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事情的起源是這樣的，有個朋友大概有8000塊錢的預(yù)算，想給孩子配置一個完善的保障，覆蓋重疾、醫(yī)療、意外三個方面。

客戶的需求是，從買保險的角度，保障內(nèi)容、性價比、品牌這三樣，在他心里的排序是品牌、保障內(nèi)容和性價比。而且，客戶自己通過其他渠道對比過多家保險公司，對友邦人壽有出奇的好感。

然后接下來我給他做了兩個方案，方案1，以友邦產(chǎn)品為基礎(chǔ)，勾畫了覆蓋重疾、醫(yī)療、意外的三個方向的保障方案；方案2，基于客戶對品牌的看重，從大牌保險公司，遴選了優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品進行的產(chǎn)品組合。給大家分享一下。

選擇產(chǎn)品的思路大概如下：

根據(jù)產(chǎn)品一般的費用，重疾、醫(yī)療、意外的保費配置比，大概在7：2：1。重疾險占大頭，保費在5/6千左右，額度在45萬。醫(yī)療險在1千元左右，百萬醫(yī)療。意外險，保費幾百塊搞定。

方案1：當(dāng)然是從友邦的產(chǎn)品庫，選擇合適的產(chǎn)品進行配置，醫(yī)療險一般會有免賠額，通過附加險抵消；重疾險，附加被保險人豁免權(quán)益。

方案2：出于客戶對于品牌的看重，我選擇了工銀安盛的重疾險和醫(yī)療險產(chǎn)品，意外險選了中國平安的產(chǎn)品。中國平安大家都知道，葛大爺廣告有言之“買保險就是買平安”，工銀安盛是由中國工商銀行、法國安盛集團、中國五礦集團等實力雄厚的中外股東合資組建，品牌、實力自然也不在話下。

具體產(chǎn)品見下表：

保險規(guī)劃書，條款全文、投保規(guī)則詳細(xì)繁雜，為了讓每一個險種的具體作用簡單明了，我用了一句話進行總結(jié)概況，在上表的作用一列。

總保費上，方案1：8085.08一年，方案2：7641.98一年，友邦略貴。但都在客戶需求可接受范圍內(nèi)。

在保障內(nèi)容上，

重疾險保額都是45萬，輕癥、中癥都能多次理賠，不同在次數(shù)和保額；重疾保障，友邦一次，工銀安盛三次；友邦比工銀安盛多了一個滿期金，即在被保險人65歲之前不發(fā)生重疾的情況下，可以一次性獲賠10.9萬。工銀安盛，比友邦多了投保人豁免，投保人確診輕癥、中癥、重疾、全殘、身故豁免剩余保費。

醫(yī)療險，都是百萬醫(yī)療，不同在于一般醫(yī)療友邦是100萬，工銀安盛是200萬，雖然都有免賠額，但都已通過附加險抵消。關(guān)鍵的區(qū)別在外購藥，友邦不報銷外購藥，但工銀安盛不限進口藥、自費藥。包含社保外醫(yī)療費、ICU、手術(shù)費、檢查費、不限社保用藥，進口藥，自費藥。這一點很關(guān)鍵。

具體見下文第四部分。

意外險，主要在額度，在預(yù)算一定的情況下，友邦額度較低，10萬意外身故，平安是50萬。意外醫(yī)療，友邦是1萬，平安是5萬，相差較大。當(dāng)然都不限社保用藥，這一點都比較好。

具體每個險種的對比見下文。

重疾險對比如下：

簡單說一下要點：

一方有，一方?jīng)]有的保障，是紅色標(biāo)注，都有但有差異的是橙色字體，相同內(nèi)容，淡色字體。

友邦多一個兩全險，如果被保險人65歲前不發(fā)生重疾風(fēng)險，可以一次性領(lǐng)取10.9萬滿期金。

在主要內(nèi)容的保障上，輕癥、中癥，友邦次數(shù)多，額度少；工銀安盛，次數(shù)少，但額度高。在重疾上，都是45萬的保額，但是友邦只有一次，工銀安盛是三次，不分組。選擇友邦的話，如果被保險人發(fā)生了一次重疾風(fēng)險，則后續(xù)可能處于裸奔狀態(tài)，再次購買重疾險，可選產(chǎn)品少，有被拒保的可能。

而工銀安盛還多了一個投保人豁免，投保人確診輕癥、中癥、重疾、全殘、身故豁免剩余保費，這也是加分項。

醫(yī)療險對比如下：

醫(yī)療險都有免賠額，額度雖然不同，但都通過疊加附加險的方式進行了抵消。主要差別如下：

1、一般醫(yī)療，友邦100萬，工銀200萬；

2、質(zhì)子重離子，都是100%報銷，友邦200萬，工銀安盛100萬；

3、住院前后門急診，友邦是前后30天，工銀安盛是前7后30天，

以上都是一些差別不算大的地方，差別大的在下面：

醫(yī)院沒有，需要到外面購買的藥，就是外購藥。

外購藥在一些疾病的治療中，適用非常普遍，比如癌癥：治療乳腺癌的抗癌特藥“愛博新”，一瓶藥1.7萬，癌癥患者連續(xù)服用一年下來，需要花費20多萬的藥費。而愛博新現(xiàn)在還沒有進入醫(yī)保報銷范圍內(nèi)，意味著這一年20多萬的藥費，患者得自己承擔(dān)。對于普通家庭的患者而言，壓力可想而知。

所以外購藥保障，還是非常重要的。

目前，很多高性價比的百萬醫(yī)療險都能報銷外購藥。

相比之下，友邦智選康惠榮耀2021缺少了這一保障，還是有些遺憾。

（本段內(nèi)容，來自什么值得買社區(qū)文章，原文鏈接如下：

https://post.smzdm.com/p/a5d3p9zl/）

而工銀安盛不限進口藥、自費藥。包含社保外醫(yī)療費、ICU、手術(shù)費、檢查費、不限社保用藥，進口藥，自費藥。這一點是其優(yōu)勢所在。

工銀安盛還有以下幾個點是友邦沒有的：

1、“惡性腫瘤-重度”及特定手術(shù)治療，醫(yī)院范圍擴大到二級或二級以上公立醫(yī)院的特需部、國際醫(yī)療部和VIP醫(yī)療部；

2、特定疾病住院津貼保險金：100元/日*最高200日；

3、特定手術(shù)津貼保險金：10種特定手術(shù)，基本保額1萬元。

意外險對比如下：

意外險的差別，主要是保額，

友邦額度較低，10萬意外身故，平安是50萬。意外醫(yī)療，友邦是1萬，平安是5萬，雖然友邦有住院津貼，但是最高3000，疊加到一起也只是1萬3，和平安的5萬相差較大，而且平安還附加了燒燙傷意外保險金，誤食異物保險金2萬，以及意外骨折5000元。在用藥上，兩者都不限制社保用藥，沒有免賠額，這是都比較好的地方。

最后，兩個方案投保詳情列示如下：

如果你是客戶，你會選擇哪個方案？

下一期，我會仍然按照這個預(yù)算，但是會把品牌放在最后一位，以保障內(nèi)容為第一，性價比其次，品牌第三的位次再次做一個方案，給大家看看。

——沒有最好，只有最合適