国产综合自拍-国产综合色在线视频-国产综合色在线视频区-国产综合色精品一区二区三区-一级特黄a大片免费-一级特黄a免费大片

金融監管總局相關負責人日前透露，經過一段時間的調整，保險公司的銀保業務運行平穩，進展良好。初步估算，銀保渠道的傭金費率較之前平均水平下降了約30%左右。

這些年，伴隨著銀保渠道重回C位，保險公司人身險產品的同質化競爭弊端凸顯，銀行在渠道上的強勢地位是一方面，另一方面則是保險公司的低端價格戰所致，特別是某些問題險企的短視行為。

銀保渠道費用高企，帶來了遠期風險的問題，是一個“我死后哪管洪水滔天”的外部性問題。對此，金融監管總局相關負責人一語中的，費用高企不僅擾亂了市場秩序，也是虛假費用、虛假投保、虛假退保等問題的根源，更是滋生“代理黑產”的土壤，影響了行業高質量發展。因此，強化產品“報行合一”是嚴格監管的具體體現，也是推動行業算賬經營、強化管理的必然需求。

降費快于“降息”

監管比預期出手凌厲。

在低利率和資本市場收益走低的環境下，利差損問題首先被聚焦起來。監管為了推動保險產品“降息”，差不多給出了4個多月的時間過渡，直至7月底全面下架了3.5%預定利率的產品。在解決利差損問題之后，費差損問題隨即進入輿論視野，這個“費”主要是銀保渠道的銷售費用。

而推動銀保渠道銷售費用“降費”，從傳出監管窗口指導到監管確認下降30%左右，也就一個月時間。原本以為降費要比“降息”困難，因為涉及到銀保與保險的市場力量對比，涉及到雙方的事，協調成本顯然是高一個量級的，但最終結果上，降費更加立竿見影。

我們常說，行政決策力和執行力都很強，一旦瞄準方向就能夠快速推進。此次在降費問題上不糾結，快刀斬亂麻，非常時期當有非常之舉，顯示出調控工具箱的政策剛性和韌性。

銀保渠道費用居高不下，愈演愈烈，在一定程度上是市場發揮作用的結果，這是一個事實判斷。至于這個事實好不好，乃是一個價值判斷。如果靠市場力量自行糾偏，可能需要很長時間，也可能無法糾偏，所以需要來自監管的外力，重新改寫預期，重新矯正已經失衡的利益分配格局。

無論是“降息”還是降費，其目的都是促使保險公司擺脫當下大規模同質化競爭的窠臼，而下決心轉向差異化競爭，在產品、服務和科技賦能上建立比較優勢和護城河，在新的賽道上占領用戶心智，從而實現保險高質量發展，而非只是收益率方面理財和基金的平替。

渠道之變

銀保渠道本身并無好壞對錯，基于市場力量對比形成的費用高低也并不承擔道德責任。

銀保合作，各取所需，銀行獲得了更好的中介收入，保險則收獲了更大的規模業務。對于保險而言，大個險和大銀保是兩條腿走路，反而是更健康的發展策略，任何ALL in個險或銀保的行為都是自廢武功。保險是復雜的金融產品，是兼有保障和理財功能的金融產品，這恰恰是保險的優勢。

但銀保渠道陷入爭議，保險公司增收不增利，賠錢賺吆喝，是很重要的原因。任何合作中，只要出現大幅失衡，就會自身發展出反對的力量。當下的銀保渠道，無論是銀行還是保險，都在短期利益的驅動下進行博弈，而忽視長期建設，即銀保渠道如何穿越周期，形成長期服務能力和長期品牌能力。

渠道，一直是商業運營的重要變量。圍繞著渠道，可以生成不同的商業模式，可以變換出不同的商業結果。往往渠道的改變決定著一個行業的起伏和興衰。電商崛起，掌握家電銷售渠道的大賣場國美和蘇寧便失勢；特斯拉橫空出世，電動車進入直銷時代，傳統汽車銷售渠道4S店便感到寒意。

渠道并不是一成不變的，特別是新技術革命呼之欲出，商業變革處于各種可能的疊加之中。銀保渠道也深嵌于百年未有之大變局和底層技術厚積薄發之中，需要著眼于更長遠的發展，如果不能實現持續的升級和優化，以市場需求和客戶需要為導向，在數字化和智能化上賦能產品和服務，就始終陷在當下的渠道之困里，被視為零和博弈。