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9月20日，國家金融監督管理總局頒布了《保險銷售行為管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。

這么重要的文件，灑家肯定是第一時間就認真研讀的。

但是看完之后覺得已經極為詳細、明確了，就沒第一時間跟進解讀。

但是，后臺陸陸續續好多小伙伴留言要求解讀。

轉念一想，也確實需要解讀下。畢竟，這可是一份8200字的文件啊。

加之，作為規范性文件，難免晦澀一些，大家不愛看，也是正常。

就算我一個搞法律的，要完整讀一遍，也是硬著頭皮讀。畢竟，這玩意哪里有看短視頻開心。

好了，話不多少，我分三個方面簡單對《文件》做個解讀。

一、《辦法》的性質

在國家金融監督管理總局的網頁上，國家金融監督管理總局規章大大的紅字屹立于整個文件的上方。

直接告訴大家，這個文件，屬于部門規章。

規章，是行政性法律規范文件，是對保險從業人員具有行政約束力和道德行為準則的規范性文書。在法院審理案件時可以作為判決參照。

所以說，對于保險人來說，這是個相當重要的文件。

值得大家認真學習、研讀。

二、《辦法》出臺背景

為啥出臺《辦法》，我個人認為是監管爸爸對保險行業不滿太久了，用這樣一個規范性文件好好規整下。

《辦法》第一條，就是“為保護投保人、被保險人、受益人的合法權益，規范保險銷售行為，統一保險銷售行為監管要求...制定本辦法”。

寫得夠明白了吧。

不止如此。

金融監管總局在《辦法》答記者問上，是這樣講的：保險銷售行為直接影響保險消費者權益，近年來監管部門收到了大量因保險銷售不規范導致的糾紛投訴。

通過《辦法》，明確誰能銷售保險產品、怎么銷售保險產品、保險機構和保險消費者在保險銷售過程中各自要履行哪些義務，從前端對保險銷售行為進行全面規范，實現源頭治理，更好維護保險消費者合法權益。

說得直白點，就是原來保險銷售行為不夠規范，導致了大量的投訴，侵害了保險消費者的合法權益。所以，出臺《辦法》，規范銷售各環節的行為，來維護保險消費者的合法權益。

所以，《辦法》可以看作是保險行業的《消費者權益保護法》。

希望，也相信，《辦法》的出臺，將更好地提升保險從業人員的專業能力和職業素養，規范銷售行為，最終讓每一個保險消費者滿意，讓保險行業更好地發展。

三、主要內容解讀

《辦法》共6章50條，分別為總則、保險銷售前行為管理、保險銷售中行為管理、保險銷售后行為管理、監督管理、附則。

重點，就是已經標紅加粗的銷售前、中、后行為管理，咱今天就重點對此做解讀。

1.跨區域展業遭禁止

《辦法》第11條明確禁止跨區域展業。目前很多平臺公司，甚至是機構少的中小公司，在《辦法》實施后會受到不小打擊。

沒機構就意味著不能展業銷售，為了節約成本大量裁撤機構的公司，看到這條不知是何感想。

不過這對保險消費者來說，可是不小的利好。有機構就意味著在本地“找得到人”，對于純服務行業的保險業來說，賣的可不就是服務嘛，連人都找不到，這服務能好到哪里去？

這個時候，機構網點多的國壽、平安等大公司，估計已抑制不住上揚的嘴角。

大者越大，強者恒強。

2.產品分級人員分級有了依據

《辦法》第15、16條對保險產品分級、銷售人員銷售能力分級進行了規定，對應等級的銷售人員銷售對應等級的保險產品是未來趨勢。

但是，《辦法》并非給出明確的分級標準，要等到行業自律組織出臺具體規定，估計短期內無法實施。

三、禁止虛假宣傳踩踏競爭對手

自從短視頻火起來后，各路“妖魔鬼怪”爭相登臺，什么“一元購”、“免費送”，都是套路滿滿，線下沒上過當的廣大年輕一代，跑到線上結結實實的體驗了下保險的“坑”。

《 辦法》第17條，做出明確規定，不允許隱瞞限制條件，不得夸大宣傳，不得偷換概念、不當類比。

同時，還規定不得以捏造、散布虛假事實等手段惡意詆毀競爭對手。貶低別家公司抬高自家公司這種純內耗行為，看看以后誰還敢干，等著被收拾吧。

四、保險銷售人員不能隨意發布保險銷售宣傳信息

《辦法》第18條，明確了保險銷售人員必須經過授權才能發布保險銷售宣傳信息。

這點一定要注意，以后朋友圈可不是法外之地了，要發布信息之前先要經過公司審核和授權，不管自己多有才，寫了多少的段子，只要是有關保險銷售的宣傳信息，自己樂呵樂呵就好了，發出去可就是“呈堂證供”，你懂的。

五、“炒?！庇辛艘幏?/span>

之前，對于“炒?！边@個事，監管絕對是從嚴處理。導致各家保險公司真的停售都不敢宣傳，偷偷摸摸，像搞地下工作。

《辦法》第19條對此進行了明確規定，以后要停售某一產品，只要先公告，然后按照公告時間正常停售就可以，只要不是假停售。

看來，以后停售可以不用“偷著”停了。

六、買保險可能要先測評

目前，只要保險公司在售的產品，作為消費者，想買就買，隨便買。

但是，未來可能只能購買適合自己保險需求、風險特征、保費承受能力的產品了。

《辦法》第21、22條對了解客戶需求和提示風險要求做出了說明。看來，以后買基金、買股票要做的測評，在買保險之前也要做了。

我好奇的是，激進型客戶，可沒有保險產品對接啊。

七、“雙錄”或將成為必做動作

《辦法》第31條，對保險銷售行為可回溯管理進行了明確規定，對錄音、錄像、銷售頁面管理和操作軌跡記錄進行明確。

此舉確實會更好地避免銷售誤導，但是，也會大大影響買保險的體驗感。要買個保險，真的不容易。

八、打擊代理黑產有了監管依據

《辦法》第39條，明確規定：“任何機構、組織或者個人不得違法違規開展保險退保業務推介、咨詢、代辦等活動，誘導投保人退保，擾亂保險市場秩序。”

目前，全國各地都開展了退保黑產的專項打擊，希望通過持續整治，能有效遏制退保黑產的囂張氣焰。

好了，今天對《辦法》的簡單解讀就到這里。

《辦法》的出臺，讓我們看到了監管對規范保險銷售行為的決心，和對保險消費者保護的良苦用心。

烏云散去，天朗氣清。保險業一定會迎來蓬勃發展的新時代，一定會。