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中秋國慶的超級黃金周已過，2023年進入最后一個季度，各行各業都要沖刺自己的KPI，特別是在中國經濟波浪式發展和曲折式前進的大背景下，以及9月經濟指標景氣程度回升，使得人們更加關注中國經濟在四季度的表現。

根據文旅部的數據測算，假期出游人數和旅游收入較疫情前的2019年分別實現增長4.1%和1.5%，較疫情中的2022年分別同比增長71.3%和129.5%，消費在緩慢恢復，信心在緩慢增長，盡管社交場彌漫著各種躺平的消極情緒，但拼經濟的慣性依然強大，從華為mate 60折射的民營企業韌性到音樂節背后的地方政府競爭，中國經濟迎難而上，適應新的變化，并在變化中繼續進擊。

創  新

今年前三個季度，保險都有一個鮮明的關鍵詞。

一季度是爆款，3.5%預定利率的增額終身壽險大殺四方，超越收益率疲軟且凈值化的銀行理財和公募基金，成為資管市場的明星產品；

二季度是“降息”，基于利差損的長期風險擔憂，監管出手干預并給出了過渡期，3.5%預定利率遂成為最后的狂歡；

三季度則是“降費”，原本以為強勢不可撼動的銀保渠道銷售費用也迎來下降通道。愈演愈烈并且市場無解的“費差損”，終于等到了“有形之手”。

上述關鍵詞之外，保險行業還完成了一系列問題險企的出清，中匯人壽、瑞眾人壽和海港人壽紛紛成立，原來的“明天系”和恒大系被拆彈，整個行業用了三年多時間來消化“資本大鱷”糜爛的公司治理外部性成本。雖然還有些中小問題險企待解，但行業總算可以在一定程度上輕裝上陣了。

至此，中國保險業進入了一個新階段，降息降費和銀保產品完成規模沖量之后，下一個爆款是什么？或者能夠實現躍升，下一個賽道是什么？

養老金融始終是最有想象力的場景，雖然保險業一直在試錯和耕耘，雖然個人養老金市場引入了銀行、基金等混業競爭，但保險業始終是養老市場的關鍵角色，而非背景板。在這方面，保險業擁有太多可能，只是如何實現商業閉環，如何打通不同領域之間的藩籬，還在探索之中。

創新是必須的。創新不必是改天換地、天翻地覆，每一個微創新累計起來都能迸發出巨大的能量。中國互聯網產業的崛起，并非是源于底層技術的突破，而是最大程度地銜接了本土人民的產品和服務需求，從而實現“互聯網+”的賦能。保險也可以賦能到其他行業，從養老到醫療，從資本市場到風險減量，條條大路通“藍海”。

信  心

深嵌于中國經濟發展浪潮之中的中國保險業，既有與之同頻共振的一面，也有如何在穩增長中轉型的一面。三年來，保險業經歷了從大個險到大銀保的大幅變化，幾百萬代理人退出，3.5%利率主導了過去一年保險產品的狂飆，在“人身險賣不動了”和銀保渠道增收不增利的夾縫中，如何找到高質量發展的密鑰，一直是這些年中國保險業的時代答卷。

All in 大個險和新銀保為王，都有失偏頗，都是把保險這個最復雜的金融產品狹窄化，使得險企在市場競爭中失去轉圜余地。保險姓保，同時有著類似保本收益率的特征，并且延伸至線下銜接養老和醫療服務，這是保險獨特的產品稟賦優勢和場景比較優勢，一旦形成護城河，將在金融混業競爭中脫穎而出。

大到中國式現代化，小到活躍資本市場，對保險而言，都是大有可為。一方面，保險不斷提升自己豐富產品的供給能力，滿足人民群眾日益增長的養老、醫療保障需求；另一方面，險資既是活躍資本市場的重要一環，也是形成科技資本的重要力量，對于需要長錢支持的戰略性新興產業，保險具有獨特的優勢。

四季度只是宇宙一瞬，往往站在某一個碎片節點，人們傾向于總結自己，并綢繆未來。百年未有之大變局之下，以往我們熟悉的全球化規則和慣例處于劇烈的消解和變動之中，小院高墻和所謂的“近岸友岸”滋生，我們如何因應這種不確定性并從中捕捉到新的機遇，順勢而為、主動而為？

我們既不妄自菲薄，也不等閑視之，往者不可諫，我們回不到過去也沒有必要回到過去。不畏懼變化，變化是階梯，變化是活力，中國保險業身處變化之中，化“危”為“機”，彎道超車，是時代期待的答卷。

2023年第四季度已拉開帷幕，市場活躍度或明顯增強，為了今年，也為了明年。