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車險(xiǎn)綜改至今三年，從啟動(dòng)前的“風(fēng)聲鶴唳”，到調(diào)整中的“膽戰(zhàn)心驚”，再到適應(yīng)后的“循序漸進(jìn)”，車險(xiǎn)市場(chǎng)今非夕比。更親民、更合規(guī)、更優(yōu)質(zhì)的車險(xiǎn)市場(chǎng)正在形成中。

就在車險(xiǎn)市場(chǎng)繼續(xù)調(diào)整過(guò)程中，車險(xiǎn)市場(chǎng)的內(nèi)卷依舊沒(méi)有停息。伴隨定價(jià)自主權(quán)的放大，車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)變得越來(lái)越激烈。頭部險(xiǎn)企優(yōu)勢(shì)凸顯，中小險(xiǎn)企舉步維艱，加之車企新勢(shì)力的加入，要想實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)盈利，似乎變得更難。

近日，2023年上半年，車險(xiǎn)保費(fèi)收入4249億元，同比增長(zhǎng)5.5%；實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)86億元，同比下滑41億元。從利潤(rùn)分布看，財(cái)險(xiǎn)“老三家”就拿下了車險(xiǎn)市場(chǎng)99.99%的利潤(rùn)額。

赤裸裸的現(xiàn)實(shí)反映了車險(xiǎn)市場(chǎng)的“殘酷”，亦體現(xiàn)出中小險(xiǎn)企車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)壓力山大。面對(duì)不確定的2023年下半年，中小險(xiǎn)企又該何去何從？

談及車險(xiǎn)，行業(yè)一直都有的“思維定勢(shì)”，即車險(xiǎn)決定財(cái)險(xiǎn)發(fā)展命運(yùn)，與財(cái)險(xiǎn)“一榮俱榮，一損俱損”。但隨著車險(xiǎn)綜改的推進(jìn)，車險(xiǎn)這一絕對(duì)的地位早已有所轉(zhuǎn)變。

據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年，車險(xiǎn)保費(fèi)收入4195億元，同比增長(zhǎng)5.51%，占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的47.79%；非車險(xiǎn)保費(fèi)收入4583億元，同比增長(zhǎng)12.94%，增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于車險(xiǎn)。

車險(xiǎn)市場(chǎng)份額的縮減，是車險(xiǎn)綜改的結(jié)果，亦是整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的結(jié)果。伴隨車險(xiǎn)綜改的推進(jìn)，各家險(xiǎn)企在加快調(diào)整步伐。與此同時(shí)，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況也在發(fā)生變化。

數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年，車險(xiǎn)綜合成本率為97.9%，同比上升了1.2個(gè)百分點(diǎn)，其中，綜合費(fèi)用率為27.9%，上升了1個(gè)百分點(diǎn)；綜合賠付率約為70%，上升了約0.2個(gè)百分點(diǎn)。

綜合成本率上升后，車險(xiǎn)盈利也出現(xiàn)了下滑。據(jù)悉，2023年上半年，車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)86億元，同比去年的128億元下滑了41億元，降幅達(dá)到33%。

具體來(lái)看，車險(xiǎn)盈利的有26家險(xiǎn)企，虧損的有37家。從利潤(rùn)分布看，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)“老三家”實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)利潤(rùn)85.9億元，占整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的99.99%，如果再加上國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)兩家公司，承保利潤(rùn)則達(dá)到91.22億元。

也就是說(shuō)，如果拋開(kāi)以上五家險(xiǎn)企，其他險(xiǎn)企在車險(xiǎn)方面的合計(jì)承保利潤(rùn)則為虧損。可見(jiàn)，在馬太效應(yīng)更加突出的車險(xiǎn)市場(chǎng)，中小險(xiǎn)企生存壓力之大。

利潤(rùn)越來(lái)越少，成本越來(lái)越高，這或許就是當(dāng)下車險(xiǎn)市場(chǎng)真實(shí)的寫照。尤其是對(duì)于勢(shì)單力薄的中小險(xiǎn)企來(lái)講，或許更加艱難。

眾所周知，車險(xiǎn)綜改以來(lái)，監(jiān)管一直將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)來(lái)督促車險(xiǎn)改革，且從成效看，取得了不錯(cuò)的成績(jī)。

據(jù)監(jiān)管披露的數(shù)據(jù)顯示，自2020年實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革一整年后，車輛平均所繳保費(fèi)為2762元，較改革前降低了21%，累計(jì)為車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出超過(guò)2000億元。

但車險(xiǎn)綜改是一場(chǎng)持久戰(zhàn)，需要更強(qiáng)的定力來(lái)堅(jiān)持。在今年年初，監(jiān)管發(fā)文要求進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，將商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍擴(kuò)大為[0.5-1.5]，為險(xiǎn)企釋放更大的調(diào)整車險(xiǎn)定價(jià)的權(quán)力，同時(shí)，監(jiān)管也要求險(xiǎn)企執(zhí)行時(shí)間不得晚于2023年6月1日。

今年4月、5月，一些地區(qū)陸續(xù)實(shí)行新的自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍的調(diào)整，給予了險(xiǎn)企更大的定價(jià)自主權(quán)，但同時(shí)也帶來(lái)了更激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

有媒體報(bào)道稱，河北、安徽等地區(qū)的車險(xiǎn)市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)高達(dá)35%左右。從經(jīng)營(yíng)主體來(lái)看，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)兩家的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)平均綜合費(fèi)用率為25.9%；第二梯隊(duì)險(xiǎn)企車險(xiǎn)業(yè)務(wù)平均綜合費(fèi)用率達(dá)30.23%；其他中小公司車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率更高，達(dá)到36.21%。

從上述數(shù)據(jù)看，足以體現(xiàn)出中小險(xiǎn)企為爭(zhēng)取車險(xiǎn)業(yè)務(wù)而付出的更高成本。當(dāng)然，拼手續(xù)費(fèi)亂象的抬頭，對(duì)中小險(xiǎn)企不僅是一種消耗，更是對(duì)行業(yè)秩序的擾亂。

除自主定價(jià)系數(shù)范圍的調(diào)整外，一些新勢(shì)力的加入對(duì)于中小險(xiǎn)企而言，也會(huì)產(chǎn)生壓力。

眾所周知，近年來(lái)隨著新能源車險(xiǎn)的崛起，越來(lái)越多的險(xiǎn)企開(kāi)始發(fā)力新能源車險(xiǎn)，其中也包括不少中小險(xiǎn)企。但事實(shí)是，面對(duì)保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高的新能源車險(xiǎn)，中小險(xiǎn)企也很難吃得消。

有數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年，新能源車險(xiǎn)已決賠款案件同比增長(zhǎng)了1021.9%，已決案件案均賠付5801元，較去年同期上漲了764元，然而，新能源車險(xiǎn)單均保費(fèi)僅為4081元，較去年同期下降了47元。

車車科技創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官?gòu)埨诒硎荆履茉雌嚨木S修定價(jià)體系尚在構(gòu)建過(guò)程中，市場(chǎng)未形成統(tǒng)一、便捷的維修標(biāo)準(zhǔn)，變相推高了維修成本。

除此之外，一股新勢(shì)力也在不斷加入到車險(xiǎn)行業(yè)中，最明顯的當(dāng)屬新能源車企的加入。特斯拉、蔚萊、比亞迪、哈啰……隨著車企的加入，車險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)“攪局者”，這其中以比亞迪最為明顯。

據(jù)悉，除了拿下保險(xiǎn)中介牌照外，與其他新能源車企不同的是比亞迪還拿下了保險(xiǎn)公司牌照，通過(guò)接盤曾經(jīng)的易安財(cái)險(xiǎn)順利進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，成立了比亞迪財(cái)險(xiǎn)。

比亞迪財(cái)險(xiǎn)的出現(xiàn)，對(duì)于比亞迪開(kāi)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)講，可以說(shuō)是如虎添翼。畢竟，與保險(xiǎn)中介不同，比亞迪財(cái)險(xiǎn)作為一家財(cái)險(xiǎn)公司，擁有產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等權(quán)利，在定制化產(chǎn)品方面擁有更大自主權(quán)。而且，比亞迪除了可以做大新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以涉及更多條線，如意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，這些也可搭配新能源汽車來(lái)銷售，助力提升客戶黏性。

此外，定制化的車險(xiǎn)也將是一些新能源車險(xiǎn)的發(fā)力方向，在這方面，新能源車企基于大數(shù)據(jù)，或許更具有優(yōu)勢(shì)。

艱難的生存，令中小險(xiǎn)企在車險(xiǎn)領(lǐng)域步履維艱。而面對(duì)不確定的2023年下半年，或許更艱難。

據(jù)悉，今年7月以來(lái)我國(guó)多地出現(xiàn)強(qiáng)降雨天氣，北京、河北、黑龍江等地區(qū)更是發(fā)生了嚴(yán)重的洪澇和地質(zhì)災(zāi)害，造成財(cái)產(chǎn)損失。據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露，截至8月12日10時(shí)，河北等16個(gè)受災(zāi)地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到保險(xiǎn)報(bào)案26.06萬(wàn)件，估損金額97.82億元，目前已賠付案件11.4萬(wàn)件，賠付金額14.5億元。

在這場(chǎng)天災(zāi)中，汽車受損最嚴(yán)重。有數(shù)據(jù)顯示，北京地區(qū)車輛因?yàn)?zāi)報(bào)損約1.7萬(wàn)輛，其中超1.1萬(wàn)輛已完成定損、理賠或預(yù)付賠款，占比近65%，已報(bào)案全損車輛的定損、理賠或預(yù)付賠款完成率超過(guò)75%。

面對(duì)天災(zāi)，車險(xiǎn)成為人們尋求保障的出路，但同時(shí)，對(duì)于中小險(xiǎn)企來(lái)講，賠付增大的壓力下，下半年的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況或更不明朗。