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保契銳評(píng)

當(dāng)全金融圈都在尋找劉宇軒時(shí)，或許只為確認(rèn)當(dāng)下的信托業(yè)不是“中國(guó)版雷曼”。

在中融信托停止兌付的當(dāng)下，此類謠言確實(shí)很容易傳播。畢竟，這一謠言背后可能是信托業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。好在目前看來，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率不高，畢竟五礦信托、光大信托等公司均已緊急辟謠。

不論如何，信托業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)已再次暴露，作為近年來與保險(xiǎn)業(yè)尤其是壽險(xiǎn)業(yè)高度關(guān)聯(lián)的行業(yè)，如風(fēng)險(xiǎn)狀況繼續(xù)惡化，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，或許亦將造成或大或小的負(fù)面影響。

信托與保險(xiǎn)的強(qiáng)關(guān)聯(lián)始于2014年。當(dāng)年，中信信托和中信保誠(chéng)人壽聯(lián)合推出保險(xiǎn)金信托產(chǎn)品，此后經(jīng)過近十年的發(fā)展，尤其是近三年來，保險(xiǎn)金信托已成為撬動(dòng)高凈值人群保費(fèi)的主力之一。

簡(jiǎn)言之，該模式下，客戶投保保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額達(dá)到一定金額后可對(duì)接信托產(chǎn)品，信托資金來源則是保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同支付的理賠款或年金，據(jù)此來滿足客戶對(duì)財(cái)富更多元化的管理。

比如，通過信托，可以讓財(cái)富惠及孫輩或者其他不具備血緣關(guān)系的人，且通過信托機(jī)制，可以起到較好的方向引導(dǎo)作用。

正是基于此，近年來保險(xiǎn)金信托飛速發(fā)展：

據(jù)中國(guó)信托登記最新數(shù)據(jù)顯示，2023年1月，新增保險(xiǎn)金信托規(guī)模89.74億元，環(huán)比增長(zhǎng)67.05%，規(guī)模增長(zhǎng)創(chuàng)下近11個(gè)月新高，其中多筆大單相繼成交：2023年年初，中國(guó)外貿(mào)信托設(shè)立了總保費(fèi)高達(dá)5.4億元規(guī)模的保險(xiǎn)金信托。2023年1月12日，人保壽險(xiǎn)與中誠(chéng)信托達(dá)成今年首個(gè)億元信托規(guī)模的保險(xiǎn)金信托大單。

鑒于目前尚無明確的監(jiān)管規(guī)定和法律支撐，保險(xiǎn)金信托基本游走于現(xiàn)有法律法規(guī)的空白地帶，與規(guī)模同步積聚的自然是風(fēng)險(xiǎn)。

依據(jù)目前的信托業(yè)現(xiàn)狀，客戶在設(shè)立保險(xiǎn)金信托時(shí)，首先要向信托公司支付一筆不菲的設(shè)立費(fèi)用，不管這筆費(fèi)用是客戶自付還是保險(xiǎn)公司支付，只要信托合同成立，這筆費(fèi)用便已實(shí)打?qū)嵉刂С?。?dāng)然，這只是很小的損失，更重要的是，當(dāng)類似于中融信托部分產(chǎn)品停止兌付的情形發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)金信托怎么辦？

在保險(xiǎn)金信托模式中，信托方是以具體的產(chǎn)品作為合同主體參與其中的，也就是說，當(dāng)信托公司設(shè)立的產(chǎn)品已經(jīng)無法兌付時(shí)，信托公司并不會(huì)兜底。

基于此，也就會(huì)產(chǎn)生兩種不同的場(chǎng)景，一是保險(xiǎn)理賠款已進(jìn)入信托產(chǎn)品，此時(shí)信托產(chǎn)品停止兌付，則保單的投保人也是信托的設(shè)立人將“一無所獲”；二是，保險(xiǎn)理賠款尚未進(jìn)入信托產(chǎn)品時(shí)，信托產(chǎn)品暴雷，保險(xiǎn)理賠金到底還要不要進(jìn)入信托產(chǎn)品，或者能不能終止信托合同，目前看，市場(chǎng)上主流的保險(xiǎn)金信托產(chǎn)品條款中，大多未對(duì)此做約定。

然而不管何種情形，對(duì)于保險(xiǎn)金信托產(chǎn)品的客戶而言，都將是一個(gè)漫長(zhǎng)的接受過程。

一如中融信托員工在各種渠道發(fā)出的吶喊，一旦暴雷，誰來保護(hù)客戶權(quán)益，保險(xiǎn)代理人？銀行理財(cái)經(jīng)理？信托業(yè)務(wù)人員？

每一個(gè)個(gè)體都無法應(yīng)對(duì)如此大體量的虧空，但金融機(jī)構(gòu)甚至金融機(jī)構(gòu)的高層在這個(gè)節(jié)點(diǎn)上似乎都失聲了。

為了促單，保險(xiǎn)代理人響應(yīng)公司號(hào)召大量推薦客戶設(shè)立保險(xiǎn)金信托本無可厚非，但一旦保險(xiǎn)金進(jìn)入信托后暴雷，本可確保資金安全的保險(xiǎn)產(chǎn)品也因?yàn)榧藿恿诵磐卸兂闪烁唢L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

在法律法規(guī)不健全的當(dāng)下，保險(xiǎn)金信托理應(yīng)緩行。