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導 讀

債權人能越過債務人，直接向保證人主張還款嗎？如何評估保證合同糾紛案件的保全風險？請看以下案例！

案情回顧

有合作保司上報一個擬承保的訴責險案件，保全金額近20億，案由為質押擔保合同糾紛。

債權人甲公司將款項出借給債務人乙公司，丙公司對上述債務承擔擔保還款責任，并簽署質押保證合同，以某項權利作為質押還款的擔保。

現甲公司起訴出質的保證人，要求保證人承擔保證責任，替債務人還款近20億。

上報資料中并且備注，該案已經通過多家保司法審，且備注了A、B、C、D.......等多家保司的共保份額。

評審過程

對于高達億元以上的案件，為把控風險，崔老師當然會親自評審。

該案初看沒什么毛病，證據非常齊全。但是，崔老師內心OS,為什么債權人要單獨以保證合同糾紛起訴保證人而不起訴債務人呢？

對于這種不符合常理的案件，且本案金額又如此巨大，崔老師我非常警惕,也格外慎重。

在崔老師我的印象里，法律規定，保證合同為從合同，債權人不能單獨向保證人起訴主張。剛要就此寫出拒保的意見，……

且慢，這么大金額案件，保全申請人的律師會犯這種低級錯誤嗎？是不是《民法典》對這塊有新的規定崔老師不掌握呢？

趕緊翻《民法典》，根據規定，連帶保證和一般保證處理原則不一樣:

如果是連帶保證，債權人可以選擇債務人或連帶保證人主張債權；如選擇連帶保證人，保證人承擔保證責任后，可以向債務人進行追償。

如果是一般保證，債權人需要先向債務人主張還債；債務人償還不了，再找保證人要求承擔保證責任。

那本案的質押保證合同到底約定的是連帶保證還是一般保證呢？

翻遍了質押擔保合同，其中并無一般保證或連帶保證的約定。那約定不明的這種情況，到底是按一般保證還是連帶保證對待呢？

繼續翻《民法典》，第686條規定，約定不明的按一般保證處理。

Perfect!

備注：原來的《擔保法》規定的是約定不明按連帶保證對待！《民法典》對此進行了修改！這也就是原告律師及很多法律人發生錯誤的原因！

結論：拒保

那最終的拒保理由如下:

本案的質押保證合同對保證責任約定不明，應認定為一般保證；根據《民法典》規定，保全申請人應該先行向債務人主張還款，而不能直接向保證人主張要求承擔保證責任。

本案原告的訴求獲得法院判決支持的可能性低，要求保全保證人的巨額財產，保全錯誤風險很高！案件風險不可控，不建議承保。

評審感悟

法律規定處于變化中，法律人需要不斷對法律知識進行更新迭代！尤其作為評審訴責險案件保全錯誤風險的法律人，更要非常小心謹慎，因為不注意法律規定的細微差別，就會給訴責險的保險公司帶來不可預測的風險！

白話總結

保證責任分為一般保證和連帶保證；約定不明按一般保證對待；一般保證不能先要求保證人承擔保證責任；連帶保證可選擇要求債務人或保證人還款！