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不到一年時間，我國個人養老金賬戶開戶已超4000萬，作為重要參與者，個人養老金保險產品也在快速擴容。

最新數據顯示，個人養老金保險產品已從最初的6家保險公司、7款產品擴容至22家保險公司、69款產品，更多的保險公司、更多的保險銷售人員正加入到對個人養老金保險產品的推介中。

臨近年底，個人養老金保險產品的銷售掀起了熱潮。

“您開個人養老金賬戶了嗎？”

小伙伴在某中小股份制銀行辦理完提前還貸業務，臨走前業務員充滿期待地如此關心著問道。

“各位親們，還有沒開個人養老金賬戶的嗎？”某微信群里，也有人表示自己本月的開戶任務還沒有完成。

銀行，在用自己的方法“拉新”，積極推進個人養老金開戶。

在非試點地區，為了鼓勵客戶預約開戶，多家銀行推出了抽獎、送話費券、送立減金等活動，加大營銷力度。

從2023年半年報來看，個人養老金業務正在成為商業銀行業務布局的重點。

與此同時，越來越多的保險公司、保險銷售人員正在加入到對個人養老金保險產品的推介中。

中國銀保信官網發布的“個人養老金保險產品名單”顯示，目前的個人養老金保險產品在數量上已達69款，覆蓋22家保險公司。

“最近挺火的個人養老金，年繳1.2w，你開戶了嗎？開過的話可以抵稅”；“XXX人壽個人養老金產品重磅上線，人手一份的剛需，建立在XXX的性價比遠超其他機構”；“距離明年退稅，您還有XX天的準備期，為了合法地省點稅錢，為了給自己的老年生活多點色彩，來約我，幫您規劃一下！”

朋友圈、好友私信、企業分享會中，越來越多地出現個人養老金保險產品的身影，“動起來”的保險銷售人員明顯增多。

據統計，目前已有22家保險公司投身個人養老金保險。

泰康養老（8款），國民養老（7款），太保壽險（7款），太平人壽（6款），太平養老（4款），泰康人壽（4款），人保壽險（4款），工銀安盛（4款），友邦人壽（4款），平安養老（3款），中意人壽（3款），中國人壽（ 2款），陽光人壽（2款），建信人壽（2款），農銀人壽（2款），新華人壽（1款），新華養老（1款），交銀人壽（1款），中信保誠（1款），中宏人壽（1款），中美聯泰（1款），招商信諾（1款）。

可見，22家保險公司中集齊了中資保險（15家）與外資保險（7家），已覆蓋頭部保險公司、中小型保險公司、銀行系保險公司和專業養老險公司。

在產品形態上，豐富度也有所提升，除了最初的專屬商業養老保險，陸續加入了兩全保險、年金保險（萬能型和分紅型），近期還納入了來自6家保險公司的18款個稅遞延型養老產品。

保險公司的積極性為何如此高？

從大處著眼，個人養老金保險事關“大國養老”。

回顧2022年，個人養老金制度的推出和實施，絕對是國內金融領域備受矚目的大事件。

隨著我國快速進入深度老齡化社會，十幾億人當下及未來的退休、養老問題迫在眉睫。

面對第一支柱社保養老亟待減負、第二支柱企業補充養老存在先天不足的現實，第三支柱個人養老成為被寄予厚望的新增長點。

針對個人養老金這一“大國養老重器”，國家給予稅收優惠補貼，配套建設相應的信息管理服務平臺，配齊銀行理財、儲蓄存款、商業保險、公募基金這四大金融工具，全力支持民眾自主自發地為退休后的財務提前做好充足的儲備。

作為四大金融工具中的一員，商業保險自然不能缺位這場全民養老盛宴。一位業內人士表示，目前個險、經代、銀保，互聯網平臺都在推個人養老金，個人養老金保險將成為“未來各渠道長期主推（產品）之一”。

從細處著眼，傳統壽險產品預定利率上限從3.5%切換為3%后，行業保費收入出現下滑、增速放緩。

進入“淡季”后，雖然本年的KPI均已達成，對保險公司和保險銷售人員來說，來年的“開門紅”戰役早已悄然打響，需要新產品及時補位，而個人養老金保險產品的集體熱銷可謂順勢而為。

與此同時，雖然產品的競爭力下降，但居民的財富管理需求并沒有減少。在剛剛被熱銷的增額壽險教育過之后，客戶對保險產品的認知度、接受度都有所提升，跟客戶推介長期養老產品的難度相比尚有所降低。

對保險公司來說，依靠“自然流量”或者依靠銀行的入口展示推廣個人養老金保險，曝光率有限、轉化率還低，不如趁著準備2024年開門紅的“空檔期”借力代理人渠道推一把個人養老金保險。

進入四季度，年度個人稅收優惠也慢慢接近“關門期”，“現在提醒客戶抓緊時間開戶、投資，要不今年節稅的機會就錯過了”，一位代理人如是表示。

因此，有“天時”、有“人和”，有國家支持，能養老、可節稅的個人養老保險產品，成為當下熱推的產品。

目前個人養老金還在試運行階段。截至2023年6月底，個人養老金賬戶開戶人數已經達到4030萬人，但只有大概四分之一的賬戶投入了資金，而投入資金的賬戶，平均賬戶繳費在2000元左右，離用足每年12000元的稅優額度還有很大距離。

具體來看，一部分進入個人養老金賬戶的資金，目前處于“沉睡”狀態，而投出去的部分，風險偏好較為保守，有60%投向養老儲蓄，存在“長錢短投”現象。

大勢如此，對于個人養老金保險而言，推廣也面臨不小的難度。

一方面，個人養老金保險要面臨銀行理財、儲蓄存款、公募基金的同臺競爭。

從產品數量上來說，個人養老金保險產品并不占優勢，目前個人養老金產品共有715只，465只儲蓄類產品占領大半江山，162只基金類產品又奪得22.7%的份額，69款個人養老金保險也只是超過理財類產品（19只）。再具體到某一家銀行，投資者能夠選擇的產品更是少之又少。

另一方面，在產品復雜程度上，保險產品要遠超其他產品。

對于絕大多數客戶而言，儲蓄類產品的期限與收益率展示最為傳統直觀，所見即所得；而基金類產品的“三個月漲跌幅”和風險分級較為清晰。

而回看保險產品頁面，充斥著各種專業詞匯，收益也并不直觀，在很多銀行App的展示頁面上，客戶無法看到保險條款全文，即便是有一定保險知識的客戶想自己推算一下滿期收益率，要么沒有數據支持，要么存在浮動收益，難以計算。

因此，個人養老金保險產品更依賴于專門銷售人員的推廣、講解。

除此之外，一些銷售人員在推廣個人養老金保險產品時傾向讓客戶長期投保、多年期繳費，雖然這符合養老儲蓄的特征，能最大化地發揮保險的優勢，同時也可以為銷售人員帶來長期穩定的業務收入，但是這種模式，對于工作（收入）不穩定、臨近退休的客戶來說并不現實，而如果一旦選擇躉交或短期交費，個人養老金保險產品在收益上又沒有太大的比較優勢。

目前，隨著政策支持、媒體宣傳、線下線上推廣等力度的加大，個人養老金的投資者教育工作已經取得一定的進展，不少人已經了解到這類稅優產品，但對個人養老金保險產品來說，如何通過技術支持手段讓客戶更清晰地了解產品收益及風險、個性化地定制、選擇適合自己的產品還有很長的路要走。