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日前，國(guó)務(wù)院向全社會(huì)印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，明確要求未來(lái)五年基本建成高質(zhì)量的普惠金融體系。銀行和保險(xiǎn)自然是普惠金融的“主力軍”，小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興和民生領(lǐng)域是普惠金融的“主戰(zhàn)場(chǎng)”。

相較于銀行在普惠信貸方面的優(yōu)勢(shì)，普惠保險(xiǎn)可以在三個(gè)細(xì)分市場(chǎng)上發(fā)揮作用，這也是被金融監(jiān)管總局“點(diǎn)將”的，包括建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量服務(wù)體系、發(fā)展普惠型人身保險(xiǎn)和支持保險(xiǎn)服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求。

普惠金融與當(dāng)下正熱的數(shù)字金融、綠色金融和養(yǎng)老金融形成大小不一的交集，彼此之間都有借力的想象空間。普惠金融既是對(duì)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)波浪式前進(jìn)、曲折式發(fā)展的助力，同時(shí)也投射未來(lái)，為國(guó)家的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和個(gè)人養(yǎng)老戰(zhàn)略提供支持。而普惠保險(xiǎn)，也將為保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展打開(kāi)思路，促使和倒逼保險(xiǎn)公司在供給側(cè)上創(chuàng)新出更多的產(chǎn)品和服務(wù)，既是政治正確，同時(shí)也通向市場(chǎng)正確。

下沉市場(chǎng)

事實(shí)上，大力發(fā)展什么的另一面，往往就是缺少什么。金融作為有著鮮明“嫌貧愛(ài)富”特點(diǎn)的行業(yè)，普惠一直是“反其道而行之”。基于風(fēng)險(xiǎn)控制和交易成本的考量，金融往往將一部分人排斥在外。但普惠金融始終是政府政策清單的重要一項(xiàng)，既要考慮效率，也要重視公平。增長(zhǎng)要能夠釋放包容性，而非越走越窄，貧富分化。這也是為什么創(chuàng)辦了“窮人銀行”的尤努斯獲得了諾獎(jiǎng)。

而到了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，普惠金融從政治正確飛速向市場(chǎng)正確轉(zhuǎn)化和進(jìn)化，信息不對(duì)稱(chēng)的情況有很大改善，這對(duì)于以數(shù)據(jù)管理和風(fēng)險(xiǎn)精算見(jiàn)長(zhǎng)的保險(xiǎn)業(yè)而言，是重新發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)的過(guò)程。

普惠保險(xiǎn)的特點(diǎn)就是下沉，基于“五環(huán)外的流量”和長(zhǎng)尾效應(yīng)而重新評(píng)估成本和收益。伴隨著數(shù)字金融和保險(xiǎn)科技的發(fā)展，這種下沉產(chǎn)品正變得“有利可圖”。

借著爆款產(chǎn)品惠民保的東風(fēng)，這些年，普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品迎來(lái)了大爆發(fā)，從保險(xiǎn)公司都希望能夠復(fù)制惠民保的城市定制型保險(xiǎn)思路，從醫(yī)療險(xiǎn)外溢至財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，挖掘新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。同樣道理，被監(jiān)管大力提倡的新市民金融服務(wù)，近年來(lái)也屢屢有新產(chǎn)品出現(xiàn)，比如為靈活就業(yè)的網(wǎng)約車(chē)司機(jī)、快遞小哥和外賣(mài)騎手等量身打造的專(zhuān)屬商業(yè)保險(xiǎn)，將這一長(zhǎng)久以來(lái)空白的市場(chǎng)重新補(bǔ)上。

普惠的需求一直存在，層層疊疊，是富礦也是藍(lán)海，只是供給如何匹配的問(wèn)題。特別是養(yǎng)老和醫(yī)療的保障需求，還在等待一個(gè)跨時(shí)代的產(chǎn)品，能夠跨越政策和技術(shù)藩籬，能夠?qū)⑹袌?chǎng)的罅隙百川匯海，形成拼多多式的保險(xiǎn)創(chuàng)新。

寬容創(chuàng)新

從百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)到惠民保，低價(jià)保險(xiǎn)的大行其道傳遞了再明顯不過(guò)的信號(hào)，在中國(guó)，有6億人每月人均收入不過(guò)1000元，有10億人沒(méi)有坐過(guò)飛機(jī)，大量的下沉需求和金融服務(wù)供給及創(chuàng)新，需要有企業(yè)居于其中，做供給和消費(fèi)的粘合劑。

創(chuàng)新都是數(shù)量不斷累積，積沙成塔，集腋成裘，量變引發(fā)質(zhì)變的過(guò)程。沒(méi)有橫空出世的創(chuàng)新，都是在一個(gè)連續(xù)的線(xiàn)性變化之中。我們從人工智能大模型的發(fā)展可以窺見(jiàn)一斑，有時(shí)候可以簡(jiǎn)化為大力出奇跡，算力的不斷投入，數(shù)據(jù)的不斷更新，算法的不斷改進(jìn)，才使得人工智能一點(diǎn)一點(diǎn)變得聰明。

包括普惠保險(xiǎn)在內(nèi)的普惠金融產(chǎn)品也是如此。低垂的蘋(píng)果早已采摘完畢，市場(chǎng)的創(chuàng)新注定是細(xì)微和綿延的，一方面，創(chuàng)新的企業(yè)和創(chuàng)新的產(chǎn)品需要源源不斷涌現(xiàn)，這需要政策鼓勵(lì)。雖然不出所料會(huì)一擁而上，遍地開(kāi)花，重復(fù)競(jìng)爭(zhēng)，泥沙俱下，但這恰是市場(chǎng)規(guī)律起作用的地方；另一方面，無(wú)論是監(jiān)管還是公眾，對(duì)于創(chuàng)新要給予寬容，因?yàn)闆](méi)有人具備上帝視角，能夠all in到一個(gè)盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)的未來(lái)機(jī)會(huì)，所以試錯(cuò)是難免的，高風(fēng)險(xiǎn)匹配高收益，低風(fēng)險(xiǎn)匹配低收益，溫室里產(chǎn)生不了創(chuàng)新。

企業(yè)也需要對(duì)自己的市場(chǎng)行為負(fù)責(zé)，不能將自己的風(fēng)險(xiǎn)外溢成為整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，特別是金融方面的創(chuàng)新。普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新也應(yīng)遵循這樣的道理和共識(shí)，低價(jià)易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，讓政府背書(shū)易引發(fā)商保醫(yī)保化，等等。當(dāng)它真正由市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)起來(lái)，從產(chǎn)品變成商品，一個(gè)偉大的商業(yè)創(chuàng)新，或?qū)⑶藙?dòng)一個(gè)偉大的時(shí)代。