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不到一年時(shí)間，我國個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶已超4000萬，作為重要參與者，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品也在快速擴(kuò)容。

最新數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品已從最初的6家保險(xiǎn)公司、7款產(chǎn)品擴(kuò)容至22家保險(xiǎn)公司、69款產(chǎn)品，更多的保險(xiǎn)公司、更多的保險(xiǎn)銷售人員正加入到對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的推介中。

臨近年底，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售掀起了熱潮。

“您開個(gè)人養(yǎng)老金賬戶了嗎？”

小伙伴在某中小股份制銀行辦理完提前還貸業(yè)務(wù)，臨走前業(yè)務(wù)員充滿期待地如此關(guān)心著問道。

“各位親們，還有沒開個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的嗎？”某微信群里，也有人表示自己本月的開戶任務(wù)還沒有完成。

銀行，在用自己的方法“拉新”，積極推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金開戶。

在非試點(diǎn)地區(qū)，為了鼓勵(lì)客戶預(yù)約開戶，多家銀行推出了抽獎(jiǎng)、送話費(fèi)券、送立減金等活動(dòng)，加大營銷力度。

從2023年半年報(bào)來看，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正在成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)布局的重點(diǎn)。

與此同時(shí)，越來越多的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)銷售人員正在加入到對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的推介中。

中國銀保信官網(wǎng)發(fā)布的“個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單”顯示，目前的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品在數(shù)量上已達(dá)69款，覆蓋22家保險(xiǎn)公司。

“最近挺火的個(gè)人養(yǎng)老金，年繳1.2w，你開戶了嗎？開過的話可以抵稅”；“XXX人壽個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品重磅上線，人手一份的剛需，建立在XXX的性價(jià)比遠(yuǎn)超其他機(jī)構(gòu)”；“距離明年退稅，您還有XX天的準(zhǔn)備期，為了合法地省點(diǎn)稅錢，為了給自己的老年生活多點(diǎn)色彩，來約我，幫您規(guī)劃一下！”

朋友圈、好友私信、企業(yè)分享會(huì)中，越來越多地出現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的身影，“動(dòng)起來”的保險(xiǎn)銷售人員明顯增多。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前已有22家保險(xiǎn)公司投身個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)。

泰康養(yǎng)老（8款），國民養(yǎng)老（7款），太保壽險(xiǎn)（7款），太平人壽（6款），太平養(yǎng)老（4款），泰康人壽（4款），人保壽險(xiǎn)（4款），工銀安盛（4款），友邦人壽（4款），平安養(yǎng)老（3款），中意人壽（3款），中國人壽（ 2款），陽光人壽（2款），建信人壽（2款），農(nóng)銀人壽（2款），新華人壽（1款），新華養(yǎng)老（1款），交銀人壽（1款），中信保誠（1款），中宏人壽（1款），中美聯(lián)泰（1款），招商信諾（1款）。

可見，22家保險(xiǎn)公司中集齊了中資保險(xiǎn)（15家）與外資保險(xiǎn)（7家），已覆蓋頭部保險(xiǎn)公司、中小型保險(xiǎn)公司、銀行系保險(xiǎn)公司和專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司。

在產(chǎn)品形態(tài)上，豐富度也有所提升，除了最初的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，陸續(xù)加入了兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)（萬能型和分紅型），近期還納入了來自6家保險(xiǎn)公司的18款個(gè)稅遞延型養(yǎng)老產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司的積極性為何如此高？

從大處著眼，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)事關(guān)“大國養(yǎng)老”。

回顧2022年，個(gè)人養(yǎng)老金制度的推出和實(shí)施，絕對(duì)是國內(nèi)金融領(lǐng)域備受矚目的大事件。

隨著我國快速進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，十幾億人當(dāng)下及未來的退休、養(yǎng)老問題迫在眉睫。

面對(duì)第一支柱社保養(yǎng)老亟待減負(fù)、第二支柱企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老存在先天不足的現(xiàn)實(shí)，第三支柱個(gè)人養(yǎng)老成為被寄予厚望的新增長點(diǎn)。

針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金這一“大國養(yǎng)老重器”，國家給予稅收優(yōu)惠補(bǔ)貼，配套建設(shè)相應(yīng)的信息管理服務(wù)平臺(tái)，配齊銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)保險(xiǎn)、公募基金這四大金融工具，全力支持民眾自主自發(fā)地為退休后的財(cái)務(wù)提前做好充足的儲(chǔ)備。

作為四大金融工具中的一員，商業(yè)保險(xiǎn)自然不能缺位這場全民養(yǎng)老盛宴。一位業(yè)內(nèi)人士表示，目前個(gè)險(xiǎn)、經(jīng)代、銀保，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都在推個(gè)人養(yǎng)老金，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)將成為“未來各渠道長期主推（產(chǎn)品）之一”。

從細(xì)處著眼，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限從3.5%切換為3%后，行業(yè)保費(fèi)收入出現(xiàn)下滑、增速放緩。

進(jìn)入“淡季”后，雖然本年的KPI均已達(dá)成，對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)銷售人員來說，來年的“開門紅”戰(zhàn)役早已悄然打響，需要新產(chǎn)品及時(shí)補(bǔ)位，而個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的集體熱銷可謂順勢(shì)而為。

與此同時(shí)，雖然產(chǎn)品的競爭力下降，但居民的財(cái)富管理需求并沒有減少。在剛剛被熱銷的增額壽險(xiǎn)教育過之后，客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度、接受度都有所提升，跟客戶推介長期養(yǎng)老產(chǎn)品的難度相比尚有所降低。

對(duì)保險(xiǎn)公司來說，依靠“自然流量”或者依靠銀行的入口展示推廣個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)，曝光率有限、轉(zhuǎn)化率還低，不如趁著準(zhǔn)備2024年開門紅的“空檔期”借力代理人渠道推一把個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)。

進(jìn)入四季度，年度個(gè)人稅收優(yōu)惠也慢慢接近“關(guān)門期”，“現(xiàn)在提醒客戶抓緊時(shí)間開戶、投資，要不今年節(jié)稅的機(jī)會(huì)就錯(cuò)過了”，一位代理人如是表示。

因此，有“天時(shí)”、有“人和”，有國家支持，能養(yǎng)老、可節(jié)稅的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為當(dāng)下熱推的產(chǎn)品。

目前個(gè)人養(yǎng)老金還在試運(yùn)行階段。截至2023年6月底，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶人數(shù)已經(jīng)達(dá)到4030萬人，但只有大概四分之一的賬戶投入了資金，而投入資金的賬戶，平均賬戶繳費(fèi)在2000元左右，離用足每年12000元的稅優(yōu)額度還有很大距離。

具體來看，一部分進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金，目前處于“沉睡”狀態(tài)，而投出去的部分，風(fēng)險(xiǎn)偏好較為保守，有60%投向養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，存在“長錢短投”現(xiàn)象。

大勢(shì)如此，對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)而言，推廣也面臨不小的難度。

一方面，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)要面臨銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、公募基金的同臺(tái)競爭。

從產(chǎn)品數(shù)量上來說，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品并不占優(yōu)勢(shì)，目前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品共有715只，465只儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品占領(lǐng)大半江山，162只基金類產(chǎn)品又奪得22.7%的份額，69款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)也只是超過理財(cái)類產(chǎn)品（19只）。再具體到某一家銀行，投資者能夠選擇的產(chǎn)品更是少之又少。

另一方面，在產(chǎn)品復(fù)雜程度上，保險(xiǎn)產(chǎn)品要遠(yuǎn)超其他產(chǎn)品。

對(duì)于絕大多數(shù)客戶而言，儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的期限與收益率展示最為傳統(tǒng)直觀，所見即所得；而基金類產(chǎn)品的“三個(gè)月漲跌幅”和風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)較為清晰。

而回看保險(xiǎn)產(chǎn)品頁面，充斥著各種專業(yè)詞匯，收益也并不直觀，在很多銀行App的展示頁面上，客戶無法看到保險(xiǎn)條款全文，即便是有一定保險(xiǎn)知識(shí)的客戶想自己推算一下滿期收益率，要么沒有數(shù)據(jù)支持，要么存在浮動(dòng)收益，難以計(jì)算。

因此，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品更依賴于專門銷售人員的推廣、講解。

除此之外，一些銷售人員在推廣個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)傾向讓客戶長期投保、多年期繳費(fèi)，雖然這符合養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的特征，能最大化地發(fā)揮保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也可以為銷售人員帶來長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)收入，但是這種模式，對(duì)于工作（收入）不穩(wěn)定、臨近退休的客戶來說并不現(xiàn)實(shí)，而如果一旦選擇躉交或短期交費(fèi)，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品在收益上又沒有太大的比較優(yōu)勢(shì)。

目前，隨著政策支持、媒體宣傳、線下線上推廣等力度的加大，個(gè)人養(yǎng)老金的投資者教育工作已經(jīng)取得一定的進(jìn)展，不少人已經(jīng)了解到這類稅優(yōu)產(chǎn)品，但對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，如何通過技術(shù)支持手段讓客戶更清晰地了解產(chǎn)品收益及風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)性化地定制、選擇適合自己的產(chǎn)品還有很長的路要走。