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車險綜改至今三年，從啟動前的“風聲鶴唳”，到調整中的“膽戰心驚”，再到適應后的“循序漸進”，車險市場今非夕比。更親民、更合規、更優質的車險市場正在形成中。

就在車險市場繼續調整過程中，車險市場的內卷依舊沒有停息。伴隨定價自主權的放大，車險競爭變得越來越激烈。頭部險企優勢凸顯，中小險企舉步維艱，加之車企新勢力的加入，要想實現車險盈利，似乎變得更難。

近日，2023年上半年，車險保費收入4249億元，同比增長5.5%；實現承保利潤86億元，同比下滑41億元。從利潤分布看，財險“老三家”就拿下了車險市場99.99%的利潤額。

赤裸裸的現實反映了車險市場的“殘酷”，亦體現出中小險企車險經營壓力山大。面對不確定的2023年下半年，中小險企又該何去何從？

談及車險，行業一直都有的“思維定勢”，即車險決定財險發展命運，與財險“一榮俱榮，一損俱損”。但隨著車險綜改的推進，車險這一絕對的地位早已有所轉變。

據國家金融監督管理總局披露數據顯示，2023年上半年，車險保費收入4195億元，同比增長5.51%，占整個財險保費收入的47.79%；非車險保費收入4583億元，同比增長12.94%，增速遠遠高于車險。

車險市場份額的縮減，是車險綜改的結果，亦是整個財險市場結構調整的結果。伴隨車險綜改的推進，各家險企在加快調整步伐。與此同時，車險經營情況也在發生變化。

數據顯示，2023年上半年，車險綜合成本率為97.9%，同比上升了1.2個百分點，其中，綜合費用率為27.9%，上升了1個百分點；綜合賠付率約為70%，上升了約0.2個百分點。

綜合成本率上升后，車險盈利也出現了下滑。據悉，2023年上半年，車險實現承保利潤86億元，同比去年的128億元下滑了41億元，降幅達到33%。

具體來看，車險盈利的有26家險企，虧損的有37家。從利潤分布看，人保財險、平安產險、太保產險“老三家”實現車險利潤85.9億元，占整個車險市場的99.99%，如果再加上國壽財險、中華聯合財險兩家公司，承保利潤則達到91.22億元。

也就是說，如果拋開以上五家險企，其他險企在車險方面的合計承保利潤則為虧損。可見，在馬太效應更加突出的車險市場，中小險企生存壓力之大。

利潤越來越少，成本越來越高，這或許就是當下車險市場真實的寫照。尤其是對于勢單力薄的中小險企來講，或許更加艱難。

眾所周知，車險綜改以來，監管一直將“降價、增保、提質”作為階段性目標來督促車險改革，且從成效看，取得了不錯的成績。

據監管披露的數據顯示，自2020年實施車險綜合改革一整年后，車輛平均所繳保費為2762元，較改革前降低了21%，累計為車險消費者減少支出超過2000億元。

但車險綜改是一場持久戰，需要更強的定力來堅持。在今年年初，監管發文要求進一步擴大商業車險自主定價系數浮動范圍，將商業車險自主定價系數浮動范圍擴大為[0.5-1.5]，為險企釋放更大的調整車險定價的權力，同時，監管也要求險企執行時間不得晚于2023年6月1日。

今年4月、5月，一些地區陸續實行新的自主定價系數浮動范圍。自主定價系數浮動范圍的調整，給予了險企更大的定價自主權，但同時也帶來了更激烈的競爭。

有媒體報道稱，河北、安徽等地區的車險市場手續費高達35%左右。從經營主體來看，人保財險、平安產險兩家的車險業務平均綜合費用率為25.9%；第二梯隊險企車險業務平均綜合費用率達30.23%；其他中小公司車險綜合費用率更高，達到36.21%。

從上述數據看，足以體現出中小險企為爭取車險業務而付出的更高成本。當然，拼手續費亂象的抬頭，對中小險企不僅是一種消耗，更是對行業秩序的擾亂。

除自主定價系數范圍的調整外，一些新勢力的加入對于中小險企而言，也會產生壓力。

眾所周知，近年來隨著新能源車險的崛起，越來越多的險企開始發力新能源車險，其中也包括不少中小險企。但事實是，面對保費高、出險率高、賠付率高的新能源車險，中小險企也很難吃得消。

有數據顯示，2023年上半年，新能源車險已決賠款案件同比增長了1021.9%，已決案件案均賠付5801元，較去年同期上漲了764元，然而，新能源車險單均保費僅為4081元，較去年同期下降了47元。

車車科技創始人兼首席執行官張磊表示，新能源汽車的維修定價體系尚在構建過程中，市場未形成統一、便捷的維修標準，變相推高了維修成本。

除此之外，一股新勢力也在不斷加入到車險行業中，最明顯的當屬新能源車企的加入。特斯拉、蔚萊、比亞迪、哈啰……隨著車企的加入，車險市場迎來“攪局者”，這其中以比亞迪最為明顯。

據悉，除了拿下保險中介牌照外，與其他新能源車企不同的是比亞迪還拿下了保險公司牌照，通過接盤曾經的易安財險順利進入保險市場，成立了比亞迪財險。

比亞迪財險的出現，對于比亞迪開展車險業務來講，可以說是如虎添翼。畢竟，與保險中介不同，比亞迪財險作為一家財險公司，擁有產品開發等權利，在定制化產品方面擁有更大自主權。而且，比亞迪除了可以做大新能源車險業務外，其保險業務可以涉及更多條線，如意外險、財產險等，這些也可搭配新能源汽車來銷售，助力提升客戶黏性。

此外，定制化的車險也將是一些新能源車險的發力方向，在這方面，新能源車企基于大數據，或許更具有優勢。

艱難的生存，令中小險企在車險領域步履維艱。而面對不確定的2023年下半年，或許更艱難。

據悉，今年7月以來我國多地出現強降雨天氣，北京、河北、黑龍江等地區更是發生了嚴重的洪澇和地質災害，造成財產損失。據國家金融監督管理總局披露，截至8月12日10時，河北等16個受災地區的保險機構收到保險報案26.06萬件，估損金額97.82億元，目前已賠付案件11.4萬件，賠付金額14.5億元。

在這場天災中，汽車受損最嚴重。有數據顯示，北京地區車輛因災報損約1.7萬輛，其中超1.1萬輛已完成定損、理賠或預付賠款，占比近65%，已報案全損車輛的定損、理賠或預付賠款完成率超過75%。

面對天災，車險成為人們尋求保障的出路，但同時，對于中小險企來講，賠付增大的壓力下，下半年的車險經營情況或更不明朗。