門的人員核實(shí)申請(qǐng)互助金的成員的條件是否符合。但這些都會(huì)增加加入互助平臺(tái)的成本。

二是將有更多人員加入互助平臺(tái)。一旦持牌，互助平臺(tái)將會(huì)加大對(duì)三線以下城市的滲透，加強(qiáng)宣傳投入，引發(fā)新一輪的互助平臺(tái)“搶人”大戰(zhàn)，吸引更多人員加入互助平臺(tái)。這將會(huì)更大范圍、更加深入的普及宣傳健康險(xiǎn)的觀念，極大提升國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)。

三是更好的促進(jìn)健康險(xiǎn)及醫(yī)療險(xiǎn)的銷售。互助不是保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。要控制每月的互助分?jǐn)偨痤~，互助金額勢(shì)必控制在較低的范圍之內(nèi)（比如30萬(wàn)），更大概率發(fā)生重疾的60歲以上老年人不予互助或者金額極低（5萬(wàn)）。要保證終身有較高的健康保障和醫(yī)療保障，勢(shì)必要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。將會(huì)形成以社保為基礎(chǔ)、商業(yè)保險(xiǎn)為主導(dǎo)、互助為補(bǔ)充的保障體系，帶動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

四是眾籌將會(huì)逐漸沒落。隨著“醫(yī)院搶人”、“虛假眾籌”等負(fù)面新聞的頻繁爆發(fā)，眾籌信任危機(jī)將越發(fā)嚴(yán)重，將會(huì)在商業(yè)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的擠壓下，逐漸退出歷史舞臺(tái)。

所以，相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，并不是保險(xiǎn)行業(yè)的攪局者，更大概率會(huì)發(fā)揮提升全民保險(xiǎn)意識(shí)、充當(dāng)社保和商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充者。

未來(lái)可期！

但是，當(dāng)下，購(gòu)買第三方網(wǎng)絡(luò)銷售的商業(yè)保險(xiǎn)，最好別買！

否則前面寫的羅里吧嗦的一堆，俺可就白寫了！