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日前，國務院向全社會印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，明確要求未來五年基本建成高質量的普惠金融體系。銀行和保險自然是普惠金融的“主力軍”，小微企業、鄉村振興和民生領域是普惠金融的“主戰場”。

相較于銀行在普惠信貸方面的優勢，普惠保險可以在三個細分市場上發揮作用，這也是被金融監管總局“點將”的，包括建設農業保險高質量服務體系、發展普惠型人身保險和支持保險服務多樣化養老需求。

普惠金融與當下正熱的數字金融、綠色金融和養老金融形成大小不一的交集，彼此之間都有借力的想象空間。普惠金融既是對當下經濟波浪式前進、曲折式發展的助力，同時也投射未來，為國家的鄉村振興戰略和個人養老戰略提供支持。而普惠保險，也將為保險高質量發展打開思路，促使和倒逼保險公司在供給側上創新出更多的產品和服務，既是政治正確，同時也通向市場正確。

下沉市場

事實上，大力發展什么的另一面，往往就是缺少什么。金融作為有著鮮明“嫌貧愛富”特點的行業，普惠一直是“反其道而行之”。基于風險控制和交易成本的考量，金融往往將一部分人排斥在外。但普惠金融始終是政府政策清單的重要一項，既要考慮效率，也要重視公平。增長要能夠釋放包容性，而非越走越窄，貧富分化。這也是為什么創辦了“窮人銀行”的尤努斯獲得了諾獎。

而到了數字經濟時代，普惠金融從政治正確飛速向市場正確轉化和進化，信息不對稱的情況有很大改善，這對于以數據管理和風險精算見長的保險業而言，是重新發現市場的過程。

普惠保險的特點就是下沉，基于“五環外的流量”和長尾效應而重新評估成本和收益。伴隨著數字金融和保險科技的發展，這種下沉產品正變得“有利可圖”。

借著爆款產品惠民保的東風，這些年，普惠保險產品迎來了大爆發，從保險公司都希望能夠復制惠民保的城市定制型保險思路，從醫療險外溢至財產險，挖掘新業務增長點。同樣道理，被監管大力提倡的新市民金融服務，近年來也屢屢有新產品出現，比如為靈活就業的網約車司機、快遞小哥和外賣騎手等量身打造的專屬商業保險，將這一長久以來空白的市場重新補上。

普惠的需求一直存在，層層疊疊，是富礦也是藍海，只是供給如何匹配的問題。特別是養老和醫療的保障需求，還在等待一個跨時代的產品，能夠跨越政策和技術藩籬，能夠將市場的罅隙百川匯海，形成拼多多式的保險創新。

寬容創新

從百萬醫療險到惠民保，低價保險的大行其道傳遞了再明顯不過的信號，在中國，有6億人每月人均收入不過1000元，有10億人沒有坐過飛機，大量的下沉需求和金融服務供給及創新，需要有企業居于其中，做供給和消費的粘合劑。

創新都是數量不斷累積，積沙成塔，集腋成裘，量變引發質變的過程。沒有橫空出世的創新，都是在一個連續的線性變化之中。我們從人工智能大模型的發展可以窺見一斑，有時候可以簡化為大力出奇跡，算力的不斷投入，數據的不斷更新，算法的不斷改進，才使得人工智能一點一點變得聰明。

包括普惠保險在內的普惠金融產品也是如此。低垂的蘋果早已采摘完畢，市場的創新注定是細微和綿延的，一方面，創新的企業和創新的產品需要源源不斷涌現，這需要政策鼓勵。雖然不出所料會一擁而上，遍地開花，重復競爭，泥沙俱下，但這恰是市場規律起作用的地方；另一方面，無論是監管還是公眾，對于創新要給予寬容，因為沒有人具備上帝視角，能夠all in到一個盆滿缽滿的未來機會，所以試錯是難免的，高風險匹配高收益，低風險匹配低收益，溫室里產生不了創新。

企業也需要對自己的市場行為負責，不能將自己的風險外溢成為整個社會的風險，特別是金融方面的創新。普惠保險產品的創新也應遵循這樣的道理和共識，低價易引發道德風險和逆選擇，讓政府背書易引發商保醫保化，等等。當它真正由市場驅動起來，從產品變成商品，一個偉大的商業創新，或將撬動一個偉大的時代。