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作者：劉瑩

編輯：邢莉

來源：險企高參

經過兩年試點，專屬商業養老保險轉為正常業務！

10月25日，國家金融監督管理總局（以下簡稱：金融監管總局）發布《關于促進專屬商業養老保險發展有關事項的通知》（以下簡稱：《通知》），《通知》共三十三條，明確相關業務要求，進一步擴大經營專屬商業養老保險業務的機構范圍，符合條件的人身保險公司可以經營專屬商業養老保險。

明確險企4大經營條件，

約30家保險公司符合要求

專屬商業養老保險是一種資金長期鎖定，專門用于個人養老保障的保險產品，具有投保簡便、交費靈活、收益穩健等特點。經營這項業務的保險公司應當具有較強的綜合實力，能夠較為長期穩健地開展養老資金和風險的管理。

因此，《通知》對保險公司經營條件提出的要求較高，明確了保險公司經營專屬商業養老保險需要符合以下四大條件：

上年度末所有者權益不低于50億元且不低于公司股本（實收資本）的75%；

上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%；

上年度末責任準備金覆蓋率不低于100%；

金融監管總局規定的其他條件。

此外，養老主業突出、業務發展規范、內部管理機制健全的養老保險公司，可以豁免第一款關于上年度末所有者權益不低于50億元的規定。

據中國銀行保險報統計，專屬商業養老保險試點期間，2021年6月，首批中國人壽、人保壽險、太平洋壽險等6家壽險公司參與。2022年3月起，養老保險公司被納入試點范圍。截至2022年底，共有12家人身險公司經營專屬商業養老保險業務。

有業內人士測算，目前符合上述要求的保險公司大概有30多家。

“自試點啟動以來，業務進展總體平穩，社會反映良好。金融監管總局認真梳理總結試點經驗，廣泛聽取各界意見，決定將專屬商業養老保險從試點轉為正常業務，符合條件的人身保險公司可以經營。”金融監管總局有關部門負責人在答記者問時表示。

繳費方式：躉交、期交、靈活交費，

保險條款和費率統一實行備案管理

為進一步規范專屬商業養老保險產品，《通知》還明確了專屬商業養老保險產品設計，對積累期和領取期、領取轉換表、保險責任、現金價值等作出規定，并對保險條款和費率統一實行備案管理。

自試點以來，“靈活”為專屬商業養老保險產品的特點之一。根據《通知》，專屬商業養老保險產品采取賬戶式管理，可以采取包括躉交、期交、靈活交費在內的多種保費交納方式。產品設計分為積累期和領取期。保險公司可以依法合規建立持續獎勵機制，引導消費者長期積累和領取養老金。

專屬商業養老保險產品積累期采取保證加浮動的收益模式。保險公司應當為消費者提供一個以上的投資組合，不同投資組合保證利率可以不同。投資組合保證利率一經確定，不得調整。

此外，根據《通知》，自2023年11月1日起，金融監管總局對專屬商業養老保險產品保險條款和費率統一實行備案管理。保險公司除提交規定的備案材料外，還應當同時提交上年度末所有者權益、償付能力充足率、責任準備金覆蓋率等情況說明。

去年11月，個人養老金制度已正式實施。根據中國銀保信網站10月18日更新的個人養老金保險產品名單，個人養老金制度的保險產品共78款，其中11款為專屬商業養老保險。

宣傳銷售“不得”有五大行為

金融監管總局有關部門負責人在答記者問時表示，該《通知》對專屬商業養老保險提出了三點要求：一是強化主體責任，二是規范銷售渠道。三是加強銷售管理。

在規范銷售渠道方面，除傳統渠道外，保險公司可以委托大型銀行、股份制銀行，以及開辦個人養老金業務的城市商業銀行在其經營區域內宣傳和銷售專屬商業養老保險。接受保險公司委托的商業銀行通過官方線上平臺宣傳和銷售的，應當完整、客觀記錄在銷售頁面上呈現的營銷推介、關鍵信息提示和投保人確認等重點環節，滿足互聯網保險銷售行為可回溯管理要求。

此外，《通知》指出，在宣傳和銷售專屬商業養老保險時，保險公司或接受其委托的商業銀行不得有以下五種行為：

將專屬商業養老保險投資組合結算收益率與存款、理財產品等其他金融產品收益率進行簡單比較；

隱瞞合同限制條件或重要內容；

作出虛假或者夸大表述；

按照投資組合歷史結算收益率對投資組合賬戶價值變動進行演示；

金融監管總局規定的其他禁止性行為。

截至2023年9月末，專屬商業養老保險承保保單合計63.7萬件，累計保費81.6億元；其中，新產業、新業態從業人員和靈活就業人員投保保單件數約7.9萬件。