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保險真的能避債嗎?國內首個省高院出臺工作指引

  • 2023年10月13日
  • 18:26
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保險,對我們來說已經不再陌生了,因此我們也或多或少聽過關于保險避債的說法,那么這是真是假呢?近日,四川省高級人民法院和國家金融監督管理總局四川監管局聯合印發《關于人身保險產品財產利益執行和協助執行的工作指引》,對此作出相關規定。


《工作指引》主要內容包括:

一是保險機構要積極協助配合執行。人民法院依法要求保險機構協助查詢、凍結、扣劃被執行人的人身保險產品財產利益,包括現金價值、個人賬戶價值、紅利、滿期金、生存金、保險賠款等,保險機構應當積極協助配合。保險機構還應建立專門制度,明晰相關職責,理順內部流程,指定專門部門和人員負責協助執行工作。

二是執行和協助執行要程序規范。細化人民法院執行人員、執法證件、司法文書等程序要求,規范人民法院與保險機構在查詢、凍結、扣劃等環節的銜接配合,明確保險機構協助執行的時限要求。

三是保險消費者權益要充分保障。通過通知、告知、允許減保、給予贖買期等方式,保障被執行人的知情權、被保險人或者受益人的介入權、贖買權以及未成年人的相關權益。對重大疾病、意外傷害、醫療費用、長期護理等關系生命健康的高保障、低現價產品,一般予以豁免執行,貫徹比例原則,體現人文關懷。

四是人民法院和保險機構要加強協作。建立健全聯系人、信息查詢、問題反饋等工作聯動機制。

《工作指引》由省級人民法院與金融監管部門聯合印發,針對性解決人身保險產品財產利益執行的現實問題,在國內屬于首次,其形式正式,效力層級較高,內容相對全面,涵蓋執行標的、執行對象、執行程序、執行措施等,具有一定前瞻性,能夠取得較好指引效果。

保險真的能避債嗎
為什么會流傳著“保險可以避債避稅”的說法,來源是《保險法》的第二十三條第三款:

任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務,也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利

很多人把條款解讀為:保險可以避債,哪怕欠了錢也不用還。但保險所謂的避債避稅,是建立在受法律保護的基礎上,并不是無限的責任。

保險公司宣傳所稱的“避債功能”,本質上是一種“債務隔離”,是指通過指定受益人,將保險事故發生后的保險金與自身債務隔離,使指定的受益人能夠完全享受保險金,而不用代為償還債務的一種方式。因為一旦指定受益人后,保險金就會被認定受益人財產,而非投保人遺產。這是一種特定的模式,而非保險公司所宣傳的能夠逃避債務。

截止目前,已經有多個地方的高級人民法院發文,明確對于人身保險產品財產性利益的執行要求。其中,廣東和山東的強制執行,是以投保人同意退保為前提。江蘇、浙江、上海等地的強制執行,則是可以直接由法院通知保險機構,解除與被執行人的人身保險合同。

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