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“買保險(xiǎn)時(shí)多方比較、精打細(xì)算，又是逐字逐句地看條款又是算IRR；買完保險(xiǎn)卻束之高閣，將早該領(lǐng)取的生存金遺忘在角落。”這或是很多保險(xiǎn)消費(fèi)者的真實(shí)寫照，但卻關(guān)乎切身利益。

為了讓保險(xiǎn)生存金不再沉睡，找到失聯(lián)已久的主人們，近日，國(guó)家金融監(jiān)管總局組織開(kāi)展了人身保險(xiǎn)“睡眠保單”清理專項(xiàng)工作，督促人身險(xiǎn)公司對(duì)距今10.5年間的“睡眠保單”進(jìn)行主動(dòng)“喚醒”。

監(jiān)管的這一舉措，無(wú)疑將更好地提升保險(xiǎn)消費(fèi)者的獲得感、滿意度，同時(shí)也是充分保障消費(fèi)者合法權(quán)益的體現(xiàn)。相比這一信息本身，相信很多消費(fèi)者會(huì)好奇，緣何會(huì)有大量保險(xiǎn)金“沉睡”無(wú)人領(lǐng)取？失聯(lián)的客戶將如何找回？客戶又該如何了解自己是否有“睡眠保單”呢？

“ 睡眠保單”只是一個(gè)比喻，專業(yè)的說(shuō)法是“應(yīng)領(lǐng)未領(lǐng)歷史保單”，一般指的是那些“失聯(lián)”客戶名下到期的生存金、滿期金未領(lǐng)取的保單和因欠費(fèi)而效力中止或終止的保單。

目前到底有多少錢滯留在保險(xiǎn)公司無(wú)人領(lǐng)取，尚沒(méi)有官方統(tǒng)一數(shù)據(jù)，但從之前部分省市公布的數(shù)據(jù)可以窺見(jiàn)一斑。

公開(kāi)信息顯示，截至2023年6月30日，安徽省各人身險(xiǎn)公司應(yīng)領(lǐng)未領(lǐng)取生存金保單件數(shù)為7.79萬(wàn)件，涉及金額達(dá)9.2億元；截至2020年12月31日，浙江（不含寧波）到期未領(lǐng)取人身險(xiǎn)保單共計(jì)12.13萬(wàn)件，涉及保險(xiǎn)公司40家、金額為7.79億元。

而這個(gè)金額，只是一兩個(gè)省區(qū)，況且這一數(shù)量還在不斷地累積中。

每年行業(yè)唱主角的產(chǎn)品都在變——2006年以前分紅險(xiǎn)流行，2006-2008年投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)是主流，2009-2013年分紅險(xiǎn)再度成為主宰，2013年傳統(tǒng)險(xiǎn)取代分紅險(xiǎn)，2015年則是年金+萬(wàn)能的組合形態(tài)風(fēng)靡一時(shí)，2017年流行“雙主險(xiǎn)”產(chǎn)品，2021年后增額壽險(xiǎn)火爆……不變的是保費(fèi)收入一直在上漲，而保費(fèi)收入的“重頭戲”始終是高現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品。

客戶交的錢越多，忘領(lǐng)的錢就會(huì)越多。為何會(huì)產(chǎn)生這么多“睡眠保單”？原因是多種多樣的。其中，最大的原因在于客戶自身忘記了保單的存在。

不管是分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)還是增額壽險(xiǎn)，從投保到領(lǐng)取、再到滿期，時(shí)間跨度都是很大的，短則5年，長(zhǎng)則10年、數(shù)十年乃至終身。漫長(zhǎng)的時(shí)間長(zhǎng)河中，往往會(huì)磨損掉很多記憶，特別是資產(chǎn)配置較為分散的客戶。

當(dāng)然，還有一部分原因是客戶對(duì)自己的保單權(quán)益了解不充分，或不知道保險(xiǎn)金的存在。

譬如，有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品是在被保險(xiǎn)人不知情的情況下買的，比如長(zhǎng)輩因關(guān)愛(ài)晚輩而投保，或者自己當(dāng)時(shí)的情況不方便列為被保險(xiǎn)人，而保險(xiǎn)公司在付滿期金的時(shí)候是以被保險(xiǎn)人的信息為準(zhǔn)。也有的人買完保險(xiǎn)后去世，但繼承人并不知情。還有一種情況，即客戶因?yàn)楦鞣N原因中途斷交保費(fèi)。這些客戶通常會(huì)簡(jiǎn)單地以為不交錢“放棄”就行了，其實(shí)賬戶里可能還有一些現(xiàn)金價(jià)值可以領(lǐng)取。

上述種種情況下，如果客戶長(zhǎng)期沒(méi)有主動(dòng)領(lǐng)取，那就只能靠保險(xiǎn)公司的被動(dòng)提醒。通常情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)短信、電子郵件、紙質(zhì)信函等方式聯(lián)系客戶。但往往會(huì)有部分客戶“失聯(lián)”。失聯(lián)的原因包括但不限于搬家、換工作、換手機(jī)號(hào)、銀行賬戶銷戶、電子郵箱廢棄等等。

就拿銀行賬戶銷戶來(lái)說(shuō)，銀行開(kāi)收小額賬戶管理費(fèi)后，不少人會(huì)注銷不常用的賬戶，或者賬戶因?yàn)殚L(zhǎng)期不動(dòng)，沒(méi)及時(shí)更新身份信息，變成“僵尸賬戶”被銀行凍結(jié)。長(zhǎng)此以往，如果客戶一直想不起來(lái)去領(lǐng)錢，保險(xiǎn)公司的續(xù)期收費(fèi)通知書、紅利通知書、滿期通知書等短信或信函便很難送達(dá)，由此導(dǎo)致客戶該領(lǐng)的錢一直“睡”在了保險(xiǎn)公司。

對(duì)于越來(lái)越多的“睡眠保單”，部分保險(xiǎn)公司也做過(guò)努力，開(kāi)展過(guò)類似“尋找保險(xiǎn)生存金領(lǐng)取人”這樣的活動(dòng)，但尚未形成行業(yè)的聲浪。此外，因?yàn)閷ふ夜ぷ麟y度較大，涉及的部門較多、費(fèi)時(shí)費(fèi)力，導(dǎo)致一直以來(lái)難以持續(xù)推進(jìn)。

面對(duì)這種情況，監(jiān)管及時(shí)出手。9月27日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布消息稱，金融監(jiān)管總局組織保險(xiǎn)公司開(kāi)展人身保險(xiǎn)“睡眠保單”清理專項(xiàng)工作。

從監(jiān)管的要求看，“喚醒”行動(dòng)覆蓋了全部人身險(xiǎn)公司，保單跨度長(zhǎng)達(dá)十年半（2013年1月1日至2023年6月30日期間），工作將持續(xù)1年時(shí)間（自2023年10月起至2024年9月止）。

值得一提的是，這盡管是行業(yè)首次針對(duì)“睡眠保單”進(jìn)行的全面專項(xiàng)清理工作，卻并非監(jiān)管首次關(guān)注到“睡眠保單”問(wèn)題。

早在2014年8月4日，原保監(jiān)會(huì)就曾下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展人身保險(xiǎn)失效保單清理專項(xiàng)工作的通知》，對(duì)所有繳費(fèi)期為一年以上的失效壽險(xiǎn)保單進(jìn)行清理。彼時(shí)的清理工作，覆蓋了1999年6月10日以后簽發(fā)生效、截至2014年6月30日24時(shí)，所有繳費(fèi)期為一年以上的人身保險(xiǎn)失效保單。

從《人身保險(xiǎn)失效保單第一階段清理工作情況的通報(bào)》發(fā)布的成果看，截至2014年底，共清理短期失效保單578.03萬(wàn)件，清理率為92.53%，涉及現(xiàn)金價(jià)值229.41億元，涉及人身保險(xiǎn)公司61家，涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者414.07萬(wàn)人。

接近十年時(shí)間過(guò)去，行業(yè)又積累了大量的“睡眠保單”等待“喚醒”，急需一次新的清理行動(dòng)。與2014年的清理工作相比，今年國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的“睡眠保單”清理行動(dòng)覆蓋面更廣，不光覆蓋失效保單，還覆蓋了合同尚未終止但生存金未及時(shí)領(lǐng)取的保單。

據(jù)悉，此次清理工作的動(dòng)因是為了“辦好關(guān)系消費(fèi)者切身利益的‘關(guān)鍵小事’”，除了開(kāi)展人身保險(xiǎn)“睡眠保單”清理專項(xiàng)工作，監(jiān)管還要求銀行做好“沉睡賬戶”提醒提示工作。

這些“小事”，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，雖然收到的是自己的錢，但也無(wú)異于“多了一筆意外之財(cái)”；對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，也能提升行業(yè)及品牌形象，收到保險(xiǎn)公司主動(dòng)“送錢”的客戶，無(wú)疑會(huì)給予更多信賴；與此同時(shí)，這些舉措也有利于激活社會(huì)閑置資金，喚醒消費(fèi)者“沉睡”財(cái)富，可謂一舉多得。

從監(jiān)管維度看，今年3月國(guó)家金融監(jiān)管總局成立，承接了原“一行兩會(huì)”的金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)，形成了統(tǒng)一的金融消費(fèi)者保護(hù)體系，而后國(guó)家金融監(jiān)管總局多次強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題。此次監(jiān)管牽頭推動(dòng)開(kāi)展人身保險(xiǎn)“睡眠保單”清理專項(xiàng)工作，亦是踐行監(jiān)管職責(zé)的體現(xiàn)。

不得不說(shuō)的是，面對(duì)沉睡已久的保單，保險(xiǎn)公司想要與“失聯(lián)”客戶取得聯(lián)系，并不是一件簡(jiǎn)單的事情。

在此前的媒體報(bào)道中，能看到不少保險(xiǎn)公司為了找人而費(fèi)盡心思。比如平安人壽浙江分公司的代理人小陳四處打聽(tīng)詢問(wèn)，努力了一個(gè)多月一無(wú)所獲。最終在公司與監(jiān)管部門的共同協(xié)調(diào)下，他找到了社區(qū)網(wǎng)格員，通過(guò)網(wǎng)格員最終獲得了客戶的聯(lián)系方式；再比如新華人壽紹興分公司的工作人員則是求助民警幫忙，民警運(yùn)用多個(gè)平臺(tái)來(lái)尋找投保客戶或是投保客戶的關(guān)系人。

保險(xiǎn)公司找人“送錢”難度大，短期“清零”可以與銀行、公安、通信等相關(guān)部門協(xié)作，但最長(zhǎng)效、高效的方法，還是要讓客戶主動(dòng)找保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢。

目前，客戶如果記不清自己曾經(jīng)買過(guò)哪些保單，可以通過(guò)官方渠道找各家保險(xiǎn)公司去詢問(wèn)，也可以通過(guò)“金事通”App平臺(tái)進(jìn)行查詢，但以上查詢方式也有自己的局限性：一方面收錄的信息可能不夠完善，另一方面由于收錄的信息過(guò)于繁雜，客戶難以辨認(rèn)哪些保單還有錢可以領(lǐng)。另外，平臺(tái)注冊(cè)的時(shí)候需要人臉識(shí)別的，如果是已故或陷入昏迷的人是沒(méi)有辦法注冊(cè)的。

在此背景下，為了提升“睡眠保單”清理工作質(zhì)效，金融監(jiān)管總局表示，將指導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)研究建立統(tǒng)一的“睡眠保單”信息查詢平臺(tái)，為消費(fèi)者提供自主查詢了解自身“睡眠保單”相關(guān)信息的渠道。

從“為了安心買保險(xiǎn)”，到“買保險(xiǎn)我安心”，保險(xiǎn)業(yè)在細(xì)節(jié)上的打磨會(huì)讓保險(xiǎn)回歸扶危濟(jì)困的初衷，真正做到“保險(xiǎn)姓保”，讓買保險(xiǎn)的人體會(huì)到保險(xiǎn)的溫暖，增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的滿意度與獲得感。