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保契銳評

歷史，總是在試錯、容錯和修正的螺旋中演進，而不同的歷史階段，注定有其不同的歷史使命。

“開門紅”未紅即謝幕，監管越來越貼近市場。

自上周人身險部下發《關于強化管理促進人身險業務平穩健康發展的通知》以來，市場變得愈發難以預測，看衰言論四起；輿論方面則更加果決，直言延續數年的“開門紅”將就此作別。

究其原因，則在于《通知》中明確的“不得采取大幅提前收取保費并指定第二年保單生效日的方式進行承保，不得將客戶實質為保費的資金存放于其他投資理財類賬戶，防止出現承保空擋，引發合同糾紛，滋生經營風險。”

對于“開門紅”的由來及重要性，早已無須贅述，作為近年來行業經營的重中之重，業內外早已習慣并樂見其發展。畢竟，對于保險業而言，保費才是真金白銀，以短平快的產品迅速拿下市場份額，是每一家險企戰略中不可或缺的一環。

但對于“開門紅”本身而言，其風險問題亦非今日才有。

在此之前，行業對于“開門紅”的關注更多集中于激進產品所帶來的利差損以及可能推演出的系統性風險問題上，躉交、三年期、五年期等短平快產品的集中上市，對經營長久期風險的保險業而言，并非其專長，但只要可以形成持續滾動的態勢且投資端可保持相對高位的收益，“借新還舊”的邏輯便可講得通。

當然，回看過往“開門紅”產品，部分險企尤其是部分頭部險企的產品實際上并不激進，甚至“非常保守”，其實際收益不僅遠低于同業，更遠不及其他理財產品，但其通過“單利演示”等準銷售誤導手法+海量增員（招新）方式仍可在此期間斬獲不俗的業績，也就出現了“開門紅”期間大量白板代理人入場，批量自保件和親情單完成后，這一期間的白板代理人又快速被淘汰離場的場景。

但在人口增速放緩的當下，這一模式已注定不可持續。

“對于任何一個問題的真相，每個人都可以看明白，聰明人和普通人的區別只在于時間”，保障不足且收益同比偏低的產品以及假增員真銷售的模式對消費者造成的損害早晚都會被消費者所認知，而理解之后的問題自然是批量的投訴與糾紛。

如上，是此前“開門紅”模式本身存在的問題和根源，但在消費者權益保護機制相對不完善的背景下，一切都被快速的經濟發展速度所掩蓋。

但過去的已經過去，此前的模式日漸成為不可重演的歷史。

既然如此，為何今日的“開門紅”會再度被關注？

正本清源，回歸保險應有的發展邏輯當是核心，而監管與消費者雙向奔赴的消費者權益保護亦是不可忽視的重要因素。

這就需要看看今天的“開門紅”到底是個什么樣子。

在“假增員真銷售”模式難以繼續之后，提前開打成為常態，近幾年來，“開門紅”的開打時間越來越早，從12月、11月提前到10月，再到今年的9月，除了要搶占先機確保保費歸倉之外，免費資金更是一個考量因素。

“開門紅”模式下，有一個概念叫“指定生效日”，對此，可以通過一個案例來解釋：

2023年9月1日菜菜投保了一款5年交的“開門紅”產品，年交保費500萬元，當日保費劃扣至保險公司賬戶，當日出單，但菜菜的保障并非自9月1日起開始，而是被指定到2024年1月1日零時。

從2023年9月1日到2024年1月1日，期間有4個月的時間差，在這四個月中，保險公司既不需要為菜菜提供風險保障，亦無須向菜菜支付500萬元保費款的收益，畢竟，保險公司不是銀行，不具有攬儲的資格。

但這500萬元保險公司可以用嗎？

當然可以，作為應收保費，保險公司既可以放到銀行生息，亦可以拿去投資賺取收益。

基于上述場景，就會產生兩個問題，一是在4個月的時間里菜菜發生保險事故后，保險公司拒賠；二是菜菜跟保險公司要這4個月幾萬元的利息，保險公司不會給。

換言之，今天的“開門紅”已從代理人層面的銷售誤導轉向行業系統性的“銷售誤導”。

在央行消保職能劃歸國家金融監管總局的背景下，菜菜的權益保護問題就是國家金融監管總局必須要重視的問題，從這個視角出發，“開門紅”不但會被監管，還肯定要被強勢監管。

但對于“開門紅”又不可一棍子打死。畢竟，歲末年初，是資金最充裕的時刻，爭搶消費者錢包里的資金不是保險公司之間的競爭，而是各金融領域甚至各行各業間的競爭。畢竟，錢是有數的，不是流向保險就是流向基金或銀行，不是流向金融就是流向地產，如此而已。

如上所述，“開門紅”可以打而且應該打，但打“開門紅”的一個前提條件是必須保護好消費者權益。

如何解決資金占用、如何解決保障空檔期等問題自然成為當下“開門紅”要解決的首要難題。

當然，要解決這個根本性的問題，最簡單直接的方式或許是來一個強力換擋：

從此前一季度完成全年保費任務的3/4到四季度完成全年保費任務的3/4，如此一來，保費則無需預收，直接在四季度跟其他領域搶資金即可。

但問題亦隨之而來，公司班子的壓力會為此持續全年。畢竟之前一季度完成任務后，全年壓力銳減，可當公司班子全年都背負沉重壓力的時候，自上而下傳導的超高壓力會讓行業會卷成什么樣子？會不會產生新的社會問題？

姑妄言之。最終還是要相信監管的智慧和行業的自驅力。