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保險遭業(yè)務(wù)員違規(guī)減保，客戶要求賠償全部損失！法院判了

2023年10月10日
17:59
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房某2015年、2016年相繼向某保險公司投保了3份年金保險，共計支付了740萬元。后因保險公司業(yè)務(wù)員違規(guī)操作進(jìn)行減保，房某對案涉保險進(jìn)行了退保操作，保險公司以房某自行退保為由僅向房某支付了56萬余元保費(fèi)及保險剩余價值。

房某認(rèn)為因保險公司管理上的重大紕漏，導(dǎo)致房某出現(xiàn)重大損失，故將保險公司告上法庭，要求賠付全部保費(fèi)金額并賠償可得利益損失。近日，北京金融法院二審判決，保險公司返還保費(fèi)并賠償房某可得利益損失。

基本案情

2015年8月，房某向某保險公司投保2份分紅型年金保險，約定被保險人為房某之子，保險費(fèi)30萬元，交費(fèi)期5年，基本保險金額2688000元。該保險條款約定被保險人于猶豫期結(jié)束后的次日及本合同每一年的保單年生效對應(yīng)日生存，保險公司按基本保險金額的10%給付年金，直至被保險人身故；若被保險人身故，則保險公司按所交保險費(fèi)（不計利息）與現(xiàn)金價值的較大者給付身故保險金，合同終止。

2016年1月7日，房某又向某保險公司投保了另一份壽險年金保險，被保險人為房某，保險費(fèi)500萬元，保險期限為10年，基本保險金額6958345元。該保險條款約定：自第三個保單周年日起，在被保險人生存的每一個保單周年日，保險公司按所交保險費(fèi)的1%給付年金；被保險人在保險期間屆滿時生存，保險公司將按基本保險金額給付滿期保險金，且合同終止；若被保險人身故，則保險公司按所交保險費(fèi)（不計利息）與現(xiàn)金價值的較大者給付身故保險金，且合同終止。

截止起訴前，房某交納了4年分紅型年金保險的保險金，共計240萬元；一次性交納了壽險年金保險的保險金500萬元。

2018年12月，某保險公司的業(yè)務(wù)員劉某，在投保人房某不知情的情況下，通過偽造簽名、變更客戶點(diǎn)等方式先后將房某的上述保單辦理減保、退保手續(xù)，挪用保險金。房某稱，在得知劉某違規(guī)減保后，其多次向劉某催要保險金但均未果，無奈選擇報警，且未避免進(jìn)一步損失，操作退保。某保險公司退還了房某3份保單的保費(fèi)及現(xiàn)金價值共計56萬余元。

房某認(rèn)為，由于保險公司的管理上的重大紕漏，使得其工作人員能夠違規(guī)減保，造成了房某的巨大損失，故要求保險公司退還全部保費(fèi)并賠償可得利益損失。

對于房某的訴訟請求，保險公司辯稱，房某系自主退保，保險公司已經(jīng)按照保險合同的約定將剩余的保費(fèi)及現(xiàn)金價值退還給房某，不應(yīng)退還保費(fèi)并賠償損失。

一審法院審理后，判決保險公司賠償房某相應(yīng)的保費(fèi)損失，駁回了房某關(guān)于賠償可得利益損失的訴訟請求。

北京金融法院二審審理后認(rèn)為，案涉三份保險合同解除的主要原因在于保險公司業(yè)務(wù)員劉某的違規(guī)操作，而劉某系保險公司員工，保險公司的管理疏漏，審核把關(guān)不嚴(yán)是造成保險合同解除的主要原因。

根據(jù)保險合同約定，對保險合同內(nèi)容進(jìn)行變更，如果本人不能親自辦理，除了需要提供投保人的身份證件、保險合同等相關(guān)手續(xù)資料外，還需要受托人攜帶投保人親筆簽名的委托書和其本人身份證件到保險公司服務(wù)柜面進(jìn)行辦理。

而由于保險公司內(nèi)部管理疏漏，未盡到審慎審核義務(wù)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)員違規(guī)操作客戶保單，損害了投保人的利益，其對保險合同的解除具有重大過錯。房某作為投保人，雖然將身份證原件交予業(yè)務(wù)員，但其并未向業(yè)務(wù)員出具相關(guān)的授權(quán)，不應(yīng)承擔(dān)保險合同解除造成的不利后果。因保險公司對于解除保險合同具有重大過錯，應(yīng)當(dāng)賠償房某損失。結(jié)合房某已經(jīng)履行完大部分合同義務(wù)的情況和合同本身關(guān)于保險金給付的約定，法院最終判決保險公司除賠償房某相應(yīng)的保費(fèi)損失之外，還應(yīng)根據(jù)房某合同義務(wù)的履行程度，參照保險合同的約定利率向房某支付至判決之日或?qū)嶋H支付之日的可得利益損失。

法官提醒

可得利益損失應(yīng)為合同正常履行情況下可以獲得的利益，并且為在訂立合同時違約方可以預(yù)見到或應(yīng)當(dāng)預(yù)見到的。而本案中，房某就三份保險合同已經(jīng)履行了絕大部分義務(wù)情況下不得已解除保險合同，在保險合同已經(jīng)解除的情形下，應(yīng)具體分析保險合同解除的原因，正確劃分雙方當(dāng)事人的責(zé)任，確定合同解除的法律后果。本案通過綜合分析合同履行情況、保險公司違約情形等，最終判決保險公司賠償房某可得利益損失，更加符合公平原則和誠實(shí)信用原則。

隨著社會的不斷發(fā)展，人們對于投資理財?shù)男枨笕找嫔蠞q，越來越多的人開始關(guān)注和使用保險的理財方式。隨之而來的就是保險消費(fèi)過程中產(chǎn)生的各種糾紛。這就對保險公司提出了更高的要求。

具體而言，一方面要強(qiáng)化內(nèi)控管理，加強(qiáng)內(nèi)部人員合規(guī)教育。保險公司應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范投保、退保和理賠操作流程，尤其是對于直接影響保險消費(fèi)者切身利益的事項(xiàng)，嚴(yán)格履行審慎審核義務(wù)，加強(qiáng)內(nèi)部人員的培訓(xùn)與監(jiān)督機(jī)制，確保嚴(yán)格按照合同約定和消費(fèi)者真實(shí)意思表示全面履行保險合同；另一方面，保險公司要完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制建設(shè)，妥善化解糾紛，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。保險公司在保險服務(wù)中與消費(fèi)者發(fā)生糾紛時，應(yīng)當(dāng)主動承擔(dān)社會責(zé)任，積極履行保險責(zé)任，客觀認(rèn)識自身存在的問題，在保障保險消費(fèi)者權(quán)益的前提下，引導(dǎo)消費(fèi)者通過多種方式妥善解決糾紛。

同時，法官提醒廣大公眾，在辦理任何業(yè)務(wù)時要加強(qiáng)安全防范意識，謹(jǐn)慎將身份證、銀行卡等交給業(yè)務(wù)人員，以免造成不必要的損失。

文章來源：北京金融法院

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