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今年以來，受臺風“杜蘇芮”、“海葵”等影響，我國多地遭受暴雨侵襲，并引發洪水、內澇災害，嚴重影響了人民正常的生產生活，并造成嚴重的財產損失。

不可否認的是，我國是世界上自然災害頻發的國家，每一次重大自然災害的發生，都會給民眾帶來生命財產的威脅和損失。因此，相較被動的災后救助、災后補償，提升災害預警、防災減災能力顯得尤為重要。

我國《“十四五”國家綜合防災減災規劃》指出，要堅持主動預防為主，統籌運用各類資源和多種手段，增強全社會抵御和應對災害能力。事實上，經營風險管理的保險業，天然具有風險管理的專業優勢。近年來，保險業正積極利用風險減量服務，助力提高社會抗風險能力、降低社會風險成本。

面對重大災害的新變化、新特點，我國究竟該如何提升防災減災能力？

保險業又該如何提升風險減量服務水平？9月6日至7日，在由中國災害防御協會主辦的第三屆國家災害治理與風險保障論壇上，眾多業界人士頭腦風暴“支招”。

隨著我國社會經濟的快速發展，城鎮化、工業化進程加速，提高防災減災救助能力，健全我國災害風險保障機制已成為重要課題。

黨的二十大報告明確，“堅持安全第一、預防為主”，“推動公共安全治理模式向事前預防轉型”，“提高防災減災救災和重大突發公共事件處置保障能力，加強國家區域應急力量建設”。

從災害救助到防災減損，顯然，我國愈加強化在災害治理上的主動權、預見性。而作為風險管理的“專家”，保險業逐漸扮演著不可或缺的角色，其中以風險評估、風險勘查、風險預警等為代表的風險減量服務，就成為關鍵抓手。

2023年1月，原銀保監會發布的《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》（簡稱“意見”）就指出，要加快發展財險業風險減量服務，提高防災減災救災能力，助力中國經濟行穩致遠。

在第三屆國家災害治理與風險保障論壇上，多位業內人士也闡述了保險業在服務國家災害治理體系建設中的重要性。第十二屆全國政協副主席、中國災害防御協會會長馬培華在論壇致辭中表示，近年來，在國家有關部委與社會各界的指導支持下，中國災害防御協會進一步明確搭建“政府、市場和社會”三方樞紐平臺的核心定位，重視保險等市場機制在防災減災、災害治理中的重要作用，充分發揮保險在風險識別、風險減量、風險補償、風險分散等方面的重要功能，有力推動了災害預防，降低了災害損失，并通過損失補償，支持更好更快的災后恢復重建，成為金融保險業助力防災減災救災的重要支撐。

國家減災委秘書長、應急管理部原副部長鄭國光表示，推動應急管理和保險兩個行業進一步密切合作，共同推進國家災害治理和風險保障水平的不斷提升，具有更加廣泛而深遠的意義。希望能夠廣泛應用災害風險普查數據，加快形成減災實效的成果轉化，特別是在災害風險大數據應用、促進保險行業風險減量方面大膽嘗試、大膽作為。

原銀保監會財產保險監管部副主任陸玉華也指出，從近年國內外的保險公司經營情況來看，自然災害造成的損失正不斷抬升保險公司的賠付成本，并擠壓盈利空間，面對日漸頻繁的自然災害，以及科技水平的不斷發展，保險業對于保險的觀念發生了從“事后理賠”到“事前預防”的根本性轉變，保險風險減量的服務意識不斷在提升。

陸玉華還建議，希望政府部門將保險納入國家災害與應急管理體系，在統籌災害治理工作中，改變傳統的政府包攬災害管理與救助模式，推動保險業深入參與災前預防、資金籌集、災后補償、恢復重建的各個鏈條，并給予保險公司在災害治理中的工作支持。

談及多層次災害治理與風險保障體系下，商業保險對社會資源的適度動員與風險減量服務，中國保險學會副會長、中央財經大學保險學院原院長、中國精算研究院創始院長李曉林看來，由于風險分層保障需求差異的原因，單一措施難以實現適度的精準保障， 針對這種差異的需求，我們需要多層次的保障。而多層次的保障，主要是由政府機制、市場機制、混合機制來提供。

“傳統保險產品被普遍認為是風險等量管理，客戶通過投入保費購買保險產品，實現風險轉移。但從國家和社會的宏觀角度而言，實際上風險總量并未減少，而風險減量則進一步完善了保險的風險管理特征，體現了保險機構在風險管理職能顯著性、主動性和以人民為中心的理念。”談及風險減量的理念與意義，在論壇主題演講環節，陽光財險總裁助理劉志國如是指出。

由此，不難看出，在完善社會治理，落實防災減災救災等方面，保險業強化風險減量服務能力，具有重要價值。

在風險減量成為行業“熱詞”的當下，風險究竟應該怎么“減”？對于險企而言，哪些核心能力是關鍵？這無疑是做好風險減量服務的前提。

不容忽視的是，科技正在風險減量管理中發揮舉足輕重的作用。論壇上，陸玉華就指出，財險業的風險減量離不開科技賦能。當前，科技應用與風險減量服務融合正在加速，保險公司積極運用區塊鏈、大數據、云計算等技術，在產品設計、精算定價、核保理賠等業務領域，不斷增強風險減量的功能，呈現出前端產品在線化個性化、后端管理數字化自動化、全流程服務智能化彈性化等特征。

監管下發的《意見》也提及，鼓勵保險公司建立完善與風險減量服務相適應的信息技術設施，著力構建風險減量服務的長效機制；加快科技創新與風險減量服務融合，利用大數據、區塊鏈、云計算、人工智能、物聯網等科技手段，提升財險業風險減量服務整體效能。

此次論壇上，圍繞“風險減量，科技賦能，護航經濟社會高質量發展”的主題，不少業內人士還對科技賦能風險減量的探索經驗作出深入分享。

其中，廣東省保險行業協會秘書長黃勝英分享了廣東農險科技賦能風險減量的主要做法，如構建數字化平臺，推動保防救賠一體化服務體系；強化大數據應用，編制農險風險地圖，對各地市歷年自然災害的發生頻次及強度進行風險評級；運用物聯網遙感技術，實現農業生產全流程風險減量管理；加強AI技術應用，提升現代農業風險減量管理水平等。

太保產險總經理曾義也在論壇上分享了該公司探索的防解救賠一體化的模式，其中，在災前防范方面，太保產險打造的大數據智能化管理平臺，是預警預防一整套風險減量動作的技術基礎與工具支撐。此外，在科技創新應用方面，劉志國分享了陽光財險研發的天眼風險地圖平臺，以及利用衛星遙感監測技術幫助企業客戶識別隱患、降低風險等案例。

在服務國家相關部門的風險減量工作方面，安誠財險董事長周平介紹稱，目前安誠保險正與重慶等地的應急管理部門緊密對接，著力搭建安全生產責任的風險減量服務科技平臺。同時，該公司還著力拓展保險加產業生態圈，繼續深化與中國災害防御協會的戰略合作，籌備聯合成立數據科技助力風險減量研究中心。

可見，當前，大數據、物聯網、AI等前沿科技，已深度應用到災害預警、風險監控、風險分析測算等多個業務環節，全方位賦能險企提升風險減量服務能力。

在各類自然災害和突發風險事件中，地震等巨災風險給民眾造成的生命財產損失往往是難以估量、難以承受的，由此加速建設巨災保險制度、推動巨災保險發展備受社會關注。

近年來，國家相關部門、保險機構就積極開展巨災保險研究和實踐，在制度建設、產品服務和創新發展方面取得一定成效。

此次論壇上，巨災保險制度的重要性再被提及。陸玉華就呼吁，行業要加強與各級政府及相關部門的溝通，做好保險在災害治理中功能作用的宣傳，如與相關部門合力推動加快巨災保險制度建設，發布多災因文件，逐步建立包含洪水、臺風、泥石流等災害在內的多災因巨災保險體系。

事實上，從保險業的探索實踐上看，不少險企正在積極推進建立細分領域的巨災模型，并為行業風險減量服務提供助益。如論壇上，人保財險風險研發中心部門總經理李曉翾就介紹道，目前農險里面賠付率最高的是養殖險，傳染病是非常重要的一個災害原因。基于此，為了進一步保障我國養殖業高質量發展，提升農業抗風險能力，人保財險自主研發了中國養殖業傳染病巨災模型，是在農險方面第一個自主研發的養殖險巨災模型的中國保險公司。

從風險減量的角度看，李曉翾分析稱，風險減量需要從定量的角度來看，而巨災模型就有強量化的特征。此外，風險減量成本和收益怎么去度量，需要行業進一步的思考。

中再巨災風險管理有限公司副總經理、中國工程建設標準化協會抗風減災與風能利用專業委員會常委委員盧大偉也指出，如何評價和量化巨災可能造成的損失，是我們巨災保險面臨的一個非常重要的問題，也是我們做巨災風險減量管理非常關鍵的一步。在此方面，通常有兩個方法，第一就是通過研究歷史的損失，第二就是通過先進的技術手段，也就是通過巨災模型工具來算。

“然而，拿歷史數據來統計，在面臨同樣的災害強度情況下的損失，參考意義不是非常大，所以說它需要一個合適的量化工具來量化巨災，就是通過模擬的手段來彌補歷史資料的不足，用模型結果統一特征。”盧大偉進一步分析稱。據其介紹，中再成立的中再巨災風險管理有限公司，主要致力于研發符合中國實際的巨災模型，目前已在地震巨災、臺風洪澇等模型方面進行了相關的創新探索。

通過上述論壇分享不難體會到，隨著保險在災害治理中發揮的作用越來越大，在巨災風險治理與防范方面，保險業有責任助力加快推動巨災保險制度建設，并通過探索研發巨災模型、開發創新產品等，推動我國巨災保險高質量發展。

結 語

在防災減災工作愈加重要的當下，保險業提高風險減量服務水平已不是一句口號。從行業主體實踐上看，風險減量已加速滲透至經濟生產、民眾生活的方方面面；從生態共建上看，以上述論壇為代表的行業平臺，充分發揮保險風險減量功能，積極助力防災減災成果轉化；從政策推進上看，繼《意見》落地后，近日中國保險行業協會發布了相關實施方案，研究建立風險減量評價體系、制定大災巨災保險風險減量服務標準等。這足見行業提升風險減量服務的速度與決心。