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近年來，隨著人口老齡化進程的加快，以及“健康中國”戰略的縱深推進，商業健康險市場快速發展，特別是百萬醫療、惠民保等普惠型健康險產品的先后涌現，不斷喚醒著國人的健康保障認知。

國家金融監督管理總局數據顯示，2022年健康險全年共實現保費收入8653億元，較2013年末的1123.5億元，增長了6.7倍。

健康險快速發展的過程中，基于保險業與醫療、大健康產業的深度融合，疊加互聯網、大數據等科技手段的滲透應用，“醫+藥+險”的服務模式逐漸興起，無形中推動了醫療支付、商業健康險市場的創新變革。期間，一批健康保障領域的創新平臺也日漸崛起，鎂信健康便是其中之一。

資料顯示，成立六年來，鎂信健康將科技手段深度嵌入到普惠健康保障領域，創新打造了諸多運營服務系統，目前已成為行業領先的創新型醫療服務及保障平臺。特別是在惠民保市場，鎂信健康正以絕對優勢領跑，先后參與了全國百余座城市的惠民保項目。

那么，在醫療健康賽道上，鎂信健康究竟有哪些硬核實力？在以惠民保為代表的普惠型健康險發展方面，又做出了哪些有益探索？

如果問，近幾年最搶眼的保險業務有哪些？健康險一定當之無愧位列其中。國家政策的大力支持、百姓健康保障意識的提升、醫療健康產業的成熟發展，疊加數字化、科技手段的滲透融入，都成為健康險保持較快增長的助推劑。

可以說，抓住醫療健康保障風口，便是找準了一條確定性的賽道。于是乎，近幾年大批TPA平臺（第三方服務機構）不斷涌現，鎂信健康便是當中打造創新型平臺的先行者，其定位即為打造創新型醫療服務及保障平臺。

提及TPA平臺，一般是向經營健康險、醫療險的保險公司提供第三方管理服務的公司，業務內容通常包括提供新契約與保全服務、處理理賠、搭建醫療服務機構網絡、安排醫療費用結算服務等。

TPA之所以廣泛興起并被行業所需要，主要是因為傳統健康險業務在運營過程中，存在信息不對稱、賠付率高、專業化程度低、服務網絡較窄等問題。而TPA以第三方平臺的獨立角色，通過較強的科技與鏈接能力參與到健康險運營當中，能夠有效地解決上述問題。

對于保險公司來說，TPA能夠幫助其進行投保、核保、理賠過程中的信息搜集與處理工作，提高風控能力；對于被保險人而言，TPA也能夠助力其更好地理解保險條款和權利義務，并通過高效便捷的投保、理賠、健康管理服務等，提高客戶的體驗感。

在TPA賽道競爭激烈的大環境下，鎂信健康多年來之所以能夠在市場上站穩腳跟，離不開對惠民保項目的突破發力。據鎂信健康公布的2023年半年報顯示，截至今年6月,該公司參與惠民保項目累計覆蓋全國159座城市,服務居民達1.36億人次，助力惠民保賠付金額累計8.5億元。

2022年12月，復旦大學中國保險與社會安全研究中心發布的《2022年城市定制型商業醫療保險（惠民保）知識圖譜》也顯示，目前，有40%的惠民保產品明確公布了健康管理公司，這其中，參與頻次最高的即為鎂信健康。

值得一提的是，在深挖惠民保此類“拳頭業務”的基礎上，鎂信健康近年還在延伸探索與帶病體保險相關的業務，如今年3月8日，其與國內體檢行業龍頭美年大健康在帶病體保險領域達成合作,特別為女性打造全面保障服務；推出帶病體保險平臺解決方案“臻醫保”，為患者提供定制且嚴選的健康權益與醫療服務。

此外，基于長年積累的數據、控費、服務能力，鎂信健康還在主動探索中高端醫療險相關服務內容，如通過為中高端家庭提供醫藥保健會員服務、專業健康管理計劃等賦能客戶經營。

從惠民保到帶病體保險再到中高端醫療險服務，不難看出鎂信健康在健康保障服務領域深耕、細耕的思路。

眾所周知，以惠民保為代表的普惠型保險產品，由于其低門檻、廣覆蓋的特性，客戶數量及類型往往龐大而復雜，這對產品運營風控、客戶服務能力提出了更加嚴格的要求。此外，在可持續發展層面，惠民保也面臨著參保率承壓、健康體獲得感不強等一系列難題。

那么，面對運營風控、可持續發展等多重挑戰，鎂信健康是如何憑借科技手段，賦能百余座城市的惠民保項目有效運營的？這其實離不開鎂信健康投入打造的“數字化基建”。

據鎂信健康相關負責人介紹，在惠民保項目中，針對保險公司產品設計、智慧核保、智能理賠、健康管理等環節，鎂信打造了三個數據創新應用服務平臺，為行業提供全鏈路智慧運營解決方案。這三個數據創新應用服務平臺分別是：AI技術平臺、數據洞察平臺和一站式創新支付解決方案平臺。

具體而言，AI技術平臺主要涵蓋醫療知識圖譜、智能解析、票據自動化識別與條款解析，依托專業化的醫藥數據及人工智能技術，賦能理賠信息自動化識別和智能采集，可實現數據標簽化，保證準確性的同時提高效率與產能；數據洞察平臺主要包含智能風控、智能精算、理賠洞察，可提供數據決策依據，打造端到端整體風控解決方案；一站式創新支付解決方案平臺，可提供理賠直賠、數字化醫療體驗服務。

基于上述三大數據創新應用服務平臺，依托“AI+數據”科技應用，鎂信健康組建起全鏈路解決方案，助力惠民保項目實現全生命周期的智慧運營，繼而達到“算得精、賠得準、管得好”的效果。

如在特藥服務端，鎂信健康創新打造了行業先進的智能精算引擎，可從特藥保障力、市場分布、競爭力等維度分析全國近三年的惠民保特藥責任情況，幫助保險公司以全面整體的視角進行特藥品種比較，最終篩選出符合預期保障責任設計的藥品。

在智能審核上，通過智能審核引擎，為保險公司節省了大量資源和人力成本。數據顯示，該公司智能審核引擎對既往癥識別率高達98%以上；在理賠支付環節，鎂信健康則充分發揮醫療健康服務網絡的資源優勢，協助打通醫療機構和保險公司之間的數據通道，打造一站式商保理賠直付新體驗。

除此之外，在健康服務層面，鎂信健康也以互聯網、科技手段為依托，提升客戶服務體驗。如搭建普惠健康高質量服務窗口，打造全國智慧客服中心，滿足消費者個性化需求；基于覆蓋全國的藥房網絡，實現全國找藥一鍵響應，平臺能夠智能揀選目的地最近藥房，實現“端到端”的快速配送等。

談及健康險服務平臺的發展前景，有業內分析人士指出，近年政府頒布了一系列政策，允許醫療機構和保險承保人之間共享醫療數據。數據的接入使得經營商業健康險的保險公司可以借助專業第三方服務機構的數據洞察與分析能力，優化運營效率，提升產品設計能力，從而進一步加快支付方服務市場的發展。

顯然，對于保險公司這樣的支付方來說，專業第三方服務機構的核心價值在于較強的數據洞察與分析能力，這就決定了后者需要夯實數據基礎與運營技術。

觀察鎂信健康的技術資源優勢，其積淀的數據基礎能力、數據治理能力、保險場景知識庫和智能化引擎，正成為其保持市場競爭力的核心壁壘。

具體來看，在數據基礎能力方面，鎂信健康構建了完善的商保智庫，覆蓋全國400+惠民保數據庫；形成了以特藥為中心的癌癥知識圖譜。此外，基于惠民保項目運營數據，沉淀了大量特藥病歷數據以及疾病發展數據，為帶病體產品設計提供數據支撐。

在數據治理能力方面，鎂信健康已實現對于醫療文本的自動化識別以及醫學知識體系的自動化抽取，包括不限于疾病、材料、用藥、診療、時間、既往癥等實體三元組的抽取。

在場景化知識庫能力建設方面，構建了以惠民保為場景的商保知識體系，以及特藥知識庫、既往癥庫、用藥合理性知識庫，涵蓋規則體系60+，主要用于審核端。

在智能化引擎打造上，重點搭建了四大創新引擎，分別是以OCR+NLP+電子發票構建的智能信息采集分發平臺；以特藥知識庫為主的特藥精算引擎；理賠風控模型和一體化支付平臺。

可見，強大的數據洞察力、分析力以及精算能力，已經成為第三方健康保障服務平臺不可或缺的實力，亦是其賦能健康險業務全價值鏈、融入多層次醫療保障體系建設的重要抓手。

從行業發展維度看，有券商研報指出，中國的支付方服務市場仍處于發展的早期階段。未來，能夠利用自身數據洞察力，并將健康管理服務和靈活的支付解決方案結合起來的創新市場參與者，才能最終建立起全面的醫療和保險服務提供商網絡，有效幫助其客戶提升健康狀況、降低健康成本。

就健康險市場發展而言，在近年健康險增速放緩的大背景下，以鎂信健康為代表的第三方服務機構若能通過“科技+數據”手段，在改善客戶服務體驗，推動帶病體、慢病人群創新產品開發，提升惠民保等健康體獲得感等方面持續發揮更多價值，或亦將助力健康險市場加速邁向新的增長極。