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幾乎隔一段時間就會有一個“史上最嚴車險監管措施”出臺，監管年年有，問題年年在。

沒有人愿意主動返傭金，辛辛苦苦一年，幾十元都賺不到。但不返不行，4S店送保險，保險公司的送修資源進到合作修理廠，并且提高配件價格，修理廠自己貼錢買車險。

還有電銷，系數很低，業務員把費用貼光了還是很難拼。大公司有大量的機構和員工，把自主系數做低，把薪資提高，去中介化。

沒有哪個保險公司愿意冒著被處罰的風險去突破報行合一，但是不突破就沒有業務，節奏有點跟不上，大公司抬著抬著，開始收割業務，小公司跟著跟著，突然行業自律，行情斷崖似下跌，小公司也只能歇菜。

更嚴重的是小公司是一直暴露在別人的槍口下的，主要是經代渠道，一動就昭告天下了，再隱秘也可能會被告密，大公司的隱蔽性是極強的，也是多元的，比如大家也都了解市場上的新車是哪個公司在放，但是好像也都無可奈何。

因此，車險市場秩序的一個基礎是公平，但是又不能做到絕對公平，始終在治而亂、亂而治的動態調整中。

小公司覺得不公平，為什么大公司行業話語權重，主管機關在處罰上還在偏袒他們？

大公司覺得不公平，為什么報行合一我就比小公司要低一些，而且我們還要承擔很多中小公司不能保的業務，如果全面放開，我的機構和服務可以碾壓你們。

……

剪不斷理還亂的狀況，要讓競爭對手完全達成一致是不可能的。在人人都有罪的情況下，所有人都會抱著僥幸，頻繁沖擊監管紅線。

毋庸質疑近些年車險的進步，這是改革的成果。車險目前沒有出現系統性問題，反而很多案例是中小公司非車經營不善造成償付能力不足，但是車險的市場秩序（簡單說市場費用問題）一直存在較大隱憂。

以市場費用為例，管與不管都存在很多問題，這個尺度的把握也非常有難度。

如果不執行報行合一，據實列支，那短期行為沒辦法控制，監管單位控制不了保險公司，保險公司上級控制不了下級，行業安全有問題，也存在非常多的應收應付問題，中間人的逐利問題等等。

執行報行合一，市場又按自己的慣性發展，有很多的賬外費用，利用虛開增值稅套取費用的情況存在非常大的風險。

車險市場穩定和穩健發展，事關幾億車主和數百萬從業人員，也成為利益糾葛之地，加上行業較特殊，像是一個信息繭房，不為外人道。

在實際操作中，各地主管單位在執行上也是五花八門，因為官員的想法因人而異，立場也不盡相同。

比如有些地方的小公司和大公司的報行合一的標準相差十多個百分點，有些地區的最大差異只有二個百分點；

在處罰力度上也不一樣，有些處罰較輕，有些是直接停業；

有些地區直接劃定各公司的保費，就差把所有業務都歸在共保體，然后大家排排坐分果果了，有些領導巴不得市場就一家保險公司，這樣就一勞永逸了；

比如某些地區一方面管控報行合一，一方面限定自主系數；

也有一些地區管理相對科學，雖然地在臺風地區，但是綜合成本率可控，大中小公司之間都有合適的空間。

……

成功的改革，一定是讓車主得到實惠，行業風險可控，各公司差異化發展并不斷推動行業創新。

倘若都按報行合一，都不會也不敢突破，比例貼進市場實際，大家各司其職，大公司的有大公司的優勢，小公司有小公司的優勢，為客戶服務的一線代理人有合理的收入，保險公司綜拓成本率可控，那是極好的。

但目前似乎“投保難、理賺難”的傾向越來越明顯，一個重要的原因是各主體越來越“精致”了。另一方面，表面的平靜又難掩暗流涌動，風險在逐漸增加。

這是一道全行業的難題，解決這一難題需要有大多數人的共識，管理者的初衷，科學管理的能力和公平公正的執法環境等等，這并不是一件簡單的事情。

比如管理機關近些年調整頻繁，管理框架不穩定，政策一直處于變化中；

比如提高管理能力，實時監控到財險分支機構的綜合成本率數據，監管前置，防范于未然。盡量避免長臂管理，尊重主體的市場地位，而不是簡單粗暴的干涉；

比如科學地設置適應本地市場的手續費水平，該保護的有充足的公開的理由，該打擊的有充分的依據，而不是桌底下的秘密

……

這一切的前提，是我們要明白所謂的市場規范是什么？

無論怎樣，讓行業回歸正常，讓從業者為行業自豪，讓市場發揮作用，讓大家堅守底線是大家共同目標，也就是行業的最大公約數。

車險市場到底什么時候可以規范？可能這個問題暫時不會有答案，但它是值得大家期待和努力的。