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作者：趙夢涵

編輯：邢莉

來源：險企高參

在壽險行業，個代、銀保、團險三大渠道呈三足鼎立之勢。

在這三大渠道中，銀保渠道從生猛崛起到被迫轉型。而在個險渠道增長乏力，行業進入轉型困頓期的當下，銀保渠道正在重回高光時刻。尤其是在國有大行、中小銀行紛紛降息的背景下，保險產品成為了越來越多客戶的選擇，代銷保險收入為銀行的貢獻率大幅增長。但手續費、銀保小賬等問題也隨之而來。

近日為規范人身險市場秩序，健全人身險自律體系，促進銀保業務健康發展，保護消費者合法權益，根據有關法律、法規、規章及上海市保險同業公會章程中關于履行行業自律職責的規定，上海市保險同業公會組織行業根據上海市人身險業務發展實際，組織行業制定了《上海市人身保險銀保業務自律公約（2023年版）》（以下簡稱：《自律公約》）。

《自律公約》要求，保險機構要確保銀保業務的健康可持續發展，承諾不通過其他渠道及方式變相增加銀保業務手續費、堅決杜絕銀保小賬、不得給予銀行代理機構及其從業人員合作協議約定以外的利益等。解決此類問題，還需全行業達成共識，遏制惡性競爭。

自律公約強調多個“不得”

堅決杜絕銀保小賬等亂象

在保險行業，“銀保小賬”，一般指的是銀行工作人員向保險公司或者其工作人員收取(或索要)合作協議約定外的利益，包括現金、實物、旅游獎勵等。其對應的“大賬”則指的是銀行與保險機構簽訂合作協議后，保險機構支付的計入銀行中間收入的通道費用。

近日，上海市保險同業公會組織行業組織行業制定了《自律公約》。

《自律公約》共有六個章節，對于人員管理、業務規范、費用管理、自律管理等做出了規定。所涉及的銀保業務，是指人身保險公司(以下簡稱保險機構)委托銀行代理機構(含商業銀行、郵政機構)，在授權范圍內代理保險公司銷售保險產品及提供相關服務，并依法向銀行代理機構支付手續費的經營活動。所涉保險從業人員，是指保險機構銀保業務相關從業人員。

《自律公約》指出，保險從業人員的主要職責是與銀行代理機構日常聯絡、單證交接、業務培訓、業務輔導、業務咨詢、銷售支持等;并配合做好客戶信息變更、續期繳費、退保、滿期給付及咨詢投訴處理等售后服務工作，不得銷售銀保業務相關保險產品。

保險機構須嚴格遵守并持續貫徹“保險姓保”的業務導向，遵守總公司審慎合理的銀保業務發展規劃、預算、政策、費率等指標，合規展業，良性競爭，確保銀保業務的健康可持續發展。并承諾不通過其他渠道及方式變相增加銀保業務手續費，堅決杜絕銀保小賬。

保險機構不得簽署涉及手續費或變相提高手續費的補充協議。

保險機構及保險從業人員不得以任何名義、任何形式直接或者間接給予銀行代理機構及其從業人員合作協議約定以外的利益，包括但不限于支付現金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等。

惡性競爭不可取，

遏制需全行業達成共識

《自律公約》提及的“小賬” 屬于手續費的違規支付，是監管長期整治查處的重點。

“銀保小賬”用于各種利益輸送，不僅增加了險企經營成本、造成財務經營數據嚴重不真實、面臨嚴重的監管風險，還擾亂保險市場、加劇行業競爭、影響行業健康發展。

2019年，原銀保監會發布的《商業銀行代理保險業務管理辦法》（以下簡稱：《辦法》）第二十一條明確提出，商業銀行對取得的傭金應當如實全額入賬，加強傭金集中管理，合理列支保險銷售從業人員傭金，嚴禁賬外核算和經營。保險公司及其人員不得以任何名義、任何形式向商業銀行及其保險銷售從業人員支付協議規定之外的任何利益。

對于銀保之間的傭金結算，《辦法》提出，商業銀行與保險公司結算傭金，應當由保險公司一級分支機構向商業銀行一級分支機構或者至少二級分支機構統一轉賬支付；具備條件的商業銀行與保險公司，應實現法人機構間傭金集中統一結算；委托地方法人銀行業金融機構代理保險業務的，應當由保險公司一級分支機構向地方法人銀行業金融機構統一轉賬支付。

業內人士認為，自律公約的確能在一定程度上敲響警鐘，對于變相提高手續費的補充協議或者約定以外的利益在短時間內有一定的遏制作用。但這些問題一直都是老大難問題，解決此類問題，還需全行業達成共識，遏制惡性競爭。

前4月銀保渠道手續費支出增長超43%

粗放式經營理念有待改善

《自律公約》的背后是近年來銀保渠道崛起下的不正當競爭。

近年來，隨著個險代理人大量流失，個險渠道新單承壓，在受大型險企冷落多年后，銀保渠道正在重回高光時刻，并于2022年底反超個險晉升“第一渠道”。

2022年底，從A股五大上市險企來看，太保壽險銀保渠道保費同比大幅增長308.7%，中國人壽銀保渠道保費同比增長28.6%，平安壽險及健康險銀保渠道保險業務收入同比增長17.60%，新華保險實現銀保渠道保費收入439.31億元，同比增長7.8%，人保壽險銀保渠道保費同比增長3.1%。

業內人士稱，險企對銀行渠道的依賴，也令險企的成本支出進一步加大。

根據行業交流數據顯示，2023年前4月，壽險公司手續費及傭金支出同比增長20.62%，其中銀保渠道手續費支出同比增長超43%。同期，行業新單保費同比僅增長15.3%，銀保新單增幅15.7%。

除手續費的增長外，銀保渠道崛起下的競爭愈演愈烈時，險企面臨的經營合規風險也會進一步加大。

一位知情人士向險企高參透露，“很多時候險企也是‘有苦說不出’，保險機構為了生存爭奪資源、拼搶手續費，不得不承擔攀升的經營成本、合規風險。”

對于險企而言，改變“一味用高手續費換取保費規模”的粗放式經營理念，在推出差異化產品與服務、拓寬銷售渠道等方面做出更多探索與嘗試。監管方面則需要疏堵結合多方發力進行規范，制定更為細致的法律法規，加大管控力度和懲戒力度。