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國家金融監督管理總局辦公廳下發了一份重要的文件——《關于加強車險費用管理的通知》450號(以下簡稱450號文)，三大家紛紛表態支持。

這個關于車險費用管理的通知，成為了近期市場議論的焦點，市場氣氛也因此緊張到極點。

主要的原因是因為這是新機關成立后的第一次針對車險市場秩序的發文，且指向性非常明確，就是費用管理。

車險管理年年有，除了歷次文件要求的費用管理要求外，那這次的通知究竟有哪些新內容。我們分析一下：

一是精準壓制，對于一些行業管理中可能存在的盲點進行了非常細致的要求

本次文件細化了管理維度，針對性極強。比如：

1、車險手續費實質大于形式

文件要求不能只是以“手續費支出”科目作為簡單的依據，而是只要是以保費為依據提取的比例的支付給第三方的費用都要放“手續費支出”科目。

因為中介合作的管理手續已經較為完備，這樣是為了防止非法中介合作或者以非手續費科目套取手續費，比如以“技術服務費”“咨詢費”等二級科目。

2、不得通過分公司本級隱匿車險費用

通知要求分公司本級不開展業務的，不得列支業務類的費用，分公司本級開展業務的，要分攤到本級所在城市（一般為省城中支或營業部）的營業性機構中。

這樣就嚴格區分非市場類費用（比如日常費用和運營費用）和市場類費用，以便數據真實性更高，也更方便日常非現場檢查。這樣是為了防止一些公司的省公司通過經代部門或者渠道部門展業，各項費用不真實，可能存在隱匿市場費用的究竟。

二是在總局層面上確認了一些日常管理手段

盡管本次文件并沒有出現“報行合一”的字眼，但管理思路是一以貫之的：

1、強化費率回溯和產品糾偏機制，嚴重的可以責令保險公司停止使用商業車險條款費用；

2、強調商業車險手續費上限差異化管理，明確手續費上限水平可根據具體經營和市場差異科學管理。

三是透露出下一步商業車險改革的方向

2020年9月19日開始車險綜合改革，2023年6月1日擴大了保險公司的車險自主定價權限，“降價、增質、提質”的階段性目標已經完成。

但車險市場仍然存在諸多問題需要深化改革去解決，比如市場競爭問題，比如兩難問題，下一步的改革動向是市場人士關心的重點。

本次文件中有部分內容引起市場關注，文件稱：“有條件的地區可支持符合發展實際的財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的商業車險產品。”這讓市場人士浮想聯翩。

我們認為這句話的指向性意義遠大于實際，也可能是透露出下一步車險改革的思路，也就是：

一是車險產品的差異化將越來越大，這不只是自主定價系數的區間內浮動，而可能產品責任、承保公司條款和費率等差異。也就是說以后不再是目前的一個示范條款，不斷擴大定價權限的問題，而是產品將會有較大差異；

二是高賠低費的趨勢不會改變，也就是預期賠付率上升，車險附加費用率下降的趨勢是確定的。

以上為個人觀察，僅供參考。總體而言，這一次的文件強化了行業對車險市場常態化監管的態勢，持續時間更長，管理維度更細，執行程度更嚴苛。未來車險改革將進入深水區，對市場格局會有重大影響，對保險公司的經營能力要求更高，改革也將進一步惠澤于民。