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支氣管肺炎是兒童和幼兒常見的感染性疾病。也是兒童住院率最高的一個病種。支氣管肺炎最常見的是由細菌、病毒、霉菌、肺炎支原體、衣原體以及流感嗜血桿菌等病原引起的，也可以由細菌和病毒引起混合感染，發病率均居首位。

有小朋友的家長都知道，小朋友患支氣管肺炎、毛細支氣管肺炎等等真的是太常見了，有些小朋友一年因為肺炎要住院三四次。接下來和大家分享一個近期處理的香港友X住院現金津貼理賠案例。

理賠案例

4歲兒童，因連續多日發燒咳嗽，隨后便前往醫院診斷，起初初步診斷是急性支氣管炎，但在隨后的胸部CT平掃發現左上肺葉少許炎癥，最后診斷為支氣管肺炎。于是，于2023年9月4日入院治療，9月8日出院，全過程花費11,153.43元（個人自費9,465.92元+醫保1687.51元）。

投保詳情

寶媽于2019年2月份投保了友X的重疾險（加裕智倍保2），同時附加意外險（自選人身意外保險2 - 意外死亡及斷肢）和住院現金津貼計劃（樂無憂住院惠益契約）。

理賠流程

理賠所需文件

• 醫療理賠申請書（正本）：由申請人填寫簽名

• 醫生報告（正本）：由受保人的主治醫生填寫，簽名及蓋章

• 醫療/檢查報告（副本）

• 醫療收據（正本）

香港醫療險理賠全程無需赴港，以快遞或電子方式（APP）提交理賠所需文件予保險公司即可完成賠償申請，申請手續簡單方便。

理賠流程

?? 保司于10月13日完成索賠工作，賠償金額USD200已存入客戶指定的香港銀行戶口。

解析：由于客戶是在內地醫院住院治療，并非指定地區內住院，每日惠益上限為60USD；

在此介紹一下「樂無憂」住院惠益附加契約醫療保險計劃。

為減輕住院期間的經濟負擔。客戶可按需要自由選擇每日惠益金額，如因疾病或受傷而住院，計劃會就住院日數提供定額現金賠償，最高賠償日數為1,000日。即使客戶因病停工，也可靈活運用現金來應付住院、醫藥費用甚至家庭開支，專心接受治療。

理賠TIPS

• 注意索償期限

醫療保險通常會訂明索償期限，一般為求醫／出院后的30至90天內

• 了解「醫療需要」

住院保單的條款會訂明「醫療需要」的準則，一般而言，純粹為了接受診斷或測試，而不涉及醫療緊急的情況，都會被視作沒有醫療需要。換言之，若有關治療可以在門診進行，或者住院期間沒有接受任何治療，保險公司便有可能拒絕住院賠償。這樣控制是為了避免不必要的醫療通脹，控制保費調整的幅度，是對每一個醫療險用戶都負責的做法。

• 申索「合理及慣常」費用

不同醫療機構或醫生就治療相同疾病的收費，可能有明顯差別。保險公司處理醫療索償申請時，會以「合理及慣常」的醫療費用作為審批原則。一般而言，保險公司會參考各私家醫院、醫療機構、醫療報告及索償數據等資料去厘定賠償額。換言之，假如索償金額超出「合理及慣常」的醫療費用，保險公司未必會全數賠償，受保人便需要自行支付超出賠償額的開支。

-END-

• 近年，可以明顯感覺到醫療費用的上漲趨勢，只要涉及住院，基本費用都在3-6千/次以上，哪怕是最最輕微和基礎的感冒治療，醫療成本是越來越高了。
• 國家醫保對醫療費用解決能力還是非常有限的，會受到藥品使用限制（很多自費藥、進口藥無法報銷）、起付線限制、跨地區報銷比例限制。
• 商業醫療保險主要為傷病所引致的合理醫療開支提供保障。一般而言，是以實報實銷的方式向受保人作出賠償，并設有賠償上限。常見的保障范圍包括：住院保障、門診保障以及住院現金。
• 本案中，客戶的醫療配置方面僅有住院現金，僅占總花費的13%。因此，如何靈活組合醫療保障計劃尤為重要，尤其是大病的百萬醫療，涉及到的費用就更高了，配置好醫保+商業醫療險能很大程度的減輕家庭在醫療費用方面的開支。

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