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在最后一天的24小時前存入保費卻被稱過期？法院判了！

2023年09月14日
17:33
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重疾險投保人在寬限期最后一日的24時前存入保費，保險公司卻稱已錯過系統設定的保費劃扣時間，認定投保人未交納保險費，進而單方中止保險合同效力。

投保人訴至上海市浦東新區人民法院，（以下簡稱浦東新區人民法院）要求保險公司賠償前期已付保費和未來的保險金。人民法院將如何判定？

案件回顧

2019年7月，鄒女士向某保險公司在線投保了一款重大疾病保險，保險期間終身，交費年限二十年，按月交納保險費一千余元。保險合同約定，以分期方式支付保險費，若投保人到期未支付保險費，自保險費約定支付日的次日零時起60日為寬限期，屆期仍未支付，則合同效力中止。同時，鄒女士向保險公司申請開通了“保單價值凈額自動墊交到期應付保費”的功能。

保單生效后至2020年2月期間，鄒女士均按月足額支付保險費。當年3月，鄒女士因手頭資金緊張，未支付當期保險費。當年5月，鄒女士分兩次向劃扣賬戶存入合計金額相當于一期保險費的款項。同時，截至當年5月，鄒女士的保單現金價值大于一期的保險費應交金額。2020年5月底，保險公司卻稱，因劃扣保費失敗，鄒女士未按月交納保費，保險合同效力中止。

鄒女士認為，自己在寬限期內依約支付保費，并且保單現金價值足以墊付保費，保險公司中止合同屬于違約，因此主張保險公司賠償相當于前期八個月已付保費金額的損失，并要求保險公司賠償自己今后可能罹患疾病的保險金損失15萬元。

保險公司辯稱，鄒女士在寬限期最后一日的深夜才存入一期的保費金額，存入保費的時間晚于保險公司當日系統自動劃扣保費的時間，導致扣款失敗；保險公司沒有為鄒女士操作保單現金價值自動墊交保費，是因為保險公司考慮到避免保單現金價值歸零；鄒女士要求賠償損失的訴請沒有法律依據。

浦東新區人民法院經審理后認為，本案爭議焦點為：一、被告是否存在違約行為；二、原告是否有權主張違約損害賠償。

第一，被告單方中止保險合同的行為是否違反法律？根據我國《民法典》的規定，“期間”的最后一日的截止時間為二十四時，有業務時間的，停止業務活動的時間為截止時間。

本案中，保險公司并未告知客戶每日停止交費的時間，因此，原告在交費最后期限當天二十四時之前存入保險費，合法合理。可以認為原告已經于寬限期最后一日完成保費交納義務，被告不應以原告未交納保險費為由中止保險合同效力，被告存在違約行為。

第二，原告已交納八個月保險費，但保險公司也已為其提供了相應八個月的保險保障，原告該項訴請不屬于實際發生的損失，無法予以支持。

同時，關于原告要求賠付未來保險金損失15萬元的訴請，人民法院認為，保險合同系射幸合同，保險事故是否發生屬于概率問題，保險金并非原告履行保險合同必然可得的收益，故不屬于因被告違約產生的原告預期損失。對于該項訴請，人民法院未予支持。

綜上，人民法院判決認定被告中止合同屬于違約，但原告要求賠償損失的訴請缺乏依據，不予支持。二審法院判決維持原判。

法官說法

分期支付保費的人身保險合同，若發生合同效力被中止的情況，將對投保人/被保險人的利益產生直接的不利影響。因此，基于依法保護金融消費者權益的考慮，本案判決將未明示停止營業時間的后果責任分配由保險公司承擔，要求保險公司不得擅自中止人身保險合同的效力。

另外，關于人身保險合同的履行，投保人和保險公司還應注意以下幾點：

一、投保人應當按期足額支付保費

交納保費系保險合同項下投保人的主要義務。投保人應當按照合同約定的時間和金額交納保險費用，否則將構成違約，需承擔相應的不利后果。并且，除非當事人另有約定，保險人不負有定期通知投保人按時交費的義務，投保人應當主動交納保費，而非依賴于保險人的提醒和督促。保險人則應當在劃扣保費的時限、支付保費的方式等事項上給予投保人充分便利，謹慎主張合同中止。

二、投保人未按時交納保費的法律后果

根據我國《保險法》規定，分期支付保險費的，首期保險費交納之后，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，投保人可能承擔兩種不利法律后果：其一，人身保險合同效力中止，且自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協議的，保險人有權解除合同；其二，保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

需要說明的是，人身保險合同效力中止后兩年時間內，經保險人與投保人協商達成協議，且在投保人補交保險費后，合同效力可以恢復。

三、其他可能影響合同效力的常見情形

根據《保險法》的規定，除投保人未按時交納保費可能影響保險合同效力的情形外，在一定的條件下，保險公司可以單方解除保險合同，使合同效力消滅。

實踐中常見情形如下：投保人故意或因重大過失對保險人提出的詢問未如實告知，足以影響保險人決定是否承保或者提高保險費率的；投保人或被保險人故意制造保險事故或謊稱發生保險事故；投保人申報的被保險人年齡不真實，且真實年齡不符合合同約定的年齡限制。

四、守約方需合理提出訴訟請求

守約方要求違約方承擔的違約責任應當具有相應的合同或法律依據。根據我國《民法典》的規定，當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定，造成對方損失的，損失賠償額應當相當于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益；但是不得超過違約一方訂立合同時預見到或者應當預見到的因違約可能造成的損失。守約方不能要求違約方賠償已經履行合同部分所支付的對價以及未來尚未發生且無法預見的損失。

法條鏈接

一、《中華人民共和國民法典》

第二百零三條 期間的最后一日是法定休假日的，以法定休假日結束的次日為期間的最后一日。期間的最后一日的截止時間為二十四時；有業務時間的，停止業務活動的時間為截止時間。

第五百七十七條 當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的，應當承擔繼續履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任。

二、《中華人民共和國保險法》

第十四條 保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

第三十六條 合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

文章來源：上海高院公眾號

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