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近日，銀保監(jiān)會打非局發(fā)表了《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》（以下簡稱《研究》）一文，直接點(diǎn)名了相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺屬于非持牌經(jīng)營，央視新聞頻道將此文進(jìn)行了報道，也點(diǎn)名了相互寶、水滴互助。

官媒的發(fā)聲，讓此文章引發(fā)了業(yè)內(nèi)外巨大的關(guān)注。保險業(yè)內(nèi)人員紛紛轉(zhuǎn)發(fā)央視視頻，諸多公眾號也進(jìn)行了“認(rèn)真”解讀，看完這些“慷慨激昂”、旗幟鮮明的文章，總覺得有種難以名狀、似有若無的不靠譜感。

算了，這事兒還是得自己來，還是咱一直秉持的：普法，我們是認(rèn)真的。所以，靠譜的解讀來了。

本文從以下三個方面展開：

1、《研究》到底說了啥？

2、被點(diǎn)名的相互寶涼了嗎？

3、網(wǎng)絡(luò)互助平臺持牌后對保險業(yè)有何影響？

《研究》到底說了啥

先來看看《研究》是出自哪里。

9月3日，打非局在銀保監(jiān)會官網(wǎng)理論研究專欄刊登了《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》一文。

打非局是銀保監(jiān)會內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，全稱是打擊非法金融活動局，所以《研究》的刊登本意，也是傳達(dá)了銀保監(jiān)會對于非法商業(yè)保險活動的認(rèn)定和思路，讀透讀懂《研究》意義重大。

《研究》幾個重要的內(nèi)容主要有：

一、揭示了非法商業(yè)保險活動的特點(diǎn)。

第一個特點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)化趨勢明顯，話不多說，直接上圖：

解讀：保險作為專業(yè)產(chǎn)品，一定要找專業(yè)銷售人員進(jìn)行購買，要認(rèn)真查看保險合同，擇需購買，否則一旦被忽悠購買，損失保費(fèi)事小，無法索賠將會給家庭帶來巨大傷害。

所以，網(wǎng)上購買保險一定要小心，堅決不從資質(zhì)不明的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺購買。

第二個特點(diǎn)是具有很強(qiáng)的隱蔽性。

解讀：對于缺乏保險知識的普通消費(fèi)者，無法發(fā)現(xiàn)非法商業(yè)保險活動實(shí)質(zhì)，只有在最終理賠才能發(fā)現(xiàn)，而也是這種隱蔽性，導(dǎo)致了監(jiān)管難以發(fā)現(xiàn)，不能及時進(jìn)行打擊。

所以，買保險一定得從正軌渠道、找專門保險銷售人員來購買，只有這樣才能保護(hù)自己合法權(quán)益。

第三個特點(diǎn)是風(fēng)險隱患和社會危害大。

解讀：對網(wǎng)絡(luò)互助平臺定性為非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險大，可能引發(fā)社會風(fēng)險。

這里有一個小插曲，最早在9月3日的原文上是直接點(diǎn)名了相互寶、水滴互助為屬于非持牌經(jīng)營，發(fā)布之后因相互寶和水滴互助確實(shí)涉及人數(shù)眾多，引起廣泛關(guān)注，目前《研究》已將修改為有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，直接點(diǎn)名確實(shí)不妥，下文會說明，此處不再贅述。

另外，網(wǎng)絡(luò)互助大多都采取前置收費(fèi)模式，也就是先交錢到賬戶，每月按照分?jǐn)偪劭?，建議參加互助平臺的讀者要注意，不要一次性存入太多資金，以免出現(xiàn)文中說明的跑路風(fēng)險，帶來資金損失。

二、闡述了打擊非法商業(yè)保險活動的主要問題和困難

1、尚未形成有效的工作合力

2、法規(guī)制度體系不完善

3、三難問題突出（調(diào)查取證難、問題定性難、跨部門協(xié)查難）

解讀：以上是目前切實(shí)存在打擊非法商業(yè)保險活動中的的主要問題和困難，銀保監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要時間來處理和解決，尤其是目前的網(wǎng)絡(luò)互助平臺處于無主管、無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn)、無規(guī)范的“四無”狀態(tài)的當(dāng)下，不可能一朝一夕就監(jiān)管到位。防范自身風(fēng)險，需要每一個消費(fèi)者擦亮眼睛。

《研究》還論證了其他國家的做法，并提出了接下來的工作建議和措施，歸結(jié)起來主要是建立健全打擊非法商業(yè)保險活動的機(jī)制、發(fā)揮保險協(xié)會和保險機(jī)構(gòu)的作用、強(qiáng)化對非法商業(yè)保險活動的打擊力度。不展開說明解讀。

被點(diǎn)名的相互寶涼了嗎

《研究》之所以引起如此巨大關(guān)注，個人認(rèn)為和直接點(diǎn)名相互寶、水滴互助有極大關(guān)系，畢竟僅相互寶就擁有超過1億的用戶。

而《研究》又“悄悄”將兩家公司用有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，大概率也是看到了眾多借此抨擊相互寶和水滴互助的文章的大肆轉(zhuǎn)發(fā)，恐引發(fā)更大問題才如此為之的。

那相互寶會涼嗎？

不會！

在筆者看來，相互寶的出現(xiàn)，會更好的激發(fā)廣大消費(fèi)者對保險（尤其是健康險、醫(yī)療險）的需求，更好的普及保險的意義和功用，對保險銷售有較好的促進(jìn)作用。

相互寶對于解決看病難是有較大作用的，雖然已發(fā)生多起拒賠事件、以及分?jǐn)偝杀静粩嗵嵘ňW(wǎng)絡(luò)互助缺乏前期核保，帶病入會等逆選擇事件更易發(fā)生）。

但相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助對于60歲以上更易高發(fā)重疾的老年人的重疾補(bǔ)助大幅降低，是其主要的不足之處，所以及早準(zhǔn)備終身重疾險對于加入相互寶的成員來說至關(guān)重要。

而相互寶等網(wǎng)絡(luò)迅猛發(fā)展,說明我國廣闊的下沉市場對于重疾險和類似保障存在巨大需求。

在“相互寶”一周年見面會上,螞蟻金服表示經(jīng)過2019年的發(fā)展,相互寶參與人數(shù)已經(jīng)超過1億。在1億成員中,三分之一的成員來自農(nóng)村和縣域,近6成成員來自三線及以下城市。

水滴公司數(shù)據(jù)顯示,有77%的互助會員也是來自三線以下城市。

《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》顯示,2019年,我國網(wǎng)絡(luò)互助平臺中79.5%的參與者年收入在10萬元以下,68%的受訪者沒有商業(yè)保險,72%的參與者分布在三線及以下城市。

網(wǎng)絡(luò)互助，作為一種創(chuàng)新健康保障機(jī)制，它的發(fā)展是先有企業(yè)探索，再有更多企業(yè)加入，并逐漸形成行業(yè)。

所以，這個行業(yè)作為創(chuàng)新業(yè)態(tài)，它的形成是自然發(fā)展的，而不是有相關(guān)部門設(shè)計主導(dǎo)的。在行業(yè)發(fā)展初期，監(jiān)管不到位也是非常正常的，但現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)已經(jīng)發(fā)展的非常壯大。其持牌經(jīng)營也將是必然事件，只不過是時間早晚而已。

中國社科院專家鄭秉文建議，“從風(fēng)險管理的角度看，建議盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會的監(jiān)管框架之內(nèi)，并根據(jù)其獨(dú)特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式。”

作為國內(nèi)著名的社保專家，鄭秉文這番話或許代表著未來一定的監(jiān)管思路和方向。

此外，被點(diǎn)名的相互寶、水滴互助兩家行業(yè)頭部平臺也第一時間進(jìn)行了回應(yīng)，都表達(dá)了“期盼早點(diǎn)納入監(jiān)管”的愿望。

所以，相互寶、水滴互助不僅不會涼涼，極大概率會被納入監(jiān)管，走上正軌，成為保險產(chǎn)品的有力補(bǔ)充。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺持牌后對保險業(yè)有何影響

既然網(wǎng)絡(luò)互助平臺持牌是大概率事件，那其持牌納入監(jiān)管，將對保險行業(yè)，或者說對保險機(jī)構(gòu)及保險銷售人員帶來何種影響？

一是互助平臺運(yùn)作更加規(guī)范。互助平臺成員的準(zhǔn)入審核、互助金的申領(lǐng)將會更加公開透明，糾紛將大幅減少，互助平臺的加入可能會學(xué)習(xí)保險公司有制定機(jī)構(gòu)的體檢報告或者證明，以杜絕帶病投保等逆選擇。會有專門的人員核實(shí)申請互助金的成員的條件是否符合。但這些都會增加加入互助平臺的成本。

二是將有更多人員加入互助平臺。一旦持牌，互助平臺將會加大對三線以下城市的滲透，加強(qiáng)宣傳投入，引發(fā)新一輪的互助平臺“搶人”大戰(zhàn)，吸引更多人員加入互助平臺。這將會更大范圍、更加深入的普及宣傳健康險的觀念，極大提升國民的保險意識。

三是更好的促進(jìn)健康險及醫(yī)療險的銷售。互助不是保險，是保險的有力補(bǔ)充。要控制每月的互助分?jǐn)偨痤~，互助金額勢必控制在較低的范圍之內(nèi)（比如30萬），更大概率發(fā)生重疾的60歲以上老年人不予互助或者金額極低（5萬）。要保證終身有較高的健康保障和醫(yī)療保障，勢必要購買商業(yè)保險。將會形成以社保為基礎(chǔ)、商業(yè)保險為主導(dǎo)、互助為補(bǔ)充的保障體系，帶動商業(yè)保險的發(fā)展。

四是眾籌將會逐漸沒落。隨著“醫(yī)院搶人”、“虛假眾籌”等負(fù)面新聞的頻繁爆發(fā)，眾籌信任危機(jī)將越發(fā)嚴(yán)重，將會在商業(yè)保險和網(wǎng)絡(luò)互助平臺的擠壓下，逐漸退出歷史舞臺。

所以，相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助平臺，并不是保險行業(yè)的攪局者，更大概率會發(fā)揮提升全民保險意識、充當(dāng)社保和商業(yè)保險補(bǔ)充者。

未來可期！

但是，當(dāng)下，購買第三方網(wǎng)絡(luò)銷售的商業(yè)保險，最好別買！

否則前面寫的羅里吧嗦的一堆，俺可就白寫了！