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核保案例：體檢查出乳腺結節保險應該怎么買？

2023年10月20日
10:54
來源：公眾號保保后勤記錄
作者：Fairy園園

由于生活工作的雙重壓力和體檢的普及，現代女性乳腺結節發病率越來越高。在想買保險的人群當中，有乳腺結節的不在少數。那么得了乳腺結節，應該怎么來規劃保險？本文將結合我近期處理的三個實際案例，給到大家一個清晰的投保指引。

乳腺結節

乳腺結節通俗來講，就是乳腺里面一塊組織檢查出來和周圍組織性質不一樣。其可以是囊腫、纖維組織、炎性組織或者是增生的乳腺小葉，也可能有一些其他性質的組織。所以乳腺“結節”只是一個癥狀，而非疾病的診斷，也不是疾病名稱。乳腺結節包含有異常的增生、纖維瘤、囊腫，脂肪瘤、顆粒、乳腺炎、癌等等。

乳腺結節可能是正常的腺體，也可能是良性或者腫瘤。通常通過超聲檢查發現，檢查報告會描述乳腺結節的基本情況，比較關鍵的內容有幾條：

結節大小是否<2cm，是否有鈣化灶；
結節邊界是否清晰或邊緣是否完整；
結節血流是否豐富或紊亂；
乳腺相關淋巴結是否腫大；

以上內容也是醫生在乳腺超聲報告上進行BI-RADS分級時的關鍵因素。BI-RADS分級法將乳腺病變分為0-6級，一般級別越高，惡性的可能性越大，一般的分級結論如圖：

關于乳腺結節的癥狀，如果是良性的病變，一般結節輪廓清晰、活動性良好、與皮膚無粘連、生長速度較慢，部分結節伴有周期性脹痛或觸痛，于月經前期發生或加重，月經來潮后減輕或消失。

如果是惡性病變，一般結節邊界不清、質硬、活動度差、常與皮膚粘連、生長較快、無明顯痛感，部分結節伴有乳頭溢液、乳頭凹陷等。

投保參考意見

乳腺結節的核保，要根據囊腫、結節或腫瘤種類及性質，是否曾進行切除手術、細針抽取細胞檢查或其他活體組織切片、是否有任何癥狀、以及是否需要進一步的檢查或跟進（除了正常篩查之外）等綜合考慮，最終得到核保結論，從標準體到拒保都有可能。

這里給大家做個初步投保參考：

如果現有的乳腺結節是實質腫塊惡性排除，判定為乳腺良性鈣化、單純性乳房囊腫、乳房脂肪瘤、乳腺炎或者乳房纖維腺病，重疾險可標體承保至不保乳癌及乳房原位癌，其余險種則需要根據檢查報告個別考量。如果現有的乳腺結節是診斷未明確，惡性未排除，則擱置受保至全面檢測。

保司一般也會遵從分級B超的結果給出重疾險核保結果，主要有以下幾種情況：

最近半年內BI-RADS分級1-2級，可標準體承保。
最近半年內BI-RADS分級3級；可除外乳腺承保。
最近半年內有乳腺B超，但是沒有具體分級，擱置受保。
最近半年內BI-RADS分級4級及以上或者沒有做任何B超檢查的，拒保。

以上標準只是一個大概的，具體每家公司還是會有區別。

如果乳腺是已做手術切除/抽取及病理報告確定為良性，判定為單純性囊腫、單純性纖維腺瘤等重疾險可標體承保、不保乳房至加費承保，其余的病情需要根據檢查報告以及病理報告個別考量，標體承保至拒保的可能性都有。

核保案例

案例1

客戶體況

36歲女客戶申報

2020年8月超聲顯示雙側乳腺增生BI-RADS 1類（雙側乳腺腺體結構紊亂，回聲分布不均，見不均質回聲區，內血流信號未見明顯異常）；

2021年8月超聲顯示雙側乳腺未見明顯異常（雙側乳腺層次結構清晰，內部回聲分布均勻，未見明顯異常回聲）

核保結論：友X 標體承保

案例2

客戶體況

31歲女客戶申報

2021年5月超聲顯示右乳實性低回聲團BI-RADS 3類，左乳未見明顯占位性病變BI-RADS 1類（雙側乳腺組織回聲正常，結構清楚，腺體回聲分布欠均，內見多個片狀低回聲區。右乳2點鐘距乳頭2cm處見一大小為0.4x0.32cm的實性低回聲團，邊界尚清，形態尚規則，內未見明顯鈣化灶及彩色血流信號）；

2021年12月超聲顯示雙乳未見明顯占位性病變BI-RADS 1類（腺體回聲分布欠均，內見多個片狀低回聲區，未見明顯包塊回聲。）

核保結論：友X 標體承保

案例3

客戶體況

33歲女客戶申報

2019年3月超聲顯示雙乳腺輕度小葉增生（雙側乳腺輪廓清晰，層次清楚，腺體無增厚，分布均勻，腺管無擴張）

核保流程：

萬X要求客戶進一步檢查：因乳腺增生安排乳房超聲波檢查

2023年5月超聲顯示右側乳腺低回聲結節，考慮增生結節可能，BI-RADS 3類，建議定期復查。左側乳腺未見明顯異常，考慮BI-RADS 1類。（雙側乳房切面正常，層次清晰，腺體回聲增強，分布欠均，呈粗大的光點光斑，并可見散在分布大小不等的低回聲區。右側乳腺11點鐘附近可見一大小約3x6mm低回聲結節，邊界清，形態規則，內回聲尚均勻。左側乳腺未見明顯異常回聲。）

核保結論：萬X 不保乳房原位癌及乳癌

（僅供參考，實際核保意見根據客戶具體情況不同存有差異，請以保司最終核保結論為準）

END

由于乳腺結節很多朋友都是在體檢報告中發現的，很多情況下醫生也只是建議定期隨訪，注意觀察，當下感覺并不嚴重，并沒有太過重視。但是，對于乳腺結節買保險，保險公司往往會有不同的核保結論，一般建議：

投一款可以“復議”的產品，即使現在核保結論是先除外或者加費的情況，后面復查好了可再申請取消“除外”或“加費”。
多家“試投”，或是多參與不留痕跡“預核保”產品，獲取最好的結果。
如果超聲波結果不及預期，可以換家醫院檢查，參數也可能不一樣。

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