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核保案例：體檢查出乳腺結(jié)節(jié)保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？

2023年10月20日
10:54
來(lái)源：公眾號(hào)保保后勤記錄
作者：Fairy園園

由于生活工作的雙重壓力和體檢的普及，現(xiàn)代女性乳腺結(jié)節(jié)發(fā)病率越來(lái)越高。在想買保險(xiǎn)的人群當(dāng)中，有乳腺結(jié)節(jié)的不在少數(shù)。那么得了乳腺結(jié)節(jié)，應(yīng)該怎么來(lái)規(guī)劃保險(xiǎn)？本文將結(jié)合我近期處理的三個(gè)實(shí)際案例，給到大家一個(gè)清晰的投保指引。

乳腺結(jié)節(jié)

乳腺結(jié)節(jié)通俗來(lái)講，就是乳腺里面一塊組織檢查出來(lái)和周圍組織性質(zhì)不一樣。其可以是囊腫、纖維組織、炎性組織或者是增生的乳腺小葉，也可能有一些其他性質(zhì)的組織。所以乳腺“結(jié)節(jié)”只是一個(gè)癥狀，而非疾病的診斷，也不是疾病名稱。乳腺結(jié)節(jié)包含有異常的增生、纖維瘤、囊腫，脂肪瘤、顆粒、乳腺炎、癌等等。

乳腺結(jié)節(jié)可能是正常的腺體，也可能是良性或者腫瘤。通常通過(guò)超聲檢查發(fā)現(xiàn)，檢查報(bào)告會(huì)描述乳腺結(jié)節(jié)的基本情況，比較關(guān)鍵的內(nèi)容有幾條：

結(jié)節(jié)大小是否<2cm，是否有鈣化灶；
結(jié)節(jié)邊界是否清晰或邊緣是否完整；
結(jié)節(jié)血流是否豐富或紊亂；
乳腺相關(guān)淋巴結(jié)是否腫大；

以上內(nèi)容也是醫(yī)生在乳腺超聲報(bào)告上進(jìn)行BI-RADS分級(jí)時(shí)的關(guān)鍵因素。BI-RADS分級(jí)法將乳腺病變分為0-6級(jí)，一般級(jí)別越高，惡性的可能性越大，一般的分級(jí)結(jié)論如圖：

關(guān)于乳腺結(jié)節(jié)的癥狀，如果是良性的病變，一般結(jié)節(jié)輪廓清晰、活動(dòng)性良好、與皮膚無(wú)粘連、生長(zhǎng)速度較慢，部分結(jié)節(jié)伴有周期性脹痛或觸痛，于月經(jīng)前期發(fā)生或加重，月經(jīng)來(lái)潮后減輕或消失。

如果是惡性病變，一般結(jié)節(jié)邊界不清、質(zhì)硬、活動(dòng)度差、常與皮膚粘連、生長(zhǎng)較快、無(wú)明顯痛感，部分結(jié)節(jié)伴有乳頭溢液、乳頭凹陷等。

投保參考意見(jiàn)

乳腺結(jié)節(jié)的核保，要根據(jù)囊腫、結(jié)節(jié)或腫瘤種類及性質(zhì)，是否曾進(jìn)行切除手術(shù)、細(xì)針抽取細(xì)胞檢查或其他活體組織切片、是否有任何癥狀、以及是否需要進(jìn)一步的檢查或跟進(jìn)（除了正常篩查之外）等綜合考慮，最終得到核保結(jié)論，從標(biāo)準(zhǔn)體到拒保都有可能。

這里給大家做個(gè)初步投保參考：

如果現(xiàn)有的乳腺結(jié)節(jié)是實(shí)質(zhì)腫塊惡性排除，判定為乳腺良性鈣化、單純性乳房囊腫、乳房脂肪瘤、乳腺炎或者乳房纖維腺病，重疾險(xiǎn)可標(biāo)體承保至不保乳癌及乳房原位癌，其余險(xiǎn)種則需要根據(jù)檢查報(bào)告?zhèn)€別考量。如果現(xiàn)有的乳腺結(jié)節(jié)是診斷未明確，惡性未排除，則擱置受保至全面檢測(cè)。

保司一般也會(huì)遵從分級(jí)B超的結(jié)果給出重疾險(xiǎn)核保結(jié)果，主要有以下幾種情況：

最近半年內(nèi)BI-RADS分級(jí)1-2級(jí)，可標(biāo)準(zhǔn)體承保。
最近半年內(nèi)BI-RADS分級(jí)3級(jí)；可除外乳腺承保。
最近半年內(nèi)有乳腺B超，但是沒(méi)有具體分級(jí)，擱置受保。
最近半年內(nèi)BI-RADS分級(jí)4級(jí)及以上或者沒(méi)有做任何B超檢查的，拒保。

以上標(biāo)準(zhǔn)只是一個(gè)大概的，具體每家公司還是會(huì)有區(qū)別。

如果乳腺是已做手術(shù)切除/抽取及病理報(bào)告確定為良性，判定為單純性囊腫、單純性纖維腺瘤等重疾險(xiǎn)可標(biāo)體承保、不保乳房至加費(fèi)承保，其余的病情需要根據(jù)檢查報(bào)告以及病理報(bào)告?zhèn)€別考量，標(biāo)體承保至拒保的可能性都有。

核保案例

案例1

客戶體況

36歲女客戶申報(bào)

2020年8月超聲顯示雙側(cè)乳腺增生BI-RADS 1類（雙側(cè)乳腺腺體結(jié)構(gòu)紊亂，回聲分布不均，見(jiàn)不均質(zhì)回聲區(qū)，內(nèi)血流信號(hào)未見(jiàn)明顯異常）；

2021年8月超聲顯示雙側(cè)乳腺未見(jiàn)明顯異常（雙側(cè)乳腺層次結(jié)構(gòu)清晰，內(nèi)部回聲分布均勻，未見(jiàn)明顯異常回聲）

核保結(jié)論：友X 標(biāo)體承保

案例2

客戶體況

31歲女客戶申報(bào)

2021年5月超聲顯示右乳實(shí)性低回聲團(tuán)BI-RADS 3類，左乳未見(jiàn)明顯占位性病變BI-RADS 1類（雙側(cè)乳腺組織回聲正常，結(jié)構(gòu)清楚，腺體回聲分布欠均，內(nèi)見(jiàn)多個(gè)片狀低回聲區(qū)。右乳2點(diǎn)鐘距乳頭2cm處見(jiàn)一大小為0.4x0.32cm的實(shí)性低回聲團(tuán)，邊界尚清，形態(tài)尚規(guī)則，內(nèi)未見(jiàn)明顯鈣化灶及彩色血流信號(hào)）；

2021年12月超聲顯示雙乳未見(jiàn)明顯占位性病變BI-RADS 1類（腺體回聲分布欠均，內(nèi)見(jiàn)多個(gè)片狀低回聲區(qū)，未見(jiàn)明顯包塊回聲。）

核保結(jié)論：友X 標(biāo)體承保

案例3

客戶體況

33歲女客戶申報(bào)

2019年3月超聲顯示雙乳腺輕度小葉增生（雙側(cè)乳腺輪廓清晰，層次清楚，腺體無(wú)增厚，分布均勻，腺管無(wú)擴(kuò)張）

核保流程：

萬(wàn)X要求客戶進(jìn)一步檢查：因乳腺增生安排乳房超聲波檢查

2023年5月超聲顯示右側(cè)乳腺低回聲結(jié)節(jié)，考慮增生結(jié)節(jié)可能，BI-RADS 3類，建議定期復(fù)查。左側(cè)乳腺未見(jiàn)明顯異常，考慮BI-RADS 1類。（雙側(cè)乳房切面正常，層次清晰，腺體回聲增強(qiáng)，分布欠均，呈粗大的光點(diǎn)光斑，并可見(jiàn)散在分布大小不等的低回聲區(qū)。右側(cè)乳腺11點(diǎn)鐘附近可見(jiàn)一大小約3x6mm低回聲結(jié)節(jié)，邊界清，形態(tài)規(guī)則，內(nèi)回聲尚均勻。左側(cè)乳腺未見(jiàn)明顯異常回聲。）

核保結(jié)論：萬(wàn)X 不保乳房原位癌及乳癌

（僅供參考，實(shí)際核保意見(jiàn)根據(jù)客戶具體情況不同存有差異，請(qǐng)以保司最終核保結(jié)論為準(zhǔn)）

END

由于乳腺結(jié)節(jié)很多朋友都是在體檢報(bào)告中發(fā)現(xiàn)的，很多情況下醫(yī)生也只是建議定期隨訪，注意觀察，當(dāng)下感覺(jué)并不嚴(yán)重，并沒(méi)有太過(guò)重視。但是，對(duì)于乳腺結(jié)節(jié)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司往往會(huì)有不同的核保結(jié)論，一般建議：

投一款可以“復(fù)議”的產(chǎn)品，即使現(xiàn)在核保結(jié)論是先除外或者加費(fèi)的情況，后面復(fù)查好了可再申請(qǐng)取消“除外”或“加費(fèi)”。
多家“試投”，或是多參與不留痕跡“預(yù)核保”產(chǎn)品，獲取最好的結(jié)果。
如果超聲波結(jié)果不及預(yù)期，可以換家醫(yī)院檢查，參數(shù)也可能不一樣。

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