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又是一年一度開學季。家長們忙著準備學習用品的同時，也有不少人收到了來自學校關于繳納中小學生平安保險（以下簡稱“學平險”）保費的通知。

曾經多個主管部門三令五申，嚴禁各級各類學校代收商業保險費、不得以任何形式強制或變相強制購買學平險，或強制購買指定保險公司的學平險，但學平險依然走進了不少校園。

除此之外，學平險經營上的壟斷頑疾也亟待清除。

近日，國家市場監管總局官網發布的《2023年民生領域反壟斷執法專項行動第二批典型案例》顯示，2023年6月，湖北省市場監管局對鄂州市4家商業保險公司達成并實施學平險壟斷協議案作出了行政處罰決定，責令當事經營主體停止違法行為，分別處以2015年度銷售額1%的罰款，4家主體罰沒款金額合計534萬元。

學平險強制投保、壟斷亂象的背后，究竟有哪些深層次的頑疾或利益關系需要關注與解決？作為護航學生學習生活的重要保障，學平險又該如何將好事辦好？

學平險強制投保或變相強制投保的現象仍在上演。對于大多數家長而言，面對下發的學平險繳費通知單，即便心有疑慮，但為了做所謂的“模范家長”，普遍還是會選擇投保“默認”。

當然，部分學校為了避免落人口實，顯示學平險投保并非強制，通常還有一份與繳費通知一起下發的“自愿放棄學平險承諾書”。簽還是不簽，讓家人們實屬為難。畢竟，承諾書中明確寫著一旦家長不投保學平險，就要自行承擔孩子在校期間因為意外傷害造成的一切費用開支，不能向學校提出任何要求和條件。看似自主選擇的背后，卻有“好自為之”的意味。

部分學校為何要與主管部門的禁令背道而馳？動因無非“利”與“責”二字。

一份小小的學平險，到底能有多大的利？2022年的一則監管處罰書恰好能非常清晰地還原。  

遼寧銀保監局發布的處罰信息（遼銀保監罰決〔2022〕31號）顯示：

某保險公司通過某保險代理公司承保了沈陽3所學校的學平險，共收取保費101.016萬元。保險公司向保險代理公司支付傭金57.57萬元，傭金比例高達57%。

而保險代理公司收到傭金后，向3所學校的工作人員通過銀行卡轉賬、第三方公司轉賬等方式，累計支付了42.75萬元（含第三方公司收取的服務費9.72萬元）好處費。

層層“過手”后，學校的工作人員還能獲得33%的好處費，這個“利”不可謂不高。

除了“利”，還有“責”。

讓學生統一購買學平險，學校或許可以轉嫁一部分可能需要自己承擔的責任風險。陳女士告訴智慧君，自己的孩子開學上小學三年級，開學第一周，就有孩子在學校跑步骨折，而在過去的兩年時間，還有兩個同班同學在校骨折，自己的孩子上學期也在學校摔破了臉，留下了一個2厘米長的傷疤。

雖然受傷孩子的家長都選擇自己承擔所有醫療費用，極少有人問責學校，但不可否認的是，學生在校期間人身受到損害，一旦被家長“追問”，學校可能還是會面臨一定的賠付義務。因此，讓學生統一購買學平險，出現意外事故找保險公司賠付，無疑能夠減輕自身的經濟負擔，轉移風險。

再看學平險業務另一重要的利益方——保險公司。雖然對于很多保險公司來說，一份學平險的保費算不上多高，但是學生群體數量龐大，總保費收入不低，而且出險率低、利潤較大，因此，保險公司也有動力找學校合作推銷學平險。

不同保險公司之間，在學平險業務上形成競爭、市場搶奪也是常有的事情。為了獲得更多市場份額，部分地區的保險公司還想出了新辦法，與其兩敗俱傷，不如大家“和氣生財”。

如上述市場監管總局披露的反壟斷案例中，經過調查，4家當事險企就以商定每家獲得若干學校學平險業務的方式，分割鄂州市城區公立中小學校、幼兒園學平險市場，并固定學平險價格。而這一行為，違反了修改前的《反壟斷法》第十三條第一款第（一）項和第（三）項規定。

此外，國家市場監管總局發布的2023年民生領域反壟斷執法專項行動典型案例（第一批）顯示，重慶市巴南區的8家保險公司達成協議，對巴南區學平險銷售市場進行分割，對學平險的價格進行固定或變更，統一學平險的保費保額，還限制其他保險公司加入巴南區學平險市場。

學平險屬于人身意外傷害保險的一種，保險公司之間應當進行公平競爭，通過合理的保費保額、優質的服務條件爭取業務。而上述案例中，一些險企卻通過達成并實施壟斷協議，排除、限制了商業保險公司之間的競爭，損害了消費者利益。保險公司踏實地“排排坐”等著“分果果”，分的卻是家長交的錢，也擾亂了公平競爭的市場環境。

當然，學平險的存在有其合理性。

孩子的天性活潑好動、對風險的感知力弱，意外事故發生率高，且孩子的免疫力還不完善，疾病發生的風險也較成人更高。因此，為孩子買一份保險，涵蓋意外與疾病醫療，的確有必要。

智慧君的一位朋友，通過學校給孩子投保了一份學平險，孩子在家里的樓道玩耍時不小心撞到了窗框，頭磕破了，事后獲賠了一部分醫療費用。這次意外事故，令家長受到啟發：學平險很有必要，因此，即便學校第二年沒有通知買學平險，她也主動找代理人咨詢，只不過其最終給孩子買了一份意外險。

這其實反映出，學平險的問題是，好事沒辦好，一個有存在必要性的產品，變了味兒。

幾十年來，學校也好、保險公司也罷，都有自己的“小算盤”，唯獨孩子和家長的利益被放在了最無足輕重的地位，學平險價格虛高、保障功能弱、理賠繁瑣的問題長期被忽視。

以智慧君的上述朋友為例，通過學校投保學平險時，只知道交多少錢，但具體保障哪些內容、保額是多少、免賠有哪些，并沒有提前告知清楚。后續孩子意外受傷想咨詢學校辦理理賠，學校只是給了保險公司的聯系方式，回復一句簡單的“有需要自行聯系”。

不止如此，在理賠過程中，家長通常還需要給保險公司快遞所有的病歷、醫療票據，且還需讓孩子舉著證件拍照自證身份。一套流程下來后，待理賠款到賬，發現理賠金額和實際發生金額相去甚遠，因為投保的學平險只負責社保范圍內發生的醫療費用，且有100元免賠額。

第二年，這位家長咨詢了代理人后發現，自己完全可以給孩子投保一份不限社保范圍、沒有免賠額、保額更高的意外險，于是便打消了買學平險的念頭，“雖然意外險不保疾病住院，但是學平險的保障有很多限制”。這是很多家長全面了解學平險后的真實選擇。

不得不說的是，近年來，隨著各大保險公司的創新開發，保險產品日趨多元，尤其是意外險、醫療費用保險的性價比有了很大提升，而且小額理賠無紙化也是趨勢，但對學平險來說，絕大多數產品仍然幾十年如一日“堅守”著原來的形態。

如果保險公司想把學平險辦好，獲得家長的青睞，提質、降價，或是可以改進的方向。

就拿“希望之星2號學平險”基礎版來說，100元一份的價格，意外醫療保障不限社保范圍、0免賠，即便不經過社保報銷也可100%賠付，在意外醫療保障上，獲賠率更高；在住院醫療方面，雖然仍保留了100元的免賠額，但是對合理的自費藥，也能報銷70%，雖然沒有完全突破社保范圍限制，但是也做了有益的改進；除此之外，還有住院津貼、重疾保險金、特定意外事故身故傷殘額外賠、預防接種身故等保障；而且支持在線“閃賠”，理賠更便捷。

其實，對保險公司來說，改進學平險并非難事，只是看險企改進的態度和意愿有多高。與此同時，外部力量的參與，也會推動學平險的改進。

就拿寧波市推出的學平險“甬學保”來說，不僅在原有學平險基礎上提高了保障范圍及保險額度，還全國首創了普惠保險交易機制，在上海保險交易所公開交易，通過“賠付率優先原則”，按照份額認購的方式，公開透明選擇保險公司，優勝劣汰，促使保險公司不斷提升服務能力。

采取普惠保險的方式做學平險，凸顯其準公共屬性，也是未來學平險發展的一條新路徑。

不管是保險公司主動升級，還是政府或教育部門主導，學平險提質增效、好事辦好，才是真的對學生好、對家長好。